Возобновляемая кредитная линия — что это такое простыми словами

Кредитная линия — что это такое?

Многие граждане стабильно обращаются в банковские учреждения для получения дополнительных средств в виде кредитов.

Однако не все знают, что кредитная линия и пластиковая карта с заемными средствами – это разные вещи.

Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, лимиты выдачи, однако прежде чем делать выбор, необходимо подробнее ознакомиться с понятием и рассмотрим, в чем его суть.

Прежде всего, требуется разобраться с самим понятием.

Открытие кредитной линии в банке – это возможность использовать банковские средства в определенный договором срок и на установленную сумму юридическим и физическим лицам.

Сама линия — возобновляемая или невозобновляемая, по сути относится к категории режима кредитования. Может показаться, что такой вариант ничем не отличается от стандартного кредита, однако это не так.

С возобновляемым сроком по договору

Открытие такой линии, например, в Сбербанке, позволяет клиенту использовать банковские средства в рамках сумму, которая была указана в договоре. При этом заемщик, взявший средства и вернувший их с процентом получает ее возврат на счет. Проще говоря, принцип работы такой же, как и у обычной карты. Гражданин может пользоваться деньгами, которые вернул банку по возобновляемой линии.

Таким образом, возобновляемая кредитная линия, в отличие от невозобновляемой, позволяет повторно использовать заемные средства после их возврата в виде выплат с процентами. Наиболее удобный вариант для большинства юридических или физических лиц. Процентная ставка разнится от 10 до 15%, все зависит от договора кредитной линии, лимита и сроков до закрытия соглашения.

Как правило, возобновляемыми линиями пользуются юридические лица, так как предприятиям часто требуется наличие дополнительных средств для реализации своих задач.

Кредитная линия, по сути, это удобный инструмент для юридических лиц, а для физических рекомендуется пользоваться стандартными кредитными продуктами

Суть невозобновляемой линии

Определение данного понятия несколько проще. Подобная программа предусматривает снятие кредитных средств траншами (по частям), их возврат и закрытие договора по возврату всех заемных денег.

Проще говоря, физическое или юридическое лицо должно вернуть банку всю сумму с процентами по графику выплат. После того, как долг был выплачен, соглашение прекращает действовать, для продолжения придется заново открывать кредитную линию.

Проще говоря, такое предложение дает возможность разделять заемные средства на несколько частей. Чаще всего оформление подобного договора используется для хозяйственных сделок. Открытие кредитной линии невозобновляемого требует следующей информации:

  • Набор документов (стандартный для подобных процедур);
  • Информация о предприятии.

Подобный подход удобен тем, что не придется проводить открытие кредита и оформление договора заново, а получать его по частям. По сути, это кредитная линия с лимитами выдачи. Удобный инструмент, позволяющий решить сразу ряд проблем.

Открытие кредитной линии осуществляется в банковском отделении. Сотрудники могут отказать в процедуре, будучи неуверенным в потенциальном заемщике.

Как правило, кредитная линия для юридических лиц более востребована, так как учреждение уверено в возврате средств. В любом случае, деньги могут быть списаны со счета предприятия в пользу банка.

Поэтому предоставление заемных средств выгодно именно юридическим лицам.

Кредитная линия для физических лиц предоставялется несколько сложнее. Организация не имеет дополнительных гарантий, что может привести к пониженному лимиту средств. Физическим лицам рекомендуется подавать заявки на обычные кредиты. Финансово-кредитное учреждение предоставляет клиенту список программ по обычным займам и только после этого речь может зайти о линии.

Сроки кредитной линии разнятся в зависимости от размера займа и договора. Как правило, это 3 – 12 месяцев. По истечении срока, доступ к деньгам закрывается, после чего можно продлить соглашение или составить новое, но с увеличенным лимитом. Также вопрос о предоставлении сотрудничества зависит от выбранного типа кредитной линии. Существует два варианта:

  • Возобновляемая;
  • Невозобновляемая.

Для полного понимания темы, рекомендуется подробно изучить различия между предлагаемыми вариантами. Это позволит не только разобраться в сути вопроса, но и принять правильное решение при предоставлении линии в Сбербанке.

Как правило, финансово-кредитным учреждениям выгоднее работать с юридическими лицами в контексте кредитной линии — выше лимиты для заемщика, а значит, больше прибыль банка

Условия в Сбербанке

Кредитная линия в Сбербанке позволяет создать специальный банковский счет, которым может пользоваться клиент и снимать деньги полностью или частично, в зависимости от необходимости дополнительных средств.

Лимит кредитной линии Сбербанка устанавливается кредитором и является индивидуальным для каждого заемщика.

То есть, в отличие от стандартных предложений, суть открытия линии не предполагает ограничений по заемным средствам от и до, средства выделяются исходя из запроса клиента, его финансового состояния и гарантий банка, что деньги будут возвращены в полной мере.

Ключевое отличие заключается в том, что пользователь будет выплачивать процент только по тому займу, который был снята со счета. Например, была открыта кредитная линия с лимитом в 100 000 рублей. Клиент снял 10 000 рублей и не использовал остальные средства. Следовательно, проценты будут начислены только на ту сумму, которая была использована.

Крупнейшее российское кредитно-финансовое учреждение, по сути, одним из первых в РФ ввело в практику открытия кредитных линий. Условия, сроки, лимиты и требования сугубо индивидуальны. Требуется представить данные:

  • Пакет справок о заемщике (паспорт, ИНН, справки о финансировании/доходах и т.д.);
  • Информация относительно предприятия (выписка из налоговой, доходы, общая оборотность).

По требования учреждения могут понадобиться дополнительная информация. В целом, кредитная линия гражданам, не владеющим предприятиями и компаниями, не нужна. Проще воспользоваться предложениями и программами, которые разработаны специально для физических лиц.

Сбербанк предоставляет своим пользователям несколько режимов кредитования, кредитная линия (возобновляемая или невозобновлемая) — один из них

Кредитная линия – это сугубо индивидуально предложение, разрабатываемое банковскими работниками для каждого юридического и физического лица.

По этой причине сложно спрогнозировать сроки ее действия, сумму, лимиты выдачи и условия открытия. Бывает двух видов — возобновляемая и невозобновляемая. По сути, для каждого банка интереснее сотрудничать с юридическими лицами в данном вопросе.

Предоставлением кредитной линии занимаются крупнейшие финансово-кредитные учреждения, в том числе, Сбербанк.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kreditnaya-liniya-chto-eto-takoe.html

Преимущества и недостатки возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии

В последнее время разнообразию кредитов можно не только порадоваться. К примеру, предпринимателям теперь предлагают не только обычные кредиты, но и целые кредитные линии, а также кредитные карты.

Если с картами еще более или менее понятно, то про возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии знает далеко не каждый бизнесмен.

Тем не менее, в этом стоит разобраться подробнее, ведь у каждой из таких программ кредитования есть определенные преимущества в конкретной ситуации.

Итак, что же из себя представляет кредитная линия, как банковский продукт? Можно сказать, что это своего рода автоматизированная череда кредитов. То есть, целый набор займов, который выдается банком автоматически при однократном оформлении. Но различия между невозобновляемой и возобновляемой кредитной линией просто грандиозны.

Первый вариант линии – простая и непосредственная выдача кредитов. При этом подписывается договор с банком, в котором указывается не только срок кредитования и общая сумма, но и размер, порядок и сроки выдачи так называемых траншей.

Допустим, вы оформляете заем на миллион рублей на десять месяцев и договариваетесь с кредитором о равномерной ежемесячной выдаче средств. В таком случае вы будете ежемесячно получать по сто тысяч рублей на протяжении всего срока кредитования.

При этом все, что вы потратили, нужно будет вернуть с процентами согласно условиям договоренности с банком. Если же вы погасите долг раньше срока, но вам потребуется еще один заем, то придется его оформлять отдельно.

При невозобновляемой кредитной линии не имеет значения, насколько быстро погашен долг. Средства будут предоставляться ровно так, как предписано договором. Такая линия хороша в случае инвестирования, вкладывания средств в развитие какого-либо предприятия, а также для нужд интенсивно развивающегося бизнеса.

Возобновляемая линия радикально отличается от предыдущей версии уже тем, что сумма выдается единовременно. При этом в целях предпринимателя погасить взятые средства, как можно раньше. И снова, для наглядности, приведем пример такого линейного кредитования. Снова миллион на десять месяцев. Допустим, предприниматель израсходовал на свои нужды 800 тысяч.

Все, что ему остается на данный момент от кредита, выданного банком – 200 тысяч. Но, через месяц средства линии возвращаются на место. Итог – линия возобновилась и в распоряжении заемщика снова оказывается миллион. Средства линии будут возвращаться в течение десяти месяцев согласно договору.

При этом заимствовать и возвращать можно бесчисленное количество раз.

Возобновляемая линия хороша для любого типа бизнеса, особенно в том случае, если деньги могут потребоваться не согласно утвержденному плану расходов, а внезапно. Такой вариант кредитной линии напоминает собой замысел кредитной карты: потратил — вернул на место – можно снова тратить.

Перед тем, как решиться на оформление кредитной линии, следует тщательно и детально все обдумать. Насколько это оправдано для вашего предприятия? Действительно ли вам это нужно? Возможно ли обойтись одним-двумя простыми кредитами. Необходимо просчитать целесообразность кредитной линии в конкретных условиях. Ведь даже если вы что-то не потратите, проценты все равно набегут.

Источник: http://creditwit.ru/biznes-kredity/vozobnovlyaemaya-i-nevozobnovlyaemaya-kreditnaya-liniya.php

Кредитная линия с лимитом задолженности: что это такое

Дадим определение кредитной линии – это юридически оформленный договор между банком и заемщиком, в котором указаны обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода и в пределах оговоренного лимита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
Это быстро и !

Определение понятия и разновидности

Кредитные линии подразделяются на:

  • возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности, при условии полной оплаты и погашения полученных ранее траншей. Выплата может производиться в любое время за весь период кредитования. Сумма, которая остается непогашенной, не может быть больше определенного предела долга. Часть погашенного кредита заемщиком увеличивает лимит задолженности;
  • невозобновляемые (с лимитом выдачи), особенностью которых является условие, что общая сумма финансов, полученных заемщиком (за все время существования договора) не должна превышать установленный лимит. При этом заемщик может воспользоваться кредитными денежными средствами в удобный для него момент. Порядок использования средств прописан в кредитном договоре. Если заемщик осуществляет частичное погашение кредита, то лимит выдачи средств не увеличивается.

Кредитная линия с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, которая в свою очередь позволяет компании пользоваться заемными деньгами.

Средства разрешается снимать частями в пределах обозначенных сумм и временных промежутков. Для каждого клиента банком определяются индивидуальные условия кредитования, которые зависят от его платежного состояния. В указанных банком диапазонах заемщик может снимать и погашать долг неограниченное количество раз.

Читайте также:  В рассрочку - это как? и выгоднее ли это кредитования?

На опыте западных стран кредитная линия может быть открыта на промежуток от 3 месяцев до 5 лет, а в РФ срок ограничен на 1 год.

Размер кредитной линии определяется на сведениях о заемщике, а именно: балансовых данных о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

Банк самостоятельно определяет правила для открытия кредитной линии, предлагая каждому клиенту индивидуальные условия. Существует основное требование для всех заемщиков: возможность полностью выплатить кредит, а также иметь финансовое обеспечение.

При этом необходимо придерживаться правила: самое выгодное предложение банки готовы сделать клиентам с лучшим благосостоянием. Соответственно: чем риск банка ниже, тем привлекательнее условия и процентная ставка (чем организация стабильнее на рынке, тем больше шансов на открытие кредитной линии).

Кредитная линия банка имеет несколько отличий от остальных видов кредитования:

  • кратность выплат;
  • при подтверждении надежного материального состояния у заемщика есть право не выплачивать процент за пользование средствами и выплатить долг в определенный банком срок.

Пример использования

Лимит линии определен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял в первый раз 700 тыс. рублей, после чего ему осталось доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). Немного позже была погажена часть средств 500 тыс. рублей и теперь заёмщик имеет доступ к 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей).

Получается, что заемщик может брать у банка сколько угодно раз заём, при условии, что в определенный момент времени, закрепленный банком, его задолженность не будет превышать утвержденного лимита.

Банк имеет право стимулировать заемщика выплатить всю задолженность быстрее просто установив плату (комиссию) за неиспользованную часть средств.

При возобновляемой кредитной линии банком определяется время для оплаты каждого перевода. Если линия кредита открыта на 1 год, то это не означает, что на протяжение этого периода транш может быть не оплачен.

Достоинства и недостатки

Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:

  • позволяет не изымать из оборота для ликвидации финансовых разрывов денежных средств;
  • подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку финансов для покрытия текущих расходов;
  • документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно, на протяжение всего срока кредитования;
  • погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступной суммы;
  • позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете финансовые ресурсы, когда есть необходимость, возвращаете когда есть возможность;
  • проценты начисляются только на используемую сумму.

Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:

  • существуют ограничения по срокам возврата каждого транша(обычно не более 3 месяцев);
  • деньгами можно воспользоваться только на протяжении промежутка времени и в рамках согласованного лимита;
  • от материального состояния заемщика зависит размер кредитной линии;
  • ставка кредитования выше по сравнению с другими банковскими продуктами;
  • наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банковская организация стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности быстрее.

Тем не менее, если погасить кредитный лимит, остаток лимита снова возрастает. Получается, что при оперативном погашении потраченных денег предприниматель раньше получит новый заем.

Возобновляемая кредитная линия (линия с лимитом задолженности) хороша лишь тогда, когда предпринимателю нужны средства на короткий срок, при дальнейшем полном возврате суммы.

Заключение

Погрузившись более детально в изучение продукта, позвольте дать совет: никогда не увлекайтесь заемными средствами. Помните, что заемщику необходимо рассчитывать на свои финансовые возможности и нести ответственность перед банком.

Источник: https://prava.expert/zashhita-yuridicheskih-lits/kreditnaya-liniya-s-limitom-zadolzhennosti.html

Полная характеристика кредитной линии: понятие, виды, отличие от кредита, пример использования

По договору банк предоставляет клиенту не единовременный заем, а последовательно кредитует его на протяжении оговоренного промежутка времени.

Финансовыми организациями было разработано несколько способов траншевого кредитования:

  • невозобновляемая кредитная линия (простая) подразумевает использование каждого выданного банком транша только один раз. Для клиента устанавливается некий лимит кредитования, в пределах которого и на протяжении определенного срока банк равномерно предоставляет ему денежные средства;
  • однако погашение части использованного транша не дает клиенту право на его повторное получение. Это означает, что сумма всех выданных траншей не может превысить лимит кредитования;
  • возобновляемая кредитная линия работает по той же схеме, что и простая, однако здесь заемщик имеет право на повторное использование той части кредита, которая уже погашена. Все выданные транши вместе могут превышать установленный лимит, но размер текущей задолженности должен поддерживаться в рамках лимита.

Этот вид кредитной линии является самым популярным среди клиентов банка. Ведь он предлагает им много возможностей и главное возможность многократного использования лимита кредитования.

К тому же договор с лимитом задолженности чаще заключается на более длительный срок (до 3 лет).

Банк получает вознаграждение в виде процентов только на израсходованную сумму, но здесь возникает необходимость погашения и части основной суммы минимум раз в месяц.

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) отстает от предыдущего способа кредитования своим удобством. Здесь есть риск неполучения очередного транша финансирования от банка (например, из-за снижения экономических показателей заемщика).

Однако в этом случае отпадает необходимость ежемесячных погашений основной суммы долга. Заемщик должен начать рассчитываться с банком после того, как получил все полагающиеся транши.

Скажем, транспортная компания намеревается поочередно произвести техническое обслуживание всех находящихся на службе машин. Она заключает договор об открытии кредитной линии.

Фирма постепенно расплачивается с партнером за счет новых траншей и одновременно осуществляет платежи по старым траншам. Если это невозобновляемая КЛ, то повторно использовать погашенную часть долга фирма не сможет.

Возобновляемая кредитная линия чаще используется фирмами для восполнения оборотных средств.

Например, фирма реализовала свою продукцию, но оплата за продукцию еще не поступила.

Для осуществления собственных закупок она использует заемные средства. По мере поступления на расчетный счет денежных средств от контрагентов погашается часть КЛ.

Однако эта часть может быть повторно использована фирмой для тех же целей.⁠

  • договор рамочной кредитной линии заключается, когда необходимо, чтобы банк финансировал строго определенный проект или несколько таких. В рамках такого договора заключается несколько отдельных соглашений при финансировании каждого отдельного проекта;
  • контокоррентный счет – вид займа, когда для компании открывается отдельный счет, который дебетуется при необходимости, а поступившие средства автоматически погашают долг;
  • револьверная кредитная линия допускает возможность получения займа много раз за уговоренный срок только в случае, если предыдущий транш был полностью погашен;
  • мультивалютная КЛ – договор в разных валютах, который обычно заключается для финансирования международных операций.

Следует отметить, что открытие кредитной линии чаще всего выгодно юридическим лицам. Это прекрасное средство восполнения оборотного капитала. Но такой финансовый продукт доступен также и физическим лицам. Можно взять КЛ для ремонта жилья или в образовательных целях.

Какой именно банковский продукт выбрать, зависит от ситуации и нужд заемщика, хотя следует отметить, что КЛ всегда выгодна клиенту, так как помогает в значительной степени экономить на процентах.

Основное отличие рассматриваемого продукта от целевого займа в том, что в первом случае выдача денежных средств осуществляется постепенно, по мере необходимости. Обычный целевой заем предоставляется клиенту единовременно, сразу.

Для того чтобы определить, стоит ли выбрать данный продукт, нужно знать все его достоинства и недостатки.

Основные преимущества кредитной линии:

  • возможность быстрого осуществления неожиданно возникших расходов без изъятия средств из оборота фирмы;
  • наличие крупного резерва денежных средств, который можно тратить постепенно, по мере необходимости и не платить проценты за неиспользованную часть (либо платить, но в значительно меньшем размере);
  • целевое использование такого кредита необязательно, банк не потребует у фирмы подтверждающих документов. В то время как любой коммерческий заем должен обслуживаться со строгим соблюдением целевого назначения;
  • оформление каждого последующего транша не требует сбора новых документов, подтверждающих платежеспособность. А при открытии контокоррентного счета весь процесс кредитования и погашения долга происходит автоматически;
  • график платежей по займу отсутствует. указывается лишь промежуток времени, в течение которого фирма должна внести платеж. А точную дату она может выбрать исходя из специфики своей деятельности.
  • обычно банки готовы предложить больше средств при оформлении кредитной линии, чем при предоставлении единовременного займа.

Есть и недостатки:

  • эту услугу банки зачастую предлагают своим постоянным клиентам, с которыми у них уже налаженные партнерские отношения, действующий расчетный счет, депозит и т. д;
  • ключевую роль при получении такой ссуды играет платежеспособность заемщика;
  • размер лимита кредитования может снижаться в зависимости от финансового состояния клиента;
  • если были проблемы возврата при предыдущем транше, возможность нового потока финансовых средств исключается;
  • возможно наличие небольших процентов за неиспользованную часть кредитной линии;
  • это, как правило, краткосрочное финансирование в пределах одного года;
  • если сумма займа крупная или срок длиннее обычного, то банк непременно потребует обеспечение (залог).

Российские банки предлагают КЛ своим клиентам в рублях, долларах США и евро. Величина предоставляемой кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика, его финансового рейтинга, денежного оборота на счетах.

Самый долгий срок таких займов 3-5 лет. И для них банки обычно требуют обеспечение (движимое, недвижимое имущество, оборотные средства, дебиторскую задолженность).

При оформлении КЛ заемщику могут быть предложены следующие виды процентов:

  • фиксированный — на протяжении всего срока займа;
  • меняющийся с каждым траншем возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.

Величина процентов устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от его платежеспособности, срока договора, суммы займа и т. д.

Источник: https://semiro.ru/overdraft/kreditnaya-liniya-vse-za-i-protiv/

Кредитная линия это: возобновляемая и невозобновляемая

Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.

Что это такое: определение

Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.

Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.

Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.

Читайте также:  Что такое ликвидность простыми словами, ее виды и расчет

Условия предоставления кредитного лимита

Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.

В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.

Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.

Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год.

Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.

Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки.

Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может.

Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия.

Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой.

Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта. То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал.

Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.

Порядок погашения долга

Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов.

Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.

Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика.

Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.

Сходства и различия

Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.

Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет финансовую подушку. К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.

Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.

Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств.

И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.

Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется.

На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса.

Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.

Источник: https://u69.ru/o-bankax/kreditnaya-liniya-eto-vozobnovlyaemaya-i-nevozobnovlyaemaya-2

Что такое возобновляемая кредитная линия

0

Что такое возобновляемая кредитная линия? — вопрос, который интересует многих заемщиков. Для того чтобы наиболее ясно ответить на него, сначала нужно определиться с основным понятием — кредитной линией.

Кредитная линия — что это?

Кредитная линия — это, пожалуй, самый востребованный банковский продукт среди предпринимателей малого и среднего бизнеса. Одна из разновидностей кредита, при которой банк и заемщик обуславливаются о возможности кредитования последнего в течение определенного времени. Во время этого срока, юр.лицо может взять часть лимитированных средств или всю сумму целиком.

Кредитную линию можно сравнить с одобренной заявкой на обычный целевой кредит. Например, банк принял положительное решение по вашей заявке на кредит. Это решение будет действовать в течение 30-45 дней.

По истечению срока, одобрение аннулируется и придется снова подавать заявку, чтобы получить кредит.

Отличие в том, что кредитная линия открывается на длительный срок и можно взять любую сумму в допустимых пределах.

При оформлении кредитной линии, заранее устанавливается ее срок, лимит, а также способ и порядок погашения. Деньги выдаются заемщику по мере необходимости. При этом можно воспользоваться средствами сразу или через неделю, месяц, год. Проценты начнут начисляться только после получения желаемой суммы.

Определение, типы и особенности возобновляемой кредитной линии (ВКЛ)

Давайте вернемся к возобновляемой кредитной линии, что собой представляет этот продукт? Хочется сразу отметить, что ВКЛ имеет 2 разновидности:

  • • Револьверная
  • • Онкольная

В первом случае, заемщик согласовывает с банком серию кредитов, в сумме не превышающих максимальный лимит. Как и в случае с обычной кредитной линией, этот вид имеет заранее установленный лимит и срок использования, а также способ погашения, количество и размер траншей.

В зависимости от условий договора, новый транш можно будет получить после оплаты предыдущего или в независимости от оплаты в установленный срок. График погашения также формируется индивидуально, по согласованию двух сторон. Это могут быть ежемесячные или ежеквартальные платежи, полная оплата каждого транша и т. д.

В случае с онкольной возобновляемой линией, кредитование производится в пределах установленной суммы и в рамках определенного времени. По мере погашения взятых ранее траншей, лимит может непрерывно восстанавливаться бесчисленное количество раз. Конечно, в пределах срока договора.

Схема практически идентична возможностям кредитных карт. У вас есть сформированный кредитный лимит по карте, который можно снять частями или полностью, а при возврате части средств или всей суммы, лимит снова возобновляется.

Читайте также:  Какой банк выбрать для открытия счета для ип? пошаговая инструкция

Как открыть кредитную линию

Конечно, нужно понимать, что просто так кредитную линию не открыть. Она оформляется только для юридических лиц, осуществляющих деятельность не менее 1 года. Открывается под обеспечение, в качестве которого может выступать движимое и недвижимое имущество, векселя, поручительства других лиц, компаний т. д.

Помимо прочего, необходимо предоставить пакет документов, связанных с юридической деятельностью заемщика.

Источник: https://credit101.ru/2014/09/chto-takoe-vozobnovlyaemaya-kreditnaya-liniya/

Кредитная линия

Кредитная линия — такая форма выдачи денежных средств банком, когда физическое или юридическое лицо может получить денежные средства не одномоментно, а в течение некоторого периода времени.

Банком на основании изучения и анализа платежеспособности заемщика (андеррайтинга) оговаривается лимит выдачи и задолженности по кредитной линии в рамках которого могут быть предоставлены денежные средства, а заемщик по мере необходимости выбирает сумму кредита в рамках оговоренного лимита.

Плюсом кредитной линии по сравнению с обычной выдачей кредита является то, что заемщик начинает выплачивать проценты по кредиту лишь с того момента, когда он реально потратил кредитные средства на свои нужды и лишь в том размере, котором потратил.

Если предприятие или физическое лицо не выбрало до конца лимит кредитной линии, то и выплата процентов будет лишь с той суммы, которая была фактически выбрана.

Различают следующие основные виды: — возобновляемая кредитная линия (револьверная)

— невозобновляемая кредитная линия (простая

)

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия чаще всего предоставляется компаниям, которые осуществляют какой-то инвестиционный проект. В таком случае есть понятие о стоимости проекта и примерное представление, когда эти суммы будут расходоваться.

Но по факту оплата работ может смещаться как в одну так и в другую сторону (может быть выплачена и раньше и позже).

Стоимость всех работ становится отправной точкой в определении лимита кредитной линии, а выбор денежных средств по кредитной линии будет осуществляться тогда, когда предприятию реально необходимо осуществить оплату за работы.

Невозбновляемая кредитная линия может использоваться и в кредитах для физических лиц, например, ипотеке, когда на строительство дома предоставляется кредитная линия и по мере продвижения строительных работ заемщик выбирает необходимые ему суммы. Как следует из названия, заемщик получив один раз сумму по кредитной линии не может ее погасить и получить снова.

На примере строительства дома мы рассмотрим экономию от использования кредитной линии по сравнению с предоставлением кредита в обычном виде. Так, семье необходимо построить дом стоимостью 5 миллионов рублей за 3 года. Деньги предоставляются по ставке 10% годовых. График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в виде кредитной линии представлен в следующей таблице:

Годсумма оплатобщаязадолженностьначисленныепроцентыобщая сумма начисленных процентов
1 2 000 000 2 000 000 200 000 200 000
2 2 000 000 4 000 000 400 000 600 000
3 1 000 000 5 000 000 500 000 1 100 000
итого 1 100 000

График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в обычном виде представлен в следующей таблице:

Годсумма оплатобщаязадолженностьначисленныепроцентыобщая сумма начисленных процентов
1 2 000 000 5 000 000 500 000 200 000
2 2 000 000 5 000 000 500 000 1 000 000
3 1 000 000 5 000 000 500 000 1 500 000
итого 1 500 000

Как видим, экономия составила 400 000 рублей.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия — необходима предприятиям с неритмичными поставками или сильной сезонностью.

В этом случае предприятие на приобретение товара привлекает кредит в рамках обозначенного лимита, реализует товар и на вырученные денежные средства гасит кредитную линию.

После получения следующего заказа предприятия снова берет кредит в рамках утвержденного лимита и гасит его уже после получения денег за товар от покупателя. Получая кредит в виде возобновляемой кредитной линии предприятие точно также как и в первом случае получает неплохую экономию на процентах.

На следующем примере мы рассмотрим экономию от использования кредитной линии при сезонности продаж (например для шинного магазина, когда пики спроса и складских запасов приходятся на осень и зиму, процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых, т.е. 1% в месяц):

Годсумма товара на складезадолженность по кредитуначисленныепроцентыобщая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 1 000 000 30 000 30 000
весна 2 000 000 2 000 000 60 000 90 000
лето 1 000 000 1 000 000 10 000 100 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 190 000
итого 190 000

График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в обычном виде представлен в следующей таблице:

Годсумма товара на складезадолженность по кредитуначисленныепроцентыобщая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 3 000 000 90 000 90 000
весна 2 000 000 3 000 000 90 000 180 000
лето 1 000 000 3 000 000 90 000 270 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 360 000
итого 360 000

Опять мы видим, что кредитная линия очень сильно экономит нам на выплаченных процентах по кредиту.

Кроме уже перечисленных видов кредитной линии используются и другие менее распространенные или являющиеся частью уже упомянутых линий:

  • рамочная кредитная линия — по которому осуществляется финансирование определенного проекта или оплата связанных между собой поставок;
  • онкольная кредитная линия — один из видов возобновляемой кредитной линии, когда возвращенная сумма вновь увеличивает лимит кредитования на эту сумму;
  • контокоррентная кредитная линия — под этот кредит в банке открывается единый активно-пассивный счет с которого деньги автоматически направляются на погашение кредитной линии, а при необходимости — увеличивают задолженность по кредиту.

Кроме этого при работе в кредитными линиями необходимо различать два похожих между собой понятия:

  • кредитная линия с лимитом выдачи — когда в договоре ограничивается сумма выдаваемых средств. Получив необходимую сумму заемщик не может больше выбирать транши. По сути этот термин применим к невозобновляемым кредитным линиям;
  • кредитная линия с лимитом задолженности — когда ограничивается общая сумма задолженности. По таким кредитам возвращаемая сумма увеличивает лимит по кредиту. По сути мы говорим о возобновляемой кредитной линии.

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым

Добавить комментарий:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/kreditnaja_linia

Что такое кредитная линия и какие бывают ее виды — Деньги и финансы простым языком

Кроме единовременной выдачи кредитов на заранее определенный период, широкое распространение в банковской практике получило кредитование частями, по мере возникновения у клиента потребности в денежных средствах. Речь идет о кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед клиентом относительно выдачи средств в течение определенного времени в рамках утвержденного кредитного лимита.

Популярность использования кредитных линий обусловлена тем, что клиенты имеют свободный доступ к кредитным ресурсам, но выплачивают проценты только за фактически использованные суммы. Лица и организации, заключающие договора на использование кредитных линий, обеспечивают собственную финансовую защищенность, создавая так называемые «ликвидные подушки».

Разовые кредиты, получаемые в рамках таких соглашений, называются траншами.

Чаще всего кредитные линии открываются для крупных предприятий, имеющих прозрачные и понятные условия получения прибыли.

При наличии грамотных бизнес-планов средства могут выделяться для представителей малого бизнеса и для частных предпринимателей.

Физические лица могут использовать данную форму кредитования для индивидуального строительства или проведения ремонтных работ. Кроме того, кредитная линия может быть открыта для реструктуризации существующего кредитного долга.

В чем отличия кредитных линий от кредитов

Не следует путать кредиты с кредитными линиями – второй финансовый инструмент более удобный и зачастую более выгодный. Во-первых, он позволяет существенно экономить на процентах, поскольку дата возникновения потребности в деньгах заранее неизвестна и их использование происходит в тот момент, когда это необходимо.

Еще одним преимуществом данного финансового инструмента является его доступность для большинства клиентов банковских организаций. Открыть кредитные линии могут практически все клиенты, но условия их предоставления могут отличаться в зависимости от платежеспособности заемщиков.

Кредит, в отличие от кредитной линии, выдается на строго определенную сумму, которая зачастую имеет целевое назначение (покупка авто, недвижимости и т. д.). Выдается она полностью, без разбивки на несколько частей. После получения средств клиент обязан их возвращать в соответствии со строгим графиком платежей. Кредитная линия имеет более гибкий режим использования.

Кроме того, ее оформление намного проще по сравнению с оформлением простого кредита. Достаточно один раз подписать договор и пользоваться всеми доступными преимуществами.

Виды кредитных линий

Различают несколько основных видов кредитных линий:

  • невозобновляемая (позволяет заемщику использовать денежные средства исключительно в рамках установленного лимита, выделение дополнительного финансирования не предусмотрено даже при условии стопроцентного погашения задолженности);
  • возобновляемая (позволяет заемщику пользоваться банковскими средствами неограниченное количество раз, возвращая проценты и придерживаясь графика платежей);
  • целевая или рамочная (открывается для заемщика на основании единого соглашения, при этом в договоре об открытии линии фиксируются лишь общие условия, а для выполнения каждой операции заключаются отдельные договора);
  • револьверная (позволяет получать кредитные средства на протяжении оговоренного периода неограниченное количество раз при условии погашения предыдущих займов).

Кроме того, различают несколько других специфических видов кредитных линий: онкольную (позволяющую пользоваться повторно той частью кредитных средств, которая была погашена), контокоррентную (позволяющую получать и погашать кредиты в автоматическом режиме), мультивалютную (позволяющую получать краткосрочное финансирование для осуществления внешнеэкономических операций) и другие.

Открытие кредитных линий

Большинство банковских учреждений открывают кредитные линии на основании соглашений, заключенных с клиентами, согласно которым заемщики получают право использовать кредитные средства в течение определенного периода.

Порядок открытия и использования кредитной линии оговариваются в генеральном договоре или непосредственно в кредитном соглашении.

Заемные средства в рамках кредитных линий выдаются, как правило, под надежное обеспечение.

Один из важнейших моментов, оговариваемых в договоре – это устанавливаемый лимит кредитования. Потребности клиентов должны соответствовать их платежеспособности и возможности возвращать заемные средства в полном объеме, поэтому при заключении договора рассчитывается уровень кредитного риска заемщика и анализируются его денежные потоки.

Лимит кредитования напрямую связан с процентной ставкой, устанавливаемой на заемный капитал. Все кредитные линии имеют переменные ставки, основанные на ставках финансового рынка, и дополнительные проценты, начисляемые за риск.

Источник: http://denjist.ru/kredit/kreditnaya-liniya.html

Ссылка на основную публикацию