Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?

Полная стоимость кредита: сущность, как рассчитать?

Обращение в банк без знания тонкостей тех или иных нюансов чревато неприятными сюрпризами для клиентов.

Вы оформляете кредитный договор, считаете платежи (в том числе выплачиваемые каждый месяц), но итоговая сумма не сходится с прописанной в соглашении.

Что такое полная стоимость кредита? Как производится ее расчет?  Какие моменты должны быть учтены, чтобы не оказаться в «минусе»?

Главная ошибка новичков: сущность термина

Полная стоимость кредита — это главный параметр, по которому можно судить об окончательной сумме платежа по завершении договора.

Именно этот показатель, а не процентная ставка, должны стать в основе принятия решения об актуальности оформления займа. «Беспроцентный» кредит зачастую оказывается кабальным для клиента и имеет ставку до 70%.

В итоге возрастает число просрочек и объем работы у коллекторских агентств.

Все чаще возникает путаница с двумя понятиями — «эффективная процентная ставка» и «полная стоимость кредита». Это одно и то же. Просто первый термин уже устарел и почти не применяется.

Зачем банки вводят в заблуждение клиентов и заведомо снижают ставку? Главная цель — привлечь человека. Если кредитор покажет полную стоимость кредита, то желающих его оформлять станет меньше.

Финансовое учреждение можно сравнить с тем же магазином, в котором роль товара выполняют вклады, кредиты и карточки.

Чтобы избежать проблем, клиент должен делать расчет полной стоимости займа лично, а не рассчитывать на полную честность банкиров.

Читайте также — Как работает коллекторское агентство?

Теперь на стороне заемщиков закон, согласно которого банк должен раскрывать общую «цену» потребительского займа. Если речь идет о межбанковском кредите, здесь работает немного иная схема.

Расчет полной стоимости: последовательность действий

Теперь разберемся с главным вопросом — как рассчитывается полная стоимость кредита. Для получения нужной цифры требуется сложение трех параметров — комиссии, действующая весь период, на который оформлен договор, годовая ставка займа, а также общая сумма оформленных в кредит средств.

Для точного понимания стоит привести случай из жизни. Человек идет в банк и получает 500 тысяч рублей в кредит, оформленный на два года с процентной ставкой в 15%.

Размер комиссии за предоставление средств составляет 3%, а за обслуживание транзакций — 2%. Начисленные проценты составляют 75 000 (эти средства находят  отражение в соглашении).

Комиссия за выдачу займа — 15 000 рублей и за обслуживание — 10 000 рублей. Теперь можно делать расчет полной стоимости кредита:

500 000+75 000+15 000+10 000 = 600 000 рублей.

Если считать вручную нет желания, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Благодаря программе, можно подставить нужные параметры, после чего получить результат. Как видно из примера, полная стоимость кредита увеличивается на размер комиссии, которая в больше части случаев замалчивается.

Полная стоимость кредита: что на нее влияет?

При оформлении займа важно учесть параметры, которые влияют на конечную сумму. Здесь можно выделить выплаты по основной части кредита, платежи по процентам, а также выплаты, касающиеся комиссии. Если речь идет об оформлении займа через пластиковую карту, в расчет берется стоимость обслуживания платежного инструмента. Здесь же стоит выделить и другие факторы:

  • Штрафные санкции (полная стоимость кредита может учитываться с учетом просрочек).
  • Выплаты 3-им лицам, которые упомянуты в кредитном договоре.
  • Расходы на страховку.
  • Платеж за содержание кредитного счета.
  • Выплата за досрочное погашение займа.
  • Комиссии — за расчеты в валюте, за выдачу выписки, за выход из границ овердрафта.
  • Плата за прерывание сделок и обналичивание средств.
  • Прочие платежи.

Подводим итоги

Обвинения в сторону банка, что он не назвал полную стоимость кредита, чаще всего беспочвенны. Вся информация находит отражение в договоре, а проблема людей в том, что они не изучают бумаги. Не нужно дожидаться, пока банк поставит перед фактом большой задолженности — лучше внимательно разобраться с условиями договора.

Для расчета полной стоимости не потребуются какие-то специальные знания. Достаточно проявить немного внимания и потратить  время на расчеты. В крайнем случае, можно применить кредитный калькулятор, который подскажет точную цифру займа и поможет сделать выбор — оформлять его или нет.

Источник: https://raschetniy-schet.ru/polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита

Форма Excel расчета полной стоимости кредита – скачать

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие.

Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом.

Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как “полная стоимость кредита” (ранее было введено понятие “эффективная процентная ставка”). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада.

Рассчитать полную стоимость кредита вы можете с помощью калькуляторов.

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

  , где

  • di – дата i-го платежа;
  • d0 – дата первоначального платежа – является датой перечисления денежных средств заемщику;
  • n – количество платежей;
  • ДПi – сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
  • ПСК – полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

  • по погашению основной суммы долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;
  • комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание
  • если расчет ведется по кредиту на банковской карте – комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

  • страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
  • выплаты нотариальным конторам и нотариусам
  • оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

  • платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита – это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;
  • платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;
  • платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

ПоказательЗначение
Максимальный кредитный лимит (в рублях) 50 000
Процентная ставка по кредиту (в % годовых) 20%
Разовая комиссия за оформление кредита (в рублях) 1 000
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (в % от лимита) 1%
Дата начала кредитования

Источник: https://GeoCredit.net/enc/polnaja_stoimost_kredita

Полная стоимость кредита – что это такое

Система кредитования физических/юридических лиц сильно распространяется в РФ. Большая часть заемщиков не знают о скрытых платежах, которые совершают. Полная стоимость кредита – что это такое и как правильно рассчитать? С этим вопросом сталкиваются клиенты, которые понимают, что банковский заем имеет множество подводных камней.

Пск потребительского кредита – что это такое

В большинстве случаев, граждане обращают внимание на процентную ставку по кредиту. Это далеко не ключевой нюанс. Стоит учитывать страховые взносы, комиссионные сборы и другие факторы. Все это в значительной мере влияет на полную стоимость кредита, уровень переплаты.

Чтобы понять, сколько в итоге стоит кредит/какой общий уровень переплат делает клиент, необходимо разбираться в этом вопросе и знать ряд нюансов. Ставка по займу, предусматривающая ежемесячные платежи, всегда меньше, чем полная стоимость кредита.

В индивидуальных ситуациях показатели могут быть равны. Однако в таком случае, заемщику необходимо будет погасить задолженность одним платежом в четко установленный срок. При выборе кредитного продукта настоятельно рекомендуется учитывать показатель полной стоимости кредита. Он является важнейшим.

Банковские учреждения намеренно разделяют процентную ставку и другие выплаты, усложняя процедуру выявления полной стоимости кредита. Страховые взносы и комиссии не отображаются в процентном соотношении. Это маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение большего количество клиентов.

Что такое потребительский кредит и из чего складывается ПСК

Пример расчета полной стоимости кредита

Общее значение можно вычислить нехитрым способом: потребуется сложить все комиссии, общую сумму займа и сумму зачисляемой ставки в годовых. Для более комфортного подсчета, имеется определенная формула. Также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Об этом следует попросить сотрудника банка при оформлении долга.

Расчет полной стоимости кредита, пример выглядит так:

  • Необходимо учитывать все платежи, которые будут внесены по телу задолженности;
  • Процентные выплаты;
  • Каждый тип комиссии, все платы в пользу банковской организации, которые прописаны в договоре;
  • Плата за обслуживание кредитного пластика;
  • Возможно выплаты другим лицам. В некоторых случаях этот пункт прописан в договоре. Его необходимо учитывать;
  • Страховые взносы.

Новая формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита, формула которого может быть изменена, происходит по такому примеру. Формула выглядит, как показано на изображении:

Внесенные изменения в законодательство, обязывают банковские учреждения раскрывать ПСК и устанавливающую формулу

Здесь представлены старая система расчета и новая, которая появилась в ред. от 03.07.16 ФЗ “О Потребительском займе”. Знать подобные данные необходимо при оформлении банковского кредита.

Заключение

Полная стоимость кредита – что это такое и как узнать, больше не будет назойливым вопросом. Стоит лишь провести вычисления по представленным выше формулам и все станет понятно. Рекомендуется использовать расчет в самом банке при помощи специального калькулятора.

Источник: http://SBankom.ru/kredityi/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-takoe.html

Упрощенный расчет ПСК: формула, пример

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

Прочитав статью Формула расчета ПСК, вы узнаете, что такое i, ek, ДПk – о них пойдёт дальше речь.

Вот посмотрите, как выглядит уравнение расчёта процентной ставки базового периода (i) для аннуитетного кредита размером 100 000руб., взятого на 3 месяца под 35% годовых, при условии, что ek равно нулю:

Выполнив расчет аннуитетного платежа по данному кредиту, мы выяснили, что он равен 35 296 рублей. Собственно, это и будет нашим ежемесячным платежом (ДПk). По остальным значениям этого уравнения, надеемся, у вас вопросов нет.

Однако напрашивается другой вопрос: «Как его решить?!» Причём, заметьте, мы рассматриваем кредит, погашаемый всего лишь тремя платежами. Страшно представить, как будет выглядеть аналогичное уравнение для кредита, погашаемого двадцатью платежами.

А ведь такие схемы погашения широко распространены.

Упрощенная формула ПСК

Команда портала temabiz.com разработала свою формулу расчёта ПСК. На наш взгляд, она более проста и понятна. Прежде чем её продемонстрировать, хотим предупредить:

Данной формулы нет в государственных нормативных актах, а потому она не используется кредитными организациями.

Не надо требовать от банков, рассчитывать ПСК по нашей формуле – они этого делать не будут. Но вы можете с её помощью лично для себя выяснить реальную полную стоимость кредита. Ладно, хватит болтать, вот она:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых;

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S0 – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Пример упрощенного расчета ПСК

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S0) равна 100 000 рублей. Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей.

Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25).

Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

Читайте также:  Как отправить деньги с мтс на теле2 — порядок действий, стоимость, ограничения

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/psk-uproshhennyj-raschet.html

Полная стоимость кредита: как рассчитать ее до подписания кредитного договора

Полная стоимость кредита (ПСК) – это вовсе не сумма тела долга плюс общая переплата, те есть все, какие есть, связанные с кредитом платежи. ПСК определяет, какова действительная, реальная процентная ставка по кредиту, раньше этот параметр называли эффективной процентной ставкой (ЭПС).

Например, взял я на год 100 тыс. руб. под 18% годовых. Погасил, подбил итоги, на круг по большому счету вышло, что отдал я банку 124 322 руб. Тогда ПСК будет (124 322/100 000 – 1)*100% = 24,322%.

Тут сразу возникают два вопроса: а зачем вообще эта полная стоимость нужна и как по ней сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать и рассчитать кредит менее обременительный?

Зачем нужна ПСК?

Минимальную ставку по кредитам определяют как сумму текущей ставки рефинасирования (ТСР) ЦБ плюс ожидаемая инфляция. Центробанк ТСР определяет исходя из общих экономических показателей и статистики межбанковских торгов. Как именно – тема отдельная, большая, да нам для себя это и знать не обязательно.

Но кредитовать по минимальной ставке нельзя, даже если все до единого банки захотят и смогут работать совершенно бескорыстно. Почему? Потому, что тогда экономика станет абсолютно неустойчивой. Минимальная ставка – это тонкая планка, на которую нельзя наступать, чтобы не рухнуть вниз с высоты и не убиться до смерти.

С другой стороны, слишком задирать ставки ради наживы нельзя, даже если должники и способны их выплачивать. Человечество долгое время шло по дороге натуральной, сырьевой экономики. Кому-то гладкой, кому-то ухабистой, но покоящейся на твердой земле. А экономику потребительского общества можно уподобить мосту, строящемуся в неизвестность над пропастью.

Камни для строительства подносят строителям и складывают в кучу? она – банковский капитал, а уже готовый настил – денежный оборот. А в спину строителям дышат и теснятся, едва не срываясь вниз, производство и потребление. Иссякнет куча стройматериалов – рухнем все, убьемся, сзади-то напирают, это конкуренция и порожденные ею социальные потрясения.

Навалить кучу слишком большую – настил не выдержит, рухнем, убьемся.

Так вот, оперируя размером ПСК, можно и нужно поддерживать оптимальный темп работы строителей без ущерба качеству работы. Подчеркну – оптимальный. Если на мосту станет слишком свободно и конкуренция пропадет – см.

историю СССР. Жестокая это система и довольно хлипкая, но лучшей нет. Тут уместно вспомнить слова Уинстона Черчилля: «Демократия – плохой способ общественного устройства. Просто пока еще никто не придумал лучшего».

Сразу возникают еще вопросы: а увидим ли мы когда-нибудь другой край пропасти? И что делать, если каменоломня (природные ресурсы) истощится? Оставляю их без ответа ввиду полного отсутствия данных, позволяющих строить обоснованные предположения.

Что такое ПСК и из чего она состоит?

Но вернемся к финансовой конкретике.

Полная стоимость кредита – что это такое? Из чего она состоит? И самое главное, как ее рассчитать заранее, прежде чем влезть в долги? Проще всего рассчитать ПСК задним числом, как показано в начале статьи, но это не нужно ни банкам, ни их клиентам.

Ее экономико-социальная суть требует, чтобы можно было рассчитывать ПСК заранее и тем, и другим. И в итоге должны получиться не изящные, но отвлеченные умствования, а простой и понятный всем документ: график платежей.

Прежде всего разберемся с основой: что включать в ПСК, а что нет. В общем тут все ясно, туда войдут все обязательные связанные с кредитом платежи:

  • Погашение тела кредита (основного долга).
  • Выплата процентов.
  • Плата за рассмотрение заявки и оформление договора.
  • Комиссия за выдачу кредита.
  • Платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков и т.п.), связанные с кредитом.
  • Комиссии за открытие и ведение счетов заёмщика, за их расчётное и операционное обслуживание.
  • Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых банковских карт с овердрафтом.
  • Плата за закрытие счета по истечении срока действия договора.

Уже на этом этапе оказывается, не все так просто. Например, КАСКО и ОСАГО абсолютно безразлично, на какие деньги куплен автомобиль.

Проектировщику дома или перепланировки квартиры, и всем инстанциям, утверждающим проект и разрешающим строительство, также все равно, ипотечное жилье или нет.

Дателю товарного займа тоже, как говорится, сбоку никак, ведет свой бизнес его получатель в долг или за свои. Естественно, все подобные платежи в ПСК не входят.

Более того, в нее не включаются и платежи «родному» банку, по договору не обязательные. Например, пени и штрафы за просрочку платежа. Погашайте аккуратно – их просто не будет. Кроме этого, в ПСК не включаются:

  • Штрафы за досрочное погашение.
  • Комиссия за обналичивание кредитных средств и погашение наличными, через кассу или банкомат.
  • Штраф или пеня за превышение лимита овердрафта.
  • Плата за интернет- и мобильный банкинг, в т.ч. за блокирование карты.
  • Комиссия за конвертацию валюты счёта в другие валюты и обратно.
  • Комиссия за пополнение банковской карты или погашение кредита любыми третьими лицами, юридическими или физическими.

Источник: https://kreditron.com/potreb-kredit/polnaya-stoimost-kredita-kak-rasschitat-ee-do-podpisaniya-kreditnogo-dogovora.html

Что подразумевается под полной стоимостью кредита

18.01

Оформляя кредит в банке или другой кредитной организации, заемщики часто обращают внимание на цифру в правом углу страницы (сверху) договора.

Как правило, там написано число процента, который существенно превышает обусловленный с сотрудниками банка. Конечно же, этот факт пугает клиентов, но после объяснений банковских менеджеров картина проясняется.

Прописанная в углу цифра — это не что иное, как полная стоимость ссуды, которую в былые времена называли эффективной процентной ставкой.

Определение полной стоимости кредита

В банковской системе Российской Федерации термин «полная стоимость кредита» начал применяться еще в 2008 году. Как уже говорилось выше, ранее использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

ПСК рассчитывается в соответствии с нормами Центробанка. Кроме этого, кредитные учреждения должны пользоваться действующим законодательством, которое также проводит регуляцию в этой сфере.

Формула и алгоритм расчета полной кредитной ставки постоянно изменяются, поэтому при самостоятельном подсчете суммы кредита нужно обращаться за актуальными данными.

Для этого следует использовать дату подписания договора.

Недавно в закон «О потребительском кредитовании» были внесены изменения, вследствие чего изменилась и формула расчета ПСК.

Специалисты называют ее более точной и такой, что наиболее реально отвечает требованием современной системы кредитования.

Кроме того, более понятными для простого гражданина стали условия микрокредитования населения, которые ранее прикрывали огромные числа процентов под небольшими ежемесячными платежами.

Сегодня многие хотят знать, что такое полная стоимость кредита.

ПСК — это сумма, выраженная в процентной ставке, которую заемщику необходимо будет уплатить за использование кредита (в том числе нужно учитывать и сумму задолженности, и средства за обслуживание займа).

Таким образом, в одной формуле учитываются все те расходы, что придется уплатить заемщику, но только те, которые учитываются в договоре. Поэтому к этой сумме не причисляются штрафные санкции и другие комиссии и неустойки, зависящие только от действий заемщика.

В ПСК включаются такие суммы:

  • тело кредита (основная сумма, которую кредитор одолжил заемщику) и проценты по нему;
  • некоторые комиссии по обслуживанию кредита (за оформление, открытие счета, выполнение других операций по ссуде);
  • платежи по обслуживанию кредитной карточки;
  • другие платежи, которые предусмотрены договором (страхование, оценка залога, оформление соглашения у нотариуса).

В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть приведена цифра ПСК. Нередко можно встретить случаи того, что банк публикует этот параметр сразу же во время описания того или иного продукта. Кроме того, на многих онлайн-ресурсах существуют специальные калькуляторы, при помощи которых есть возможность провести расчет ПСК.

Полная стоимость кредита — что это такое, и что знание этого термина дает заемщику — вопрос интересный.

Главное, что интересует подавляющее большинство заемщиков — это полная сумма средств, которую им придется уплатить для погашения кредитного долга. Для определения этой суммы и понадобится ПСК.

Для того чтобы его понять, даже не нужно что-то самостоятельно узнавать и считать. Сама цифра ПСК говорит о сумме переплаты. Для этого нужны такие данные:

  • сумма кредита;
  • проценты по кредиту;
  • срок, на который был выдан кредит;
  • система уплаты займа.

Если гражданин обладает этими знаниями, то он имеет возможность проанализировать сумму переплаты еще до того, как оформить заем, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Полная стоимость кредита дает возможность получить данные по той сумме, которая должна быть уплачена по ссуде для ее полного погашения, но она никоим образом не учитывает ситуаций, при которых заемщик просрочит платежи, или же наоборот оплатит всю сумму ссуды преждевременно. В первом варианте сумма заема будет увеличена, а во втором — уменьшена.

От чего зависит сумма займа

Процесс регулирования ПСК проводит закон «О потребительском кредите». Пункт 4 статьи 6 этого закона предусматривает определение влияющих на стоимость кредита факторов. Среди таких можно выделить следующие:

  • платежи по основной сумме заема;
  • проценты по займу;
  • другие платежи, уплата которых предусмотрена в кредитном договоре;
  • средства, что нужно уплатить за создание и обслуживание кредитки;
  • платежи, предусмотренные договором для уплаты третьим лицам;
  • платежи по страховке, если она становится обязательной (страхование автокредитов, ипотеки);
  • добровольное страхование заемщика (зависит от его желания).

Кроме этого, пункт 5 статьи 6 закона «О потребительском кредите» говорит и о тех факторах, которые не учитываются при расчете полной стоимости кредита. Они такие:

  • если платежи проводятся не по кредитному договору, а в соответствии с федеральным законодательством (для примера можно назвать регистрацию прав на приобретенное в кредит жилье);
  • штрафы за просроченные платежи по займу;
  • некоторые виды платежей, которые прописаны в кредитном договоре, но их уплата зависит от действий заемщика (комиссия за обслуживание кредитки взимается только тогда, когда заемщик начинает ей пользоваться, активировав «пластик»);
  • если страховка была оформлена для обычного потребительского заема.

Можно отметить, что некоторые из тех комиссий, что взимаются банками, не прописаны в данном законе и являются такими, которые не отвечают нормам законодательства. Среди них встречаются:

  • комиссия за сопровождение кредитного счета;
  • комиссия за погашения ссуды досрочно.

Помимо этого, комиссии являются противозаконными и банковские организации не имеют права накладывать их на своих клиентов. Но если такое все же случилось, заемщик может смело обращаться в Роспотребнадзор. Там каждый гражданин в состоянии защитить свои интересы.

Расчет полной стоимости кредита

Все банки должны придерживаться единого алгоритма и формулы расчета ПСК. Правда, не все кредитные продукты одинаковые. Часто каждый из них имеет свои особенности (потребительский отличается от ипотечного, автокредит также обладает своими нюансами).

Для того чтобы рассчитать ПСК по потребительскому займу стоит пользоваться шестой статьей закона «О потребительском кредите». Он регулирует выдачу микрозаймов для населения Российской Федерации, но для определения ПСК по ипотеке данный закон не подходит. В этом случае важно руководствоваться действующими актами Центрального Банка.

Рассчитать ПСК самостоятельно может быть довольно трудно. Дабы получить максимально верный результат нужно учитывать даже те факторы, что неизвестны простому заемщику (в частности, разъяснения Центробанка).

Для того чтобы не трудиться безрезультатно, необходимо обратить внимание на условия кредитного договора. Банки должны полностью информировать своих клиентов обо всех условиях кредитования. Если информация была предоставлена неверно или не в полном объеме, то банк понесет соответствующее наказание перед законом. В таком случае заемщику будут возвращены все незаконно удержанные средства.

ПСК не может показать того, насколько выгоден займ. Для получения полной информации о его стоимости следует обращать внимание на много других факторов.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/polnaya-stoimost-chto-eto-takoe.html

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Обычно полученные в ходе расчёта ПСК данные используются для сравнения нескольких кредитных продуктов.

Каждый коммерческий банк формирует индивидуальную ценовую политику, поэтому для подбора оптимальных кредитных предложений клиенты могут воспользоваться различными инструментами.

В первую очередь следует учесть эффективную процентную ставку, но внимание придется также обратить на сопутствующие платежи.

Порядок расчета ПСК определяется действующей законодательной базой.

После внесения правок в нормативные правовые акты, регулирующие процесс потребительского кредитования, полную стоимость сделки можно рассчитать не только в процентах, но и в денежном эквиваленте.

Законом регулируется набор платежей, который используется сотрудниками аналитических агентств для профессионального расчета ПСК. Воспользоваться этим перечнем также могут заемщики, которые хотят самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

В расчет ПСК включаются:

  1. Данные, относящиеся к основной сумме долга (тело кредита).
  2. Процентные платежи, указанные в качестве основной ставки.
  3. Страховые взносы и последующие выплаты в случае наступления страхового случая.
  4. Предусмотренные договором сопутствующие платежи, от которых зависит выдача займа.
  5. Выплаты в пользу третьих лиц, указанных в заключенной сделке.
  6. Платежи за выпуск банковской карты.
  7. Страховые выплаты на этапе ипотечного кредитования.

Страховые выплаты разрешается включить в расчет только если выгодоприобретателем не является заемщик или его доверенное лицо. Следует отметить, что ПСК включает запланированные платежи.

Наличие скрытых комиссий и сопутствующих выплат считается основанием для последующего судебного разбирательства между заемщиком и кредитной организацией.

К тому же основной долг задействован только в качестве переплаты.

Читайте также:  Какие самые лояльные банки по кредитам?

Третьими лицами, претендующими на связанные с кредитом платежи, могут быть юристы, оценщики, страховщики и нотариусы, которые принимают непосредственное участие в процессе заключения сделки. На этапе расчета стоимости займа учитывается также продолжительность кредитования и количество платежей.

В расчет ПСК не включается:

  1. Штрафы, пени и неустойки, возникающие при нарушении клиентом условий соглашения.
  2. Зависящие от решения заемщика выплаты, включая дополнительные комиссии.
  3. Обязательные страховые выплаты, в том числе ОСАГО.
  4. Страховые выплаты, которые не влияют на процесс кредитования или приносят выгоду заемщику.
  5. Стоимость страхования и обслуживания заложенного имущества.
  6. Налоги и прочие предусмотренные законом платежи.

Спорные вопросы, связанные с расчетом стоимости кредита, часто касаются страховых платежей. Сотрудники банков порой настолько умело жонглируют нормами действующего законодательства, что заемщику приходится оплачивать даже те услуги, которые изначально не включаются в ПСК.

Чтобы избежать необязательных выплат, рекомендуется внимательно изучить условия сделки, при необходимости требуя внесения корректив в договор.

Выбранное для сотрудничества финансовое учреждение обязано предоставить потенциальному клиенту информацию относительно стоимости различных платежей. На законодательном уровне нет ограничений, относящихся к стоимости займа. Этот показатель регулируется рыночными рычагами и ограничениями Центрального банка.

Однако коммерческие организации всегда стремятся получить дополнительный заработок, одновременно с этим привлекая новых клиентов. Иными словами, повышение ставки считается не лучшим решением, поскольку оно способно отпугнуть потенциальных заемщиков.

Куда выгоднее снизить ставку до среднерыночного уровня, а сопутствующие платежи использовать для получения дополнительной прибыли.

Способы получения информации о ПСК:

  1. Уведомление банка. Кредитор обязан раскрыть информацию обо всех платежах на этапе оформления сделки.
  2. Консультация сотрудников кредитной организации на этапе заключения договора.
  3. Привлечение независимых специалистов, которые займутся расчетом стоимости кредита по заявке клиента.
  4. Использование данных, размещенных на специальных сайтах, занимающихся оценкой кредиторов.
  5. Поиск информации о платежах по каждому кредитному продукту на официальном сайте банка.
  6. Самостоятельный расчет стоимости кредита. Заёмщик может воспользоваться специальными калькуляторами.

Полная стоимость кредита учитывается не только потенциальными заемщиками или независимыми консалтинговыми компаниями. Этот показатель изучается сотрудниками Центрального банка.

В результате кредиторы получают среднерыночное значение ПСК, от которого могут отталкиваться в процессе формирования тарифной политики. Показатель напрямую зависит от условий финансирования и текущего состояния отрасли.

Данные касательно средней стоимости кредитов Центробанк предоставляет на постоянно основе.

Действующий уровень ПСК для потребительских и рефинансированных кредитов сроком до одного года стремится к 27 процентам. Если заемщик претендует на получение займа, договор по которому действует свыше 12 месяцев, за использование кредитных средств придется выложить около 17 процентов.

Дешевле обходятся обеспеченные кредиты, тогда как сотрудничество с микрофинансовыми организациями сроком до 30 дней считается самым затратным вариантом сделки.

В остальном ПСК колеблется на несущественно превышающем среднестатистические показатели уровне, позволяя кредиторам привлекать к своим продуктам внимание заемщиков.

Проще всего получить данные относительно полной стоимости кредитования путем обращения к специалистам выбранной кредитной организации. Если будущая сделка связана с массой различных нюансов, профессионалы гарантируют точный расчет.

Для получения показателя ПСК, связанного с оформлением простейших кредитных продуктов, можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Алгоритм подобных программ настроен на автоматический расчет, поэтому потенциальному заемщику необходимо лишь ввести указанные в договоре финансовые данные.

Что делать в случае умышленного завышения банком ПСК?

Показатель стоимости кредита часто варьируется в зависимости от дополнительных услуг, но основным фактором влияния остается годовая процентная ставка, которая представляет собой главный платеж за использование полученных взаймы денежных средств. Вычисление эффективной процентной ставки часто дает более точное представление о размере выплат, с которыми столкнутся заемщик в течение срока действия займа.

В случае неправильного расчета ПСК заемщику рекомендуется:

  1. Внимательно изучить финансовые условия договора.
  2. Обратиться к независимому менеджеру и привлечь юриста.
  3. Убедиться в незаконности начисленных платежей.
  4. Собрать доказательную базу.
  5. Написать заявление в банк с требованием осуществить перерасчет или обосновать платежи.
  6. Составить и подать жалобу в Центробанк в случае отклонения кредитором заявления.

Если кредитор пользуется различными уловками для умышленного завышения ПСК, заёмщик может оспорить подобные действия.

Коммерческий банк не имеет права требовать платежи, которые изначально не были указаны в договоре.

Незаконные действия со стороны кредитора считаются допустимым основанием для начала судебного процесса, результатом которого может стать как пересмотр условий сделки, так и расторжение договора.

Допущенные в процессе расчета ПСК ошибки также позволяют заемщику требовать перерасчет платежей.

Кредитор вправе начислять платежи, которые изначально указаны в договоре. Обращаться в вышестоящие органы нет смысла, если коммерческий банк не нарушает условия сделки.

Кредит в любом случае будет связан с определенными тратами, поэтому необходимо внимательно изучить договор, при возможности привлекая квалифицированных юристов.

Как показывает практика, возможность расчета полной стоимости может оказаться чрезвычайно полезной при сравнении аналогичных предложений от нескольких кредитных учреждений.

Вас также может заинтересовать:

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Как вернуть страховку по кредиту

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Источник: http://creditar.ru/credits/kak-rasschitat-polnuyu-stoimost-kredita

Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается

Задумывается ли заемщик о полной стоимости займа, оформляя очередной кредит? Основная масса заемщиков при выборе кредитного продукта руководствуется процентной ставкой, а между тем, это лишь часть его стоимости. Итак, попробуем оценить кредит как товар и продукт банка.

Полная стоимость кредита и ее значимость для клиента заключается в том, сколько клиент заплатит банку за время пользования кредитными средствами.

На стоимость кредитного продукта влияет не только процентная ставка, но и период кредитования. Суть взаимоотношений этих двух основополагающих величин заключается в том, что процент рассчитывается на год.

А сумма годовых процентных выплат умножается на число лет, в течение которых клиент должен вернуть заемные средства, если иметь в виду потребительский кредит.

В ходе срока кредитования выплаты по процентам ежегодно сокращаются исходя из той суммы, которая возвращена в счет основного долга.

Более наглядно этот момент иллюстрирует график платежей. Несколько сложнее рассчитать стоимость возобновляемой кредитной линии или карточного продукта, так как срок пользования ею не ограничен, а также процент начисляется лишь на остаток задолженности, который априори не может быть фиксированным.

Вышеперечисленные моменты лишь поясняют, что такое в полная стоимость кредита в процентах. Помимо процентных выплат клиент обязан оплатить и услуги по содержанию кредитного и его обеспечению.

Составляющие стоимости кредита

Общую сумму, включающую тело кредита и процентные выплаты, условно можно обозначить как его себестоимость. Помимо процентов, клиент или заемщик вынужден оплачивать риски кредитования, расходы на его обслуживание и обеспечение.

Как правило, данные моменты банк закладывает в условия кредитного договора. С ростом проблемных кредитов законодательно перечень таких включений для кредитно-финансовых учреждений был ограничен.

Начиная с 2014 года, а именно с 1 июля, в пределы полной стоимости кредита могут быть включены:

  • Платежи по телу долга.
  • Оплата процентов.
  • Платежи по страхованию, если выгодополучателем является сам заемщик.
  • Иные платежи, обозначенные в договоре, а также выплаты в пользу третьих лиц, если это также предусмотрено кредитным договором.
  • Оплата за обслуживание электронных средства платежей –карт.

Также закон о правах потребителя обязывает кредитно-финансовое учреждение размещать на доступных клиентам стендах в своих офисах информацию о размерах полной стоимости кредитов. Учитывая, что кредитных линий может быть представлено несколько, информация по ним может иметь обобщенный характер.

Формула расчета

Сразу оговоримся, что произвести точный расчет невозможно, так как на это влияют немало факторов, начиная от соблюдения изначальных условий кредитования. Согласно указанию банка России, для рассматриваемого расчета используется довольно сложная формула. И работать с ней могут не все сотрудники кредитных организаций, не то что простые обыватели.

Предлагаем вашему вниманию пусть и приблизительный, но зато намного простой расчет займа. Он требует немного времени на проведение расчетов и необходим будет калькулятор. Сама формула выглядит следующим образом – ПСК=СКр+Ск+П. рассмотрим, что означает данная абракадабра:

  • СКр – сумма займа;
  • Ск – является величиной всех комиссий – и единоразовых, и периодических;
  • П – является ставкой по проценту;
  • ПСК – общая (полная) стоимость ссуды.

Анализ показателей: что он дает

Знание полной стоимости займа поможет узнать о том, сколько реально вы переплатите при погашении. Это, в свою очередь, поможет при выборе выбрать более дешевый заем при одинаковой ставке кредита.

Но при этом не нужно забывать и том, что при оценивании займа не учитываются и многие другие факторы. Поэтому реальная итоговая оценка может в корне отличаться от той, которую вы получите после проведения расчетов.

В качестве примера – в силах заемщика найти необходимые средства и погасить досрочно взятый заем. При этом сумма переплаты будет существенно ниже.

Госконтроль

У Центробанка присутствует немало функций. Ключевая — это осуществление контроля над остальными организациями по выдаче кредитов. Целью данного контроля является не допущение злоупотребления влиянием и повышения процентных ставок со стороны банков.

Для этого Центробанком раз в квартал собирается необходимая информация с дальнейшей ее публикацией со среднерыночными показателями по разным типам займов. Эти показатели должны учитываться всеми кредитными организациями страны при выдаче кредитов.

Все дело в том, что выше чем 1/3 среднерыночной стоимости банк не может предлагать свои займы.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/polnaya-stoimost-kredita.html

Что такое полная стоимость кредита

By Наталья Last updated Окт 5, 2018

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности.

По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

Определение понятия

Полная стоимость кредита – сумма, которую необходимо внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

Зачем знать ПСК

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

  • наличие дополнительных комиссий;
  • потребность в приобретении страховки;
  • иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

https://www.youtube.com/watch?v=HoRfl77eH30

Полная стоимость кредита позволяет учесть дополнительные платежи, которые должен внести заемщик. Показатель более детально отражает реальную картину. Рассчитать полную стоимость кредита можно при помощи сотрудников банка.

Из чего складывается показатель

Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

  • тело займа и переплату за пользование денег;
  • стоимость страховки;
  • комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
  • переплату за создание и обслуживание счета;
  • стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
  • нотариальное удостоверение сделки.

При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки.

На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор.

Читайте также:  Капитализация вклада что это такое? полная инструкция 2017-2018

При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Какие расходы не входят в ПСК

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете не учитываются:

  1. Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
  2. Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
  3. Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

Как высчитать самостоятельно

Значение полной стоимости кредита определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Схема определения полной стоимости кредита и формула совершенствуются и периодически претерпевают изменения. Если потенциальный клиент решил рассчитать ПСК самостоятельно, то нужно ознакомиться с актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора.

Снижение стоимости кредита

Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
  2. Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
  3. Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Заключение

Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

njj Как рассчитатьФормула расчетаЧто входитЭффективная процентная ставка

Prev Post

Где взять кредит под залог автомобиля

Источник: https://vawilon.ru/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

Что такое полная стоимость кредита

Помощник менеджера в производственной организации. Работа допоздна и в выходные — это моя реальность. Но это так интересно — изучать этапы изготовления товаров. А логистика и закупки? Это надо любить, иначе обречен на неудачу.

Когда человек собирается взять кредит, он интересуется величиной процентной ставки, которую декларирует кредитующая организация. Однако, озвученный в такой ситуации процент — это далеко не окончательная величина и многие об этом не задумываются.

Польстившись, например, на низкую величину процентной ставки, при оформлении кредита заемщик может обнаружить много различных нюансов, которые увеличивают величину денег, которые придется отдать в итоге, такие как — стоимость обслуживание кредита, стоимость конвертации безналичных денег в наличные и т.д..

Так что, перед принятием окончательного решения, следует получить максимум информации о будущих платежах.

Что такое полная стоимость потребительского кредита (займа) простыми словами

В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).

» заключение или изменение договора потребительского кредита (займа) (перед таблицей индивидуальных условий);

» досрочный возврат части потребительского кредита (займа);

Важно!

На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.

Источник: http://10bankov.net/credits/polnaya-stoimost-potrebitelskogo-kredita.html

Тайна ПСК: расшифровка — как узнать, сколько стоит кредит?

С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора.

Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость. Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых.

Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора.

Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды.

Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре.

Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату. Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно.

Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально.

Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать.

И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст.

5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций. Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора.

Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом.

Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов.

Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.

В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций.

Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал. Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ.

В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка.

Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ.

Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы.

Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев.

Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.

Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками.

Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику.

Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам.

Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику. Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %.

Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет.

Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов.

Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок.

Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию.

В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке.

Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить.

Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/72-44-45-issue-columns/3632-tayna-psk-kak-uznat-skolko-stoit-kredit

Полная стоимость кредита – что это такое и формула расчета

Сфера потребительского кредитования в нашем государстве регулируется на законодательном уровне. Выдачей потребительских кредитов занимаются практически все банковские организации, работающие на территории Российской Федерации.

Поэтому многие потребители сравнивают предложения банков между собой. Для этого разработана ПСК, ее расшифровка – полная стоимость кредита. Именно этот показатель позволяет сравнивать предложения по потребительскому кредитованию между собой.

В данной статье наши специалисты рассказывают обо всех нюансах расчетов полной стоимости кредита.

Понятие «полная стоимость кредита» и его особенности

Такое понятие, как «полная стоимость кредита», принято называть в сокращенном варианте «ПСК». Но его значение от этого не изменятся. Это в первую очередь платежи заемщика по определенному договору на отдельно взятый денежный кредит. В это понятие также входят размеры выплат и их периодичность. Но в общем ПСК высчитывается в годовых процентах.

Источник: http://financeprof.biz/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector