Проценты по кредиту и ставка рефинансирования — какая зависимость?

Как рассчитать проценты по ставке рефинансирования

Зачастую, читая текст какого-либо договора, мы встречаемся с понятием “ставка рефинансирования”. В основном ее используют в качестве коэффициента для расчета штрафов и пеней за несвоевременную оплату долга. Разберемся, что это на самом деле и как рассчитать проценты по ставке рефинансирования.

1

Ставка рефинансирования, по сути, представляет собой процент, под который ЦБ РФ кредитует остальные банки.

Мы же как физические лица, помимо вышеописанного примера, сталкиваемся со ставкой рефинансирования в следующих случаях:

  • При наличии вклада в банке, если годовой процент больше ставки рефинансирования хотя бы на 5 пунктов, с полученных по вкладу доходов необходимо будет выплатить государству НДФЛ.
  • В кредитном договоре может быть пункт, касающийся экономии на процентах по кредиту. Чтобы рассчитать сумму, с которой нужно уплатить НДФЛ, величину дохода умножьте на разницу 2/3 ставки рефинансирования и кредитного процента.
  • Если просрочили уплату налогов и сборов, за каждый просроченный день придется заплатить пеню размером 1/300 ставки рефинансирования.

2

Итак, чтобы рассчитать проценты по данной ставке, необходимо точно знать три параметра: ставку рефинансирования, актуальную на текущий момент; точное количество просроченных дней; сумму задолженности.

Значение ставки рефинансирования постоянно обновляется на сайте Центробанка.

Имейте ввиду, что ключевая ставка и ставка рефинансирования – разные вещи! Прокрутите скрол вниз и раскройте поле “Справочно: ставка рефинансирования”.

3

Ставка рефинансирования – это процент за год, поэтому для расчета нашего значения считаем по следующему алгоритму:

  1. Значение ставки рефинансирования делим на количество дней в году.
  2. Полученный результат умножаем на количество просроченных дней.
  3. Итоговую величину умножаем на сумму задолженности.

4

Рассмотрим данный расчет на конкретном примере. На июль 2014 года ставка рефинансирования составляет 8,25%. Допустим, мы просрочили 500 рублей на 20 календарных дней. Приступаем к расчету:

  1. 8,25% / 365 дней = 0,0226% – такой процент за 1 день просрочки.

  2. 0,0226% * 20 дней = 0,452% – этот процент за 20 дней просрочки.
  3. 0,452% * 500 руб = 2,26 рубля – пени за то, что просрочили оплату 500 рублей на 20 дней.

Теперь, зная алгоритм расчета процентов по ставке рефинансирования, вы сможете самостоятельно рассчитать сумму пени за непогашенную вовремя задолженность.

Источник: https://sovetclub.ru/kak-rasschitat-procenty-po-stavke-refinansirovaniya

Проценты по кредиту: ставка рефинансирования в Российской Федерации

Проценты по кредиту (ставка рефинансирования) – сложный и практичный механизм, позволяющий заемщикам достигать большого количества целевых задач. Процесс рефинансирования ссуды актуален сегодня для многих клиентов.

Кто-то прибегает к нему по причине ухудшения финансового состояния, а кто-то предпочитает как можно быстрее погасить невыгодный кредит за счет другого кредита.

Рассмотрим особенности и условия этой операции, а также наиболее выгодные возможности для населения.

Ведь рядовые граждане должны владеть полноценной информацией о собственных правах и обязательствах, чтобы знать, на что они могут рассчитывать при тех или иных колебаниях в экономике.

Для чего необходимо рефинансирование

Для начала стоит получить определение того, чем именно может оказаться полезным рефинансирование.

На самом деле, такая сделка с вашим кредитором или его конкурентом может сопровождаться для вас колоссальными возможностями.

  1. Снижение процента по ссуде. Если вы ошибочно или по незнанию выбрали кредит на невыгодных условиях, использование такой тактики позволит избежать промахов и не переплачивать. Но ключевой аспект состоит в выдаче большинством финансовых институтов ссуд по системе дифференцированных выплат, а это свидетельствует о том, что первые месяцы клиент выплачивает сумму процентов, а потом следует основная величина.
  2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ссуде. В ситуацию, при которой утрачивается работоспособность, или усугубляется финансовое состояние, может попасть абсолютно любой человек. Разумеется, это так или иначе скажется на вашей способности погашать долговые обязательства. Чтобы избежать просрочек, вы сможете запросто использовать данную операцию. В рамках нового кредита срок просто будет увеличен, а платеж заметно уменьшится.
  3. Интеграция кредитных обязательств. Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более кредита, причем они традиционно относятся к разным банковским организациям. Это не очень удобно для заемщиков, поскольку приходится вносить платежи дважды в месячный период. Соответственно, отнимается время, которое можно провести более приятно. И есть риск путаницы в платежах, что может повлечь за собой просрочки и последующие штрафы. В таких ситуациях есть возможность рефинансирования, чтобы все ссуды были объединены, и оставалось вносить только одну сумму.
  4. Освобождение залогового объекта. В рамках этой возможности пользователь имеет шанс заменить залоговую ссуду той, которая не требует обеспечения или  нуждается только в поручительстве. Это очень удобный способ, когда, например, вам необходимо реализовать автомобиль, находящийся в залоге у финансового учреждения.

Проценты по кредиту ставка рефинансирования позволяет заметно изменить ежемесячные затраты на обслуживание кредита. Поэтому если грамотно выбрать новые условия, можно сэкономить немало времени и денег.

Детальное изучение терминологии

Данное понятие было принято в обиходе в 2013. Это величина годового процента за пользование ссудами, взятыми коммерческими институтами у ЦБ РФ в целях последующих депозитов.

Но рядовые коммерческие структуры обычно не любят прибегать к этому отважному шагу, поэтому отдают предпочтение ссудам межбанковского характера.

Этому фактору можно найти свое толкование: когда банк просит взаймы у самой крупной структуры страны, он, в свою очередь, заявляет о финансовых трудностях.

Впоследствии начинается проверка, определение «серых» схем работы организаций и прочие неприятные моменты, которые могут привести к плачевным последствиям для самой компании.

Ключевой показатель также может оказывать колоссальное воздействие на уровень инфляционных элементов. Ранее со стороны ЦБ  эта величина уже неоднократно была поднята, а в последний раз произошел глобальный скачок на целых 7 пунктов.

Самым трудным аспектом является определение данного понятия. Ведь ранее в него входило только предназначение ключевого показателя ставки, а в настоящее время этот термин имеет формальное значение.

Исходя из вышеотмеченных положений, ставка рефинансирования – выступают в качестве годового процента. Ключевым целевым назначением данного элемента является процесс регулирования процентной величины по депозитам и ссудам.

То есть Центробанк, фиксируя размер этого параметра, просто-напросто связывает банку руки и порой лишает его возможности выдавать средства на более выгодных условиях.

Влияние величины на депозиты

Хоть внешне это и не заметно, данный показатель бьет по карману обычным людям. Предположим, мы относим в коммерческий банк депозит, который вкладывается под 15%, а процент составляет 8,25%. Согласно действующим нормам законодательства (269-й ст. НК РФ), можно сделать вывод:

Если вами были размещены в качестве вклада деньги под процент, составляющий большую величину, нежели размер рефинансирования, с добавлением к ней пяти процентных пунктов, то с этой разницы обязательно должен быть уплачен подоходный налог.

Функционал Центробанка, в свою очередь, заключается в том, чтобы сдерживать обычные банки в их действиях. Если выражаться более простыми словами, то ставка рефинансирования является определяющим фактором для процентного коридора. Если не выходить за его пределы по ссудам и вкладам, все будет хорошо. Если «ослушаться», есть риск возникновения проблем с государственной стороной.

Более того, рассматриваемая величина оказывает влияние на кредитно-денежную политику в пределах страны, но делает это косвенно. Ее размер остается на прежнем, неизменном уровне уже несколько лет, центральный банк не использует ее для выдачи ссуд и размещения депозитов.

Казалось бы, что она и вовсе не так необходима, но, тем не менее, все законодательные моменты держатся именно на ней.

Воздействие показателя на рынок кредитования!

Если вы берете кредит, ставка рефинансирования является одним из важных показателей. На рынке кредитования дела обстоят еще более сложно, нежели на рынке депозитов.

В итоге получается такая картина, что рядовые учреждения не вправе искусственно снижать кредитный процент и делать его размер меньше, нежели показатель рефинансирования.

Но если посмотреть на этот момент с другой стороны, то можно отметить, что у ЦБ РФ кредиты берутся под 17%. Соответственно, если коммерческие банки понизят параметр для простого населения, они просто-напросто лишатся возможности заработка.

Стоит еще сделать одну оговорку. Она касается того, что численный показатель рефинансирования равняется той же величине, что и для кредита «Овернайт», утвержденной в Банке России.

Если рассматривать кредитование для Обществ (ООО) или ИП, здесь ситуация обстоит еще менее выгодно. Согласно нормам Налогового кодекса, процентные величины, если они не находятся в пределах выше этой ставки, могут быть отнесены к расходным направлениям. Но сегодня ни один банк не выдает кредит под 8,25%. Традиционно размер составляет от 15%.

Со стороны Центробанка рядовые кредитные учреждения были обложены со всех сторон, и произошло все это под оптимальный процент. Если рассматривать положения ставки рефинансирования банка России, то в данной ситуации Центральный банк действительно исполняет функцию регулятора.

При искусственном занижении ставки банками им грозит полноценная ответственность, поэтому они не рискуют противоречить общей финансовой системе, сложившейся в стране.

Теоретически получается, что ЦБ РФ должен играть на стороне населения и ограждать его от махинаций со стороны коммерческих структур. Но, судя по описанным обстоятельствам, складывается ощущение, что он ведет игру в совершенно другой команде.

Какова роль этого параметра в системе налогообложения?!

Ставка эта определяется не только банками, по крайней мере, в игре участвует еще и такой «зверь», как налоговый кодекс.

  • К примеру, работнику задержали заработную плату или отпускные выплаты. За это он может рассчитывать на бонус. Согласно налоговому кодексу, работодатель обязуется оплатить сумму, которая была задержана, а также компенсацию, величина которой составляет не менее 1/300 от размера процента рефинансирования.
  • Если банковская организация не имеет возможности возврата вклада в срок, а также не может отдать вкладчику прочие ценности, она обязуется уплачивать штрафные санкции, которые представлены процентом.
  • Посредством данного параметра можно определить пени, предназначенные для должников по налоговым обязательствам и сборам разного характера.

Таким образом, с 2012 года и даже ранее появилось несколько обстоятельств, на основании которых устанавливаются права и обязательства всех сторон.

Часто задаваемые вопросы!

Чтобы подолгу не гадать, а также владеть информацией обо всех нюансах, стоит обратить внимание на перечень часто задаваемых вопросов.

Почему гос. Центробанк не может выдавать кредиты населению напрямую, без посредников в виде коммерческих банков?!

Дело в том, что данная организация осуществляет работу исключительно с крупными денежными величинами, которые исчисляются сотнями миллионов долларов. Поэтому у сотрудников данной финансовой организации просто-напросто нет времени заниматься с небольшими займами.

Но такой подход несет в себе пользу для населения, поскольку коммерческие банки:

  1. представлены в большом количестве, поэтому клиенты сами выбирают, куда обратиться;
  2. имеют развитую филиальную сеть, так что можно выбрать филиал, который находится близко от вашего дома, места работы;
  3. берут на работу компетентных сотрудников по консультациям;
  4. постоянно совершенствуют линейку кредитных продуктов, позволяя потребителям получать возможность большого выбора.

         В связи с возможностью обращения в большое количество разносторонних организаций и предоставлением бесплатной консультации в каждом из них, клиенты всегда находятся в плюсе.

Предложение Восточного банка по рефинансированию кредита→

Имеется ли у коммерческого заведения возможность – сначала получить у Центробанка крупную сумму под низкий процент, а свои кредиты раздать более дорого?!

Здесь ответ строго положительный: да, кредитору это под силу. Но слишком большое различие между процентами переплат установлено быть не может в связи с высоким уровнем конкуренции на данном рынке.

Читайте также:  Для оформления субсидии какие нужны документы, кому положена

То есть, если один кредитор «дерет три шкуры», клиенты рано или поздно об этом догадываются и уходят в другой банк. Поэтому, как правило, даже если в нескольких отделениях и есть разница, она не внушительна.

Правда, стоит отметить, что это правило касается далеко не всех случаев. Например, если речь вести о кредитных компаниях, осуществляющих потребительское кредитование, то к ним это не относится. К их числу относится Home credit, Русский Стандарт, ОТП, Альфа и другие.

В данных ситуациях размеры этих ставок могут составлять порядка 30-70%. Такой результат дает о себе знать в связи с психологическими аспектами человеческого поведения, а также за счет невысокого уровня финансовой грамотности.

Как формируется определенное значение ставки рефинансирования?

Определение данного параметра происходит из сложившихся экономических обстоятельств в пределах страны. При повышении инфляционного уровня со стороны центральной организации ставка тоже повышается, и наоборот.

Обычно ситуация выглядит так: при низком проценте кредиты остаются доступными. Как только стоимость кредита падает, люди охотно берут взаймы. Можно набрать много займов и потихоньку их возвращать. Для народа это не сложно.

Предприятия в таких условиях чувствуют себя еще лучше: чем большее количество денег привлекается в их бизнес, и чем они дешевле, чем большее количество товаров может быть произведено, и, соответственно, тем большая выручка будет получена.

В итоге получается картина: у людей на руках много денежных средств, товары постепенно дорожают, покупок становится все больше и больше. Возникает товарный дефицит, и цены растут «не по дням, а по часам». Этот фактор создает своеобразные предпосылки для возрастания инфляции и для повышения процентной ставки.

Получается, как уже говорилось, что чем выше уровень инфляционного состояния, тем меньше народ доволен.

А этот фактор чреват угрозой для нынешнего правительства, так как если народ не будет доволен существующим положением вещей, он может пойти на восстание и выступать за свержение власти. Отсюда несложно догадаться, что величина эта выступает в качестве своеобразного инструмента, позволяющего оказывать воздействие на уровень инфляции.

Какова финансовая выгода по займам, получаемым в рублевой валюте?!

Материальная выгода велика. В качестве дохода физического лица, относящегося к части налогооблагаемой базы, выступает финансовая выгода, которая может быть получены за счет экономии на процентах.

Если налогоплательщик получает доход в форме этой выгоды, налоговая база будет определена в качестве повышения процентной суммы.

В качестве основания для таких положений выступает ст. 212 НК РФ. Потребителю стоит обратить внимание еще и на то, что облагаемая величина дохода, представленная финансовой выгодой, будет актуальна лишь в нескольких случаях, в частности, если кредит является беспроцентным.

Если в кредитном соглашении имеет место быть условие, связанное с вероятным повышением или снижением, вне зависимости от того, были ли перемены, при подсчете расходной части используется показатель, принятый решением ЦБ РФ. При этом он должен действовать на дату признания процентов.

Какой вывод можно сделать?!

Рассматриваемый объект выступает в качестве одного из наиболее важных показателей, которые стоит учитывать при взятии ссуды.

Стоит помнить механизмы ее формирования и принципы функционирования: это позволит взять ссуду на максимально выгодных условиях и сделать это относительно быстро. В качестве регулятора этого критерия для всех коммерческих учреждений страны, выступает ЦБ РФ.

В нем устанавливается оптимальное значение, которое и является основополагающим на территории всего государства.

Источник: https://PanKredit.com/info/protsenty-po-kreditu-stavka-refinansirovaniya.html

Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?

Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Сумма

50 000 – 1 500 000 руб.

Процентная ставка

11,99% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 2 часа

Сумма

25 000 – 3 000 000 руб.

Процентная ставка

15% годовых

Форма выдачи

Только паспорт

Оставить заявку

Решение за 5 минут

Сумма

30 000 – 700 000 руб.

Процентная ставка

10,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Деньги в день обращения

Оставить заявку

Решение за 24 часа

Процентная ставка

23,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за до 4 дней

Сумма

100 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

8,9% годовых

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за 1 день

Сумма

100 000 – 1 300 000 руб.

Процентная ставка

15,9% годовых

Форма выдачи

Процентная ставка

21,9% годовых

Без комиссии за снятие наличных. Возвращаем до 5% за покупки

Сумма

3 000 – 99 500 руб.

Процентная ставка

0,73% в день

Форма выдачи

Нужен только паспорт

Оставить заявку

Решение за 1 мин.

Процентная ставка

14,9% годовых

Форма выдачи

Кредит наличными за 5 минут без справок и визита в банк

Оставить заявку

Решение за 5 минут

Процентная ставка

24% годовых

Форма выдачи

Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты

Оставить заявку

Решение за 2 минуты

Процесс инфляции тесно связан с различными экономическими отраслями, включая и банковский сектор. От размера инфляции зависят тарифы на предоставления услуг населению, формирование ставки по кредитам и депозитам.

Банки, в свою очередь, устанавливая процент ставок, имеют зависимость от ЦБ. Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков.

Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

  1. Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком.

    Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования.

    Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.

  2. Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности.

    Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

Этот факт можно увидеть на этом графике, динамика идет параллельно:

С 2011 года уровень инфляции мало менялся, поэтому и ставка рефинансирования не была подвержена сильным изменениям.

В период с 2011 по 2012 год она была то 8%, то 8,25%, на сегодняшний день с сентября 2012 года она неизменна и составляет 8,25% годовых.

Так как сама ставка не меняется, то мы наблюдаем и стабильную ситуацию относительно ставок по кредитам, пока что у банков нет поводов их повышать.

Взаимосвязь инфляции, ставки рефинансирования и ставок по кредитам

  • Если инфляция уменьшается. При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам. При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования. Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.
  • Если инфляция увеличивается. Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя. Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.

Влияние инфляции на сам кредит и «сгорание» кредита

Как уже говорилось, от уровня инфляции зависит сама ставка по кредиту. Как она формируется? Банк берет деньги в ЦБ по ставке рефинансирования, на данный момент это 8,25%. К этой ставке он добавляет собственные издержки (аренда помещений, зарплата сотрудникам и прочее), закладывает риски плюс процент прибыли. В среднем же эффективная процентная ставка будет составлять около 30% годовых.

А теперь о «сгорании кредита». Деньги заемщик берет сегодня, а отдает потом. Но дело в том, что на сумму кредита, как и на все остальное, влияет инфляция.

Получается, что в итоге заемщик будет отдавать вроде те же самые деньги, но они будут обесценены на размер инфляции и иметь уже не такое значение как раньше.

Если при краткосрочном кредитовании этот факт не так заметен, то при оформлении займов на долгий срок заемщик может ощутить влияние инфляции, когда постепенно ежемесячная долговая нагрузка будет становиться все менее обременительной.

Чтобы наглядно увидеть влияние инфляции на кредиты, рассмотрим реальные банковские предложения. Возьмем стандартный кредит наличными от Сбербанка простому заемщику (не зарплатному). Для сравнения посчитаем сгорание части кредита при сроке 6 и 24 месяцев, сумму возьмем 300 000 рублей.

1. Кредит наличными в Сбербанке в 300 000 рублей на 6 месяцев, ставку возьмем минимальную — 15,5% годовых безо всяких комиссий. При расчете на кредитном калькуляторе Сбербанка выясним, что переплата составит 13707 рублей, теперь нужно выяснить насколько менее значимой для заемщика будет переплата с учетом инфляции.

Расчет можно сделать самостоятельно, для этого изначально нужно использовать кредитный калькулятор банка и определить сумму ежемесячного платежа и какая часть этого платежа будет уходить на погашение основного долга. Для этого нужно воспользоваться методом расчета аннуитетного платежа. Если ставка по кредиту дифференцированная, то для составления графика есть калькулятор дифференцированного платежа.

В итоге получим, что платеж равен 52284,59 рубля, он будет состоять из части основного долга и части процентов, в каждом процентном периоде их соотношение будет разным, что и будет видно после составления графика аннуитетного погашения кредита.

Так как инфляция составляет 6,5% в год, то среднее ее ежемесячное значение будет равно 0,5417%.

В первый платежный период остаток основного долга будет равен сумму кредита, то есть 300000 рублей. За месяц эта сумма подешевеет на 0,5417%, заемщик получит выгоду от инфляции 1625 рублей.

В следующий платежный период после уплаты ежемесячного платежа остаток задолженности составит 251590,41 рубль, эта сумма вновь подвергается инфляции 0,5417% и заемщик получит выгоду 1357 рублей.

И так будет происходить каждый месяц, пока кредит не будет выплачен. Вот таким будет расчет выгоды заемщика:

Сумма платежаОсновной долгПроцентОстаток долгаВыгода (инфляция)
52 284,59 48 409,59 3 875 251 590,41 1 625
52 284,59 49 034,88 3 249,71 202 555,53 1 357,81
52 284,59 49 668,25 2 616,34 152 887,28 1 089,17
52 284,59 50 309,8 1 974,79 102 577,48 819,08
52 284,59 50 959,63 1 324,96 51 617,85 547,53
52 284,59 51 617,86 666,73 574,5
313 707,54 300 000 13 707,53 5713,09

В итоге переплата с учетом инфляции будет не 13 707 рублей, а на 5713 рублей меньше, то есть 7994 рубля. Получается, что ставка фактически будет не 15,5%, а меньше на размер инфляции, то есть 9% годовых.

2. Теперь возьмем те же 300 000 рублей под 15,5% без комиссий, но уже на 24 месяца. Вот что у нас получится (считаем точно также как и в предыдущем кредите 300 000 на 6 месяцев):

Сумма платежаОсновной долгПроцентыОстаток долгаВыгода (инфляция)
14 617,36 10 742,36 3 875 289 257,64 1 625
14 617,36 10 881,12 3 736 278 376,52 1 561,41
14 617,36 11 021,67 3 595,7 267 354,85 1 497,48
14 617,36 11 164,03 3 453,33 256 190,82 1 433,21
14 617,36 11 308,23 3 309,13 244 882,59 1 368,58
14 617,36 11 454,3 3 163,07 233 428,29 1 303,61
14 617,36 11 602,25 3 015,12 221 826,04 1 238,28
14 617,36 11 752,11 2 865,25 210 073,93 1 172,6
14 617,36 11 903,91 2 713,45 198 170,02 1 106,57
14 617,36 12 057,67 2 559,7 186 112,35 1 040,17
14 617,36 12 213,41 2 403,95 173 898,94 973,42
14 617,36 12 371,17 2 246,19 161 527,77 906,3
14 617,36 12 530,96 2 086,4 148 996,81 838,83
14 617,36 12 692,82 1 924,54 133 63,3,99 770,98
14 617,36 12 856,77 1 760,59 123 447,22 702,77
14 617,36 13 022,84 1 594,53 110 424,38 634,19
14 617,36 13 191,05 1 426,31 97 233,33 565,24
14 617,36 13 361,43 1 255,93 83 871,9 495,91
14 617,36 13 534,02 1 083,35 70 337,88 426,21
14 617,36 13 708,83 908,53 56 629,05 356,13
14 617,36 13 885,9 731,46 42 743,15 285,67
14 617,36 14 065,26 552,1 28 677,89 214,83
14 617,36 14 246,94 370,42 14 430,95 143,61
14 617,36 14 443,96 186,4 72
350 816,64 300 000 50 816 20 733

Инфляция снизит переплату 50 816 рублей на сумму 20 733 рубля. Точнее, заемщик переплатит эти 50816 рублей, но к концу срока выплаты они будут «стоить» на 20 733 рубля меньше, чем два года назад. И точно также фактически ставка станет на 6,5% меньше или 9% годовых при условии, что во второй год пользования кредитом инфляция не изменит своего значения.

Делаем выводы

Если учитывать инфляцию при расчете переплаты, то в итоге сам размер переплаты не будет казаться таким уж большим, что видно по следующему графику:

Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными.

Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика.

Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.

В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.

Источник: http://101.credit/articles/kredity/kak-infljacija-vlijaet-na-kredit/

Универсальный индикатор экономики: ставка рефинансирования — как влияет на заемщика

Кризисная лихорадка последних лет отразилась и на работе предприятий, и на жизни обычных людей.

Стоит отметить, что в столь жестких условиях население разделилось на две диаметрально противоположные группы: одни махнули на все рукой и отчаянно стараются приспособиться к нынешним условиям, другие – ищут выход из создавшегося положения.

Именно вторая группа беспрестанно повышает свою финансовую грамотность, следит за событиями на мировом и локальном рынке. Тем не менее, фраза в прессе «изменение ставки рефинансирования» для большинства людей по-прежнему ничего не значит. Между тем, это универсальный индикатор, позволяющий прогнозировать рост цен и инфляцию.

Что такое ставка рефинансирования?

Согласно законодательству России, Центробанк регулярно кредитует банки. Да-да! Этот процесс называют рефинансированием. Необходимость пополнения средств в государственных и коммерческих банках вызвана тем, что вклады не окупают суммарной стоимости кредитов. Между тем, банк должен работать и выдавать деньги под проценты предпринимателям, юридическим и частным лицам.

Разумеется, Центробанк не просто разбазаривает государственный бюджет. В течение года банки возвращают полученную сумму вместе с процентами.

Именно процентная ставка кредита Центробанка всем прочим кредитным организациям называется ставкой рефинансирования.

Вполне логично, что для поддержания работоспособности организации банк вынужден получать больше, чем отдавать, поэтому с ростом ставки рефинансирования происходят определенные изменения и в предложениях по кредитам и вкладам.

Соотношение ставки рефинансирования с кредитами

Представьте ситуацию: банк взял кредит под 8,25% годовых, теперь же вы обратились в это учреждение с просьбой о кредите.

Подсчитайте: возвращать кредит банку нужно – раз, платить зарплату работникам – два, получать прибыль – три.

В итоге формирование цены начинается с показателя 8,25%, потребителю же открывается ипотека под 14%, потребительские кредиты под 16-25% годовых в зависимости от условий оформления.

Ставка рефинансирования и вклады

Чем дешевле обходится банку получение средств от Центробанка, тем меньший смысл имеет получение средств от населения в виде вкладов.

Если банк может получить нужную сумму под 8% годовых, то зачем ему причислять на ваш счет 10%? Соответственно, ставка по депозитам имеет обратную зависимость от ставки рефинансирования.

Более того, если вы удосужились оформить долгосрочный депозит в то время, когда ставка рефинансирования составляла 13%, в итоге ваш доход превысил 5% установленной государством цифры, с вашего дохода по вкладу снимут еще и подоходный налог.

Зависимость цен и зарплат

Ставка рефинансирования – индикатор экономики в государстве, ее движения стабилизируют темпы инфляции и регулируют рост цен, прожиточного минимума и базовой величины. Так, за 2012 год показатель банковского рефинансирования поднялся на четверть пункта, а вместе с ним немного изменилось соотношение курса валют.

Обесценивания рубля в глобальном масштабе не произошло, но цены и зарплаты несколько подались в рост. Стоит вспомнить и очень важный фактор для тех, кому задержали зарплату. Согласно законодательству, работодатель обязан погасить задолженность по зарплате с причислением процента, на который увеличилась ставка рефинансирования.

Таким образом, ставка рефинансирования – уникальный инструмент, позволяющий отслеживать и прогнозировать тенденции рынка, соотношение курса валют и даже ставки по банковским продуктам.

Источник: http://creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/vliianie-stavki-refinansirovaniia-na-zaemshchika.php

Как влияет на заемщика изменение ставки рефинансирования

Любой экономический индикатор – будь то индекс потребительских цен или ставка рефинансирования – есть своего рода зеркало процессов, происходящих в экономике страны.

И если уметь правильно «читать» индикаторы, можно быть не только в курсе текущей рыночной ситуации, но и довольно точно прогнозировать предстоящие перемены.

А прогноз на будущее является базой для принятия решений о личных финансах: стоит ли сейчас брать кредит, или лучше выждать несколько месяцев? Держать ли деньги на банковском депозите или вложить их в инвестиционные бумаги? Стоит ли страховать инфляционный риск покупкой валюты? И так далее…

Для кредитных заемщиков одним из важнейших показателей как раз является ставка рефинансирования. Давайте для начала определимся в понятиях.

Рефинансирование кредитных организаций — согласно статье 40 федерального закона № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г.

под этим термином понимается кредитование Банком России кредитных организаций, т.е. восполнение временной нехватки финансовых ресурсов у банков страны.

Цель рефинансирования – помочь банкам непрерывно кредитовать клиентов и выполнять свои финансовые обязательства перед инвесторами и вкладчиками. 

Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Банку России со стороны кредитных организаций за предоставленные кредиты. 

С помощью ставки рефинансирования Центробанк воздействует на ставки межбанковского рынка, ставки по депозитам и кредитам, в числе прочих методов влияет на инфляцию и т.д.

Как видите, это очень важный инструмент в арсенале финансового регулятора, сравнимый с «полосатой палочкой» инспектора ДПС.

Даже незначительное изменение ставки рефинансирования дает эффект «кругов на воде» — то есть запускает такие процессы в экономике, которые влияют на повседневную жизнь большинства людей.

Вверх и вниз: кому выгодно?

Рост цен – неприятное явление, и слово «инфляция» за годы рыночной экономики выучили даже дети. Чтобы понять, как ставка рефинасирования связана с инфляцией, оглянемся немного назад.

В период с 2005 по 2006 годы темпы инфляции снижались; это немедленно отразилось на стоимости кредитных денег и, соответственно на ставке рефинансирования.

Так, за год официальный уровень инфляции снизился с 11,8 до 9%, а ставка рефинансирования – с 12% до 11%. Еще через год рубль снова укрепился, и ставка снизилась до 10%.

Но затем в экономике возникли неблагоприятные тенденции, цены снова начали разбег, и уровень инфляции в 2008-2009 годах оказался выше прогнозируемого уровня.

Нарастал мировой финансовый кризис, затронувший и Россию… Правительство совместно с Центробанком использовало комплекс мер по снижению инфляции.

Все эти процессы, опять-таки, как в зеркале отразились в ставке рефинансирования: в течение 2008 года ставка повышалась трижды, с 10,25% до 13%. Прогноз по инфляции также составлял 13%.

Принятые меры возымели воздействие – «самого страшного» не произошло. И вскоре ставка снова начала плавное снижение, продолжавшееся почти три года: с 13% в 2009 до 8% в 2011 году. Этот период, кроме всего прочего, ознаменовался бурным ростом потребительского кредитования, снижением процентных ставок по кредитам и одновременным снижением ставок по банковским депозитам.

На практике снижение ставки рефинансирования означает, что Центробанк дает деньги кредитным организациям на более выгодных условиях, стимулируя их самих активно выдавать кредиты. Чем банки и пользуются изо всех сил, привлекая все новых и новых заемщиков.

А держать деньги в банках становится менее выгодно: по закону, кредитные организации взимают налог с «чересчур доходных» вкладов (таковыми считаются те, ставка по которым более чем на 5% превосходят ставку рефинансирования).

В результате многие граждане вкладывают деньги в другие активы, инвестируют в бизнес, нередко – в недвижимость, что косвенным образом влияет на оживление рынков и подталкивает экономику к росту.

Если ставка рефинансирования снижается, то вскоре начинают дешеветь банковские кредиты.И это выгодно заемщикам.У вкладчиков банков – все наоборот: чем ниже ставка, тем хуже, поскольку деньги, положенные на счет, не приносят высокого дохода.

Ознакомиться со статистикой Центробанка по изменению ставки рефинансирования и узнать ее текущую величину можно на официальном сайте ЦБ. 

Кредиты снова дорожают

Недавнее указание Банка России (от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») снова повысило ставку рефинансирования, пока что не сильно – на четверть процентных пункта, до 8,25%.

И это снова нашло отражение в реальной ситуации на рынке финансовых услуг. В течение лета ряд банков (в том числе «Сбербанк», на который как на лидера рынка ориентируются очень многие финансовые организации) подняли ставки по ряду кредитных продуктов, в частности, по ипотеке.

Одновременно часть банков немного приостановила наращивание объемов кредитования и возобновила активную рекламу депозитов.

По мнению ряда экспертов, это устойчивый тренд — до конца 2012 года и в начале 2013-го можно ожидать дальнейшего пересмотра банками процентных ставок по депозитам и кредитам. Не исключена также и новая коррекция ставки рефинансирования.

Это должен знать каждый

Как уже упоминалось выше, влияние ставки рефинансирования распространяется не только на кредиты и депозиты. Это универсальный индикатор, который применяют во многих сферах кредитно-денежных отношений, в том числе при расчете налогов и сборов.

Так, согласно с п.2 ст.224 части 2 Налогового Кодекса РФ, ставка налога в 35% устанавливается на доходы по вкладам в банках, «в части превышения суммы, рассчитанной исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ».

Кроме того, при помощи ставки рефинансирования рассчитывается пеня за просрочку или неуплату налога — согласно п.4 ст.

75 НК, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, а процентная ставка пени принимается равной 1/300 от текущей ставки рефинансирования.

И наконец, ставка рефинансирования исполняет функцию «пряжки ремня» для нерадивых работодателей, задерживающих заработную плату сотрудникам. За подобное поведение руководитель компании по закону несет материальную ответственность.

Согласно ст. 236 Трудового кодекса, при нарушении установленного срока выплаты заработной платы, отпускных, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с вместе с процентами.

Проценты насчитываются за каждый день просрочки, в размере не ниже 1/300 текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ от сумм, невыплаченных в срок.

Так что знать основные функции и области применения ставки рефинансирования, а также ее текущий размер, очень полезно для любого человека, но особенно – для вкладчиков и заемщиков банков. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376885/kak-vliyaet-na-zaemschika-izmenenie-stavki-refinansirovaniya

Проценты по кредиту и ставка рефинансирования в 2018 году

Основная масса населения, не имеющая экономического образования, не обращает внимания на изменения, проводимые Центробанком. Считает, что ставка рефинансирования не имеет отношения к жизни обычных людей. А между тем, ее увеличение или уменьшение запускает такие экономические процессы, которые могут повлиять на жизнь каждого человека.

Что это такое

В России в 1992-м году была введена ставка рефинансирования для предоставления кредитов коммерческим банкам. Ее целью стало стимулирование экономики и стабилизация денежного обращения.

Центральный банк (ЦБ) полностью контролирует всю финансовую деятельность, регулирует действия всех российских банков и кредитных организаций. Выдает и отзывает лицензии (и тогда их дальнейшая работа становится невозможной), предоставляет займы.

Функция эмиссии денежных средств тоже лежит на Центробанке. По его заказу Гознак выпускает новую партию денег. После этого их нужно пустить в оборот, чтобы они работали: раздать организациям и населению.

Итак, СР — это размер подлежащих оплате кредитными организациями годовых процентов за предоставленные Центральным банком займы. Под рефинансированием понимается кредитование. Получается, кредитные организации являются посредниками между ЦБ и населением.

Воздействие ставки рефинансирования на экономическую ситуацию:

  1. От СР во многом зависит, под какие проценты будут банки выдавать займы гражданам. Ведь устанавливать меньший процент, чем ставка Центробанка, им невыгодно. Кредитной организации нужно будет не только вернуть полностью взятую сумму, но оплатить работу своих сотрудников и получить доход.
  2. СР регулируют показатели инфляции. Ее повышение или понижение приводит к инфляционным скачкам.
  3. За счет укрепления национальной валюты становятся более доступными импортные товары, но снижается конкурентоспособность отечественных.
  4. От данной величины отсчитываются пени за несвоевременную оплату налогов: 1/300 СР за каждый день от просроченной суммы.
  5. Рассчитывается экономия на процентах по займам: 2/3 СР.
  6. Если в договоре не прописаны проценты, с заемщика за нарушение обязательств взыскивается часть суммы, исходя из ставки рефинансирования.
  7. Часто к СР привязывают санкции за нарушение пунктов договоров: невыполнение сроков поставки, просрочка платежей и т.д.
  8. Рассчитывается компенсация за задержку заработной платы и других выплат.

В 2016-м году значение ставки рефинансирования было приравнено к ключевой ставке. Ключевая ставка — минимальный процент кредитования коммерческих банков на недельный срок и максимальный процент размещения их депозитов в ЦБ на тот же срок.

С этих пор не устанавливается самостоятельное значение СР. Ее роль в банковской системе немного изменилась. К ней привязывают используемые в Налоговом и Гражданском кодексе методы расчетов.

Что влияет на ее размер

Итак, ставка рефинансирования несколько лет приравнивается к ключевой ставке и устанавливается Центральным банком. А точнее, его Советом Директоров. Затем решение публикуют в средствах массовой информации.

Как часто переоцениваются показатели, зависит от экономической ситуации в стране. Бывает три раза за год, а иногда и чаще. Например, в 2017-м значение СР менялось шесть раз. Хотя инфляция была небольшая и ставка за 12 месяцев уменьшилась на 2% .

Чем выше инфляция, тем больше будет процент СР, так как рост цен на товары и услуги можно сдержать только ее повышением.

Например, инфляция достигла большого уровня и растет дальше. Значит, ценник на все будет дорожать, за одну сумму в начале и в конце года можно будет купить разный объем товаров.

В таком случае Центробанк повышает ставку рефинансирования. Процент на кредиты повышается, так как под низкий выдавать средства оказывается невыгодно. После этого спрос на займы падает, особенно на потребительские займы. Граждане перестают брать деньги под проценты на товары, которые им не остро необходимы: мебель, технику, дорогую одежду.

Повышается спрос на товары, население покупает товары в больших количествах. Таким образом стимулируется предложение. Продавцы приобретают больше продукции у предприятий. Последние увеличивают производство.

Повышение спроса приводит и к росту цен. На товар, который хорошо раскупается, продавец увеличивает цену. А с ростом стоимости начинается рост инфляции. Теперь дело за Центробанком: он повышает ставки, увеличивая проценты по займам и делая их доступными в меньшей степени.

Рассчитать, показатель следующего периода по какой-то специальной формуле, не представляется возможным. Его можно только прогнозировать.

Для принятия решения об увеличении или снижении СР Совет Директоров ЦБ проводит тщательный анализ массы параметров. Какими будут следующие показатели, не имеет информации даже Правительство. Их регулирование передано полностью руководству Центрального банка.

Влияние на вклады

При увеличении ставки рефинансирования растут тарифы по вкладам, что для заемщиков является большим плюсом. Но СР регулирует и уровень максимальной ставки. Это значит, что процент по вкладам может быть выше ставки не больше, чем на 5%.

Предположим, депозит в банке размещен под 15 % годовых. Процент по вкладам больше СР на 7,75. Это больше допустимой разницы на 2,75 %. Значит, гражданин должен заплатить в налоговую инспекцию налог на доходы от 2,75 % по вкладу в связи с возникновением материальной выгоды.

Чем меньше СР, тем под меньший процент Центробанк выдает кредиты другим банкам, и тем неохотнее последние принимают вклады у населения под большие проценты. Следовательно, ее снижение невыгодно для вкладчиков.

Влияние на кредиты

У простых заемщиков возникает вопрос, почему Центробанк не выдает кредиты напрямую? Ответ следующий: ЦБ является контролирующим органом и имеет дело с многомиллионными суммами. А у банков множество филиалов, офисов, банкоматов, квалифицированных специалистов. Клиентам удобнее обслуживаться в их подразделениях.

При понижении ставки рефинансирования банковские кредиты начинают дешеветь. Конечно, заемщикам это выгодно.

Если понижение процентов небольшое, особых изменений не произойдет. Но если уменьшение значительное, оно вызовет повышение спроса на кредитование. Это приведет к увеличению потребления товаров и услуг и обесцениванию национальной валюты. При повышении СР ставки по кредитам возрастут, как и уровень инфляции.

Итак, проценты по кредиту и ставка рефинансирования находятся в прямой зависимости. Ниже СР тариф по займу быть не может. Если гражданин получил займ под меньший процент, разница между ним и ставкой рефинансирования становится его доходом, с которого он обязан оплатить налог в соответствии с налоговым кодексом.

Ставка рефинансирования является важным параметром доступности денежных средств для коммерческих банков, предприятий, организаций и населения. Чем она ниже, тем выше рост экономики и доступнее кредиты.

Видео по теме:

Источник: https://juristampro.ru/procenty-po-kreditu-i-stavka-refinansirovanija/

От чего зависит размер процентной ставки по кредиту?

Большая часть взрослого населения нашей страны пользуется потребительскими кредитами, полученными в банке, т.к. это удобно и надежно.

Размеры сумм предоставления кредитов могут быть самыми различными: от минимальных до значительных, и если вам необходимы срочно деньги, то это наиболее быстрый и приемлемый способ их получения. При небольшом заеме вопрос решается сразу же, при наличии необходимых документов.

Если сумма значительная, то обычно заявки рассматриваются от 1 до 3 дней и в большинстве своем принимаются решения в вашу пользу.

От скрытых комиссий зависит процентная ставка

Банков в каждом городе много, и с каждым годом их число увеличивается. Все они, как правило, рекламируют выгодные ставки по кредиту. Здесь главное проанализировать все варианты и выбрать наиболее оптимальный для вас.

Как правило, банки при рекламировании своих услуг не всегда указывают конкретную процентную ставку и уже при подписании договора кредитования появляются дополнительные суммы за различные комиссии. От этого и возникает зависимость размера процентной ставки по кредиту.

Поэтому перед заключением договора нужно внимательно читать все пункты и попросить сразу график выплат по кредиту, в котором уже внесены все суммы, которые вы должны будете погасить.

Зависимость процентной ставки от кредитной истории

Своим постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банк может пойти навстречу и выдать кредит на наиболее выгодных условиях.

Также, если сумма кредита небольшая и вы обязуетесь ее выплатить в кратчайшие сроки, сумма процентной ставки будет значительно меньше. Если же срок выплаты кредита большой, то и процентная ставка будет повышена.

Размер процентной ставки может зависеть и от возраста — чем старше заемщик, тем выше процентная ставка.

Как правило, банки снижают процентную ставку при предоставлении кредита, если у вас есть поручители и здесь разница может быть довольно ощутимая.

В любом случае, если у банка есть возможность выдавать кредит по выгодной ставке, вам необходима положительная кредитная история, то есть у вас не должно быть просрочек по платежам.

Как правило, службы безопасности банков информируют друг друга о неблагонадежных клиентах и получить деньги в другом банке, услугами которого вы ранее не пользовались на выгодных условиях вряд ли получится.

Чтобы заработать себе положительную кредитную историю, можно взять небольшой заем и расплатиться с ним досрочно, что дает вам право в дальнейшем пользоваться услугами банка на наиболее выгодных для вас условиях.

Самые высокие процентные ставки — по срочным кредитам

Наиболее невыгодными являются срочные кредиты, которые выдаются по паспорту и банки идут на риск, выдавая деньги заемщику. В этом случае процентная ставка очень высока, так как ее размер пропорционален срочности и зависит от длительности кредита.

Брать такие кредиты нужно только в самых крайних случаях, когда это действительно необходимо.

Если вы уже решили для себя, что денежный заем вам нужен и вас устраивают условия кредитования, то можете приступать к сбору документов и обращаться за получением кредита.

Источник: http://stavka-refinansirovaniya.ru/ot-chego-zavisit-razmer-procentnoj-stavki-po-kreditu/

Ссылка на основную публикацию