Где выгоднее брать ипотеку и на что нужно обратить внимание

Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни

Ипотека – долгосрочное кредитование. Среднестатистическому заемщику, у которого источником доходов является заработная плата, приходится около 15-20 лет выплачивать взятые в долг деньги.

Банки, предлагая ипотечные программы, в первую очередь заботятся о своих рисках и получении доходов от деятельности.

Исходя из этого, даже самые привлекательные, на первый взгляд, предложения могут содержать скрытые нюансы.

Это – деньги, которые занимают под залог недвижимости. Ипотечные кредиты оформляют на покупку дома, квартиры. Права и обязанности сторон отношений регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке».

В 2017-2018 годах действуют государственные и банковские программы кредитования с различными условиями для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынке.

Первый шаг для заемщика – соотнести желания с возможностями, выбрать тип квартиры, предельную стоимость и определить для себя объем ежемесячных платежей, которые «потянет» семейный бюджет.

Ежемесячный платеж – часть основного долга + проценты. Его размер не должен превышать 40% общих доходов.

Выбрав банк, следует уточнить перечень документов для подачи заявки. Как правило, это – стандартный набор, включая справку о платежеспособности. Если постоянного дохода нет, нужно искать кредиторов, которые не требуют 2-НДФЛ.

Еще один важный вопрос – первоначальный взнос. Он может составлять 0-30% стоимости недвижимости, в зависимости от выбранной программы.

Но при этом минимальный начальный платеж может повлечь за собой повышенную процентную ставку (порядка 2-3%).

Поиск вариантов начинается после получения положительного решения. Для новостроек лучше сверить перечень компаний, аккредитованных в банке.

Поскольку строящаяся недвижимость не введена в эксплуатацию, в залог переходит не имущество, а право требования несуществующего объекта. Собственность регистрируется после ввода в эксплуатацию.

Кредитор проверяет застройщика, его благонадежность, документы на землю, объект и следит за степенью готовности строительства. Это поможет снизить риски банка при кредитовании и заемщика при покупке квартиры.

Относительно жилья на вторичном рынке нужно учитывать, что каждый кредитор выставляет свои требования и ограничения. Например, финансируется только покупка дома не старше 30 лет.

Комнаты в коммуналках, малосемейках не кредитуют, потому что имущество считается неликвидным и в качестве залога не рассматривается.

По этой же причине отрицательно относятся к «хрущевкам», полуподвальным и цокольным этажом.

Важный момент – готовность продавца провести сделку по полной стоимости. Согласно НК РФ, если квартира находится в собственности менее 3 лет, продажа облагается налогом. Требование банка – чтобы в договоре указывалась реальная цена. На фальсификацию ни один кредитор не пойдет.

Выбирая жилье, стоит ориентироваться не только на город, район, но и на особенности первички и вторички.

Первичный рынокВторичный рынок
Квартиры в строящихся домах на 30% дешевле готовых. Но нужно подождать с заселением. Есть риск, что застройщик не достроит дом. Возможность немедленного заселения. Недостаток – неоднородность социального окружения.
Новостройки соответствуют современным технологиям и стандартам, требованиям времени, с перспективой развития инфраструктуры. Широкий выбор вариантов в районах со сложившейся инфраструктурой. Минус – устаревшие планировочные решения, изношенные коммуникации.
Банки предлагают низкие процентные ставки по ипотеке. Условия аналогичные ипотеке новостроек.

При покупке любой квартиры не стоит забывать о такой графе расходов, как ремонт.

И если при выборе жилья на вторичном рынке можно обойтись минимальными затратами, то в новостройку придется инвестировать немало.

При покупке квартиры в строящемся доме у застройщика нужно потребовать:

  • инвестиционный контракт;
  • проектную декларацию;
  • проектную документацию с госэкспертизой;
  • разрешение на строительство;
  • свидетельство о собственности на земельный участок;
  • договор страхования или поручительства;
  • выписку из ЕГРН;
  • учредительные документы компании.

Оценка степени готовности дома снизит риски покупателя. Не лишним будет поинтересоваться о перспективах строительства рядом объектов, которые впоследствии могут причинить массу неудобств (например, строительство аэропорта, автомагистрали).

Удобнее всего заключать ДДУ. Он регистрируется в соответствующей службе. По ФЗ-214 при банкротстве застройщика, требования дольщика будут обеспечены залогом. Кроме того, ДДУ защищает от риска двойной продажи.

Можно заняться поиском самостоятельно или обратиться к опытному риэлтору, у которого есть база для выбора. При осмотре вариантов следует обратить внимание на коммуникации, проводился ли капремонт и когда, какие соседи и прочие бытовые условия.

Все функции контроля банк берет на себя. Поэтому выбранная недвижимость должна быть им одобрена. Договор купли-продажи, и ипотека заключаются одновременно.

В кредитном договоре, помимо процентной ставки, нужно обращать внимание на:

  • комиссионное вознаграждение и порядок его выплат. Иногда размер комиссии может существенно увеличить ежемесячные расходы;
  • наличие графика платежей с четким указанием суммы и сроков. Заверяется печатью банка и подписями обеих сторон;
  • штрафные санкции, когда и в каком размере применяются, есть ли штраф за досрочное погашение;
  • условия расторжения ипотеки и случаи реализации имущества. Обычно это – просрочка платежей;
  • перечень форс-мажорных обстоятельств, влияющих на повышение процентной ставки, досрочное расторжение договора. Такие туманные понятия, как «изменение конъюнктуры рынка», должны насторожить, поскольку под это определение можно подвести любой процесс. Лучше, чтобы четко указывалось, например, процент повышается при повышении ставок ЦБ РФ;
  • какая нужна страховка и когда она оформляется. Застраховать объект недвижимости придется в любом случае. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но многие банки при отказе от этого повышают процент по ипотеке до 1,5%.

Заемщик – сторона договора, поэтому не нужно подписывать все безоговорочно. Если что-то не устраивает, следует решать вопрос с банком сразу.

Например, можно просить кредитора включить условия о возможности рефинансировании кредита на случай каких-либо изменений (потеря работы, рождение ребенка и других).

Если он не идет на уступки, а условия оставляют желать лучшего, стоит поискать другой банк.

Покупка недвижимости на вторичном рынке имеет свои особенности. После получения решения банка нужно в определенный срок (до 4 месяцев) найти оптимальный вариант и договориться с продавцом с внесением аванса. В течение срока договора (около месяца) нужно сделать проверку документов, произвести оценку квартиры, согласовать моменты купли-продажи с банком и СК.

После соблюдения всех процедур подписывается договор кредитный и страхования, оплачиваются комиссии, деньги поступают на счет заемщика, оформляется покупка.

  Право собственности на недвижимость переходит к покупателю после государственной регистрации в ФРС, а не в момент подписания договора купли-продажи (ФЗ-122).

На этом этапе возможны случаи, когда Росреестр отказывает или приостанавливает регистрацию прав по причинам:

  • непредоставления необходимых документов или их несоответствие установленным формам;
  • сомнения в подлинности документации или сведений, содержащихся в ней;
  • отсутствует согласие третьего лица на сделку при его необходимости;
  • судебные споры, наличие запрета или обременения в отношении имущества.

Подробный перечень определен в законе. Срок приостановки регистрации составляет до 3 месяцев. Если нарушения не будут устранены, переход права собственности считается невозможным, сделка не состоится. При этом госпошлина, уплаченная за регистрацию, не возвращается.

Если собственность зарегистрирована, покупатель и продавец подписывают акт приема-передачи, который и завершает процесс.

Относительно передачи наличных денег существуют безопасные способы расчета:

  • деньги помещаются в банковскую ячейку, для чего оформляется отдельный договор с условиями доступа к ним сторон. Продавец получает причитающуюся сумму после регистрации. Если по каким-либо причинам регистрация не состоялась, покупатель забирает деньги обратно;
  • вся сумма разбивается на 3 части. Оплата происходит по мере наступления события: 50% после регистрации, 40% после выписки жильцов, проживающих в квартире, 10% после фактического освобождения жилплощади, передачи ключей и подписания акта приема-передачи.

Внесение всей суммы сразу до регистрации собственности не практикуется. Если продавец на этом настаивает, лучше поискать другие варианты жилья.

Переданные в обеспечение объекты на время действия договора находятся в собственности заемщика, но распоряжаться ими единолично не получится. На все требуется согласие банка.

Залогодатель не может:

1. Сдать купленное помещение в аренду. ФЗ-102 не запрещает такую возможность (п.1.ст.40), если:

  • она согласована с залогодержателем;
  • срок найма не превышает срока ипотеки;
  • имущество приобреталось именно для сдачи в аренду.

Однако для банка эти действия всегда связаны с риском ухудшения состояния залогового имущества. Он не сможет даже вернуть свои деньги за счет страховки. СК не делают страхового возмещения, когда объектом пользовались третьи лица, а не собственник.

Банк не может дать согласия, но и препятствовать не имеет права, если найм оформляется официально, со всеми вытекающими для заемщика последствиями:

  • аренда на срок не более 12 месяцев.
  • с уведомлением страховой компании;
  • с увеличением платежей по страховке;
  • с уплатой налогов на прибыль.

Не редки случаи, когда такие вещи делаются втайне от кредитора. Если платежи по кредиту не задерживаются, у кредитора нет необходимости проверять залог. Но в случае просрочки и обнаружения нарушений банк может применить санкции, предусмотренные договором.

2. Сделать перепланировку. Приобретая квартиру или дом, владельцы стремятся обустроиться на новом месте. На все, что выходит за рамки обычного ремонта при ипотеке, нужно:

  • согласие банка;
  • проект перепланировки;
  • разрешение соответствующих органов.

Собранные документы передаются в страховую и кредитору для согласования и оценки. Если работы узаконить невозможно (например, перенос стояков водоснабжения), их делать нельзя.

Иначе при обнаружении таких фактов банк потребует надлежащего оформления или возврата состояния в первоначальное положение.

Хотя случаев, когда из-за этого требовали расторгнуть кредитный договор, практически не бывает.

3. Переоформить, как нежилое помещение. В рамках заключенного кредитного договора это сделать нельзя. Действующие программы для покупки коммерческой недвижимости предполагают более высокие ставки и другие условия кредитования. Кроме того, в выписке из ЕГРН будет стоять отметка об обременении, что, согласно ст.22 ЖК РФ, будет препятствием для переоформления.

Залоговую недвижимость также нельзя подарить, обменять. Продажу без участия кредитора осуществить невозможно. Первое, что нужно – объявить о своих намерениях, согласовать все действия. При этом вырученные деньги будут направлены на досрочное погашение кредита или его части.

Вопросы и ответы

Ипотечный кредит в долларах. Что делать, чтобы снизить платежи?

Спрогнозировать ситуацию на валютном рынке достаточно сложно. Искать работу, где платят в долларах, и ждать улучшений – сомнительный выход. Лучше всего погасить кредит досрочно, перезаняв деньги у другого кредитора, но уже в национальной валюте. Это даст возможность застраховаться от дальнейшего роста курса.

Перекредитоваться можно в «своем» банке, если вы считаетесь добросовестным клиентом. При этом залогом выступит все та же недвижимость. Если ее оценки окажется мало для обеспечения, может потребоваться дополнительное поручительство или залог.

Еще один вариант – просить у кредитора реструктуризации долга, что снизит размер платежей, но увеличит срок кредитования.

Какие вопросы задать в банке об ипотеке?

В первую очередь – процент, максимальная сумма и срок кредитования, нужен ли первоначальный взнос, справка о доходах. Важны требования к приобретаемому жилью, виды страхования. Если на примете уже есть подходящий вариант, попросите кредитного менеджера приблизительно просчитать все затраты и размер ежемесячных платежей.

Беру ипотеку в Сбербанке. На что обратить внимание?

Сбербанк – один из главных игроков на рынке ипотечного кредитования. Существенных требований к приобретаемой недвижимости не предъявляет, лояльно относится к старому фонду, новостройкам и вторичному жилью. Это его основное преимущество перед другими кредиторами. Не допускается кредитование квартир и домов с самовольными перепланировками.

От заемщика требуется наличие первоначального взноса. Решение о выдаче займа принимает в течение 4 месяцев. До совершения сделки купли-продажи покупатель и продавец заключают предварительный договор по форме банка, в котором согласовывают все условия. Есть только один способ рассчитаться с продавцом – банковская ячейка и получение денег после регистрации недвижимости.

Другие варианты не рассматриваются.

Документы:

Источник: https://ipoteka.finance/voprosy/vse-njuansy-ipoteki-riski-i-podvodnye-kamni.html

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Читайте также:  Нпф рейтинг надежности и доходности 2018 таблица - лучшие

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь.

При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка.

А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Источник: https://lifehacker.ru/podvodnye-kamni-ipoteki/

Выгодно ли брать ипотеку в 2018 году и где выгоднее это сделать

Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку.

Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк.  Мы подскажем, где выгоднее условия.

На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2018 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.

Аргументы за ипотеку и против

Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок.
  • Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться.
  • Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент, не залог выгодного кредита. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
  • Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.

В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки.

Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов.

Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.

Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:

  • Это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
  • Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пункта;
  • Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
  • Возможность получить субсидии от государства;
  • Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
  • При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находиться в залоге у банка;
  • Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
  • Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке;

Мифы

Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.

Большая сумма переплаты

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% , 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

Оформить можно одну ипотеку

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков.

Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют.

Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Квартиру в ипотеке продать нельзя

Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Читайте также:  Где выгоднее взять ипотеку в 2017-2018 году?

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!

Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:

  • Если вы решились на ипотеку, то стоит изучить предложения банков, перед подачей заявки на кредит. Если ваш выбор пал на новостройку, уточните у банка список аккредитованных объектов. Аккредитованный объект, это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него есть все необходимые документы, разрешения на строительство. Как правило, есть совместные программы у таких союзов.
  • Теперь консультируемся в банке и выясняем подводные камни. Специальные условия, заявленные низкие ставки, могут быть на деле совсем другими.
  • При консультации попросите провести предварительный расчет полной стоимости кредита, в этом документе отражаются все расходы. Вы видите реальную ставку кредита. Уточните все комиссии и расходы, которые понесете при оформлении ипотеки.
  • Попросите предварительный кредитный договор, обратите внимание на пункты договора: про возможности изменения процентных ставок. Условия последующего страхования жизни и имущества. Необходимости в последующем подтверждать доходы. К примеру, это пункт может быть неожиданным для вас. Но предполагает значительные штрафные санкции при неисполнении. У одного банка, в договоре предусмотрен такой пункт:
  • Уточните условия частичного или полного досрочного гашения кредита. Способов гашения кредита и расходов связанных с этим. Комиссии и пени при несвоевременной оплате кредита. Если Вас все условия устраивают, то подаем заявку.

Стоит ли брать в 2018 году

Нет однозначного ответа на этот вопрос, но существует ряд тенденций, на которые стоит обратить внимания в этом году:

  • По сравнению с прошлыми годами, идет тенденция по понижению процентной ставки. Этому послужила государственная поддержка при оформлении ипотеки. Данная программа закончилась в 2017 году, банки адаптировались к новым условиям и теперь готовы ставить соизмеримые с программой господдержки ставки.
  • Продлена программа Материнского (семейного) капитала.
  • Кроме того, есть на рынке интересные предложения от застройщиков, где можно в качестве первоначального взноса оставить свою старую квартиру. Такая программа позволяет стать, обладателем новостройки, минуя этап продажи старой квартиры, эти заботы берет на себя застройщик.
  • Цены на вторичку на минимуме. Если вы смотрите на вторичное жилье, то стоит поспешить, в период понижения стоимости жилья, многие снимают квартиры с продажи. Или закрепиться за понравившейся квартирой, заключив предварительный договор купли-продажи, оставить задаток.
  • Заработала программа ипотека 6 процентов. С её помощью можно очень выгодно взять ипотеку в новостройке.

Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2018 г. снижение ставок по ипотечному кредитованию до новых исторических минимумов. Такое мнение он высказал, 22 февраля, на встрече с президентом России Владимиром Путиным.

Спустя два месяца мы видим тенденцию на снижение ставок. Банки предлагают ставки от 9,1%.

Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 8%-10%, что повлечет увеличение ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры.  Поэтому стоит задуматься об ипотеки сейчас.

Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости.

Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/vygodno-li-brat-ipoteku.html

Как взять самую выгодную ипотеку и платить меньше?

Аналитики ЦБ РФ предрекают в наступающем году рост ипотечного кредитования и дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам. Крупные банки уже снизили ставки на 1,5–2%. Но для того чтобы выбрать самое выгодное предложение нужно определиться с тем, как выгоднее взять ипотечный кредит.

Дело в том, что пока одни заемщики стремятся сберечь свои деньги, другие думают о времени. Некоторые ищут предложения где можно его раньше срока погасить, иные мечтают их увеличить лет так на пятьдесят и ориентируется на кредиты с минимальным ежемесячным платежом.

Где лучше оформить ипотечный кредит?

Если вы относитесь к людям, для которых время, деньги имеют значение, то имеется смысл обратиться к специалисту агентства недвижимости. Они как никто ориентируются в рынке продаж жилья и могут очень быстро найти для вас оптимальные предложения.

Кроме того, риелторы часто сотрудничают с банками, выбивают для своих клиентов внушительные скидки. Но имейте ввиду при обращении к брокерам два момента:

  1. Некоторые агентства недвижимости имеют практику навязывания услуг банка, с которым заключено взаимовыгодное соглашение;
  2. Агентства не работают бесплатно, потребуется заплатить риэлтерскую комиссию.

Так, что, если у вас имеется много свободного времени и есть уверенность в своих силах, то пробуйте выбрать ипотеку самостоятельно, проанализировав предложения банков, тщательно сравнив их, ознакомиться с договорами и т. п. Тем более в вашем распоряжении всегда есть такой инструмент, как ипотечный калькулятор.

Анализируя предложения, сконцентрируйте внимание на известных банках и на тех организациях, для которых ипотечное кредитование является основным видом деятельности. Как правило, у таких компаний большой поток заявок и они могут предоставить ставки ниже, чем в среднем по рынку. Не обходите вниманием и молодые банки, как правило, они заманивают клиентов хорошими кредитными ставками.

Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, имеет смысл обратиться к ним. Практика показывает, что для своих клиентов банки предоставляют более выгодные условия, чем для клиентов «с улицы». Например, вы сотрудник организации, кредитуемой банком или держатель карты. В этом случае при оформлении ипотечного кредита у вас заранее будет значительное преимущество.

Оформлять заем лучше в той валюте, в которой вы получаете доход. Таким образом, вы сэкономите на конвертации и не будете зависеть от колебаний курса валют. Некоторые, конечно же, пытаются сыграть на этой разнице, но делать не советуем, потому что ипотека все-таки длительный проект и случиться может что угодно.

Изучаем льготные программы от банков

Чтобы получить самое выгодное предложение рекомендуем воспользоваться следующими советами.

Получить хорошую ставку по кредиту могут отдельные категории заемщиков. К примеру, хорошим подспорьем при оформлении ипотеки может стать мат. капитал. Для молодых семей после рождения двух и более детей государство предоставляет сертификат, дающий право воспользоваться материнским капиталом. Сегодня по законодательству родители могут вкладывать эти деньги в качестве первоначального взноса.

Кроме того, получить хорошее ипотечное предложение могут и молодые семьи, например, супруги не достигшие 35 лет. Также предусмотрены льготные программы для военнослужащих.

В таком случае государство открывает на них специальный счёт, на который ежемесячно переводит определенную сумму денег. По истечении трех лет заёмщик может использовать эти деньги для погашения ипотеки.

Но он может подождать больше 3-х лет и накопить сумму, которая ему необходима.

Как уменьшить платежи по ипотеке?

После того, как заемщик взял ссуду и оформил ипотеку, через месяц происходит первое перечисление установленного платежа. С этого срока можно рассмотреть альтернативные возможности снижения размеров выплат по ипотеке.

Виды платежей при ипотечном кредитовании

Размер взносов всегда зависит от типа кредита, которые взял заемщик. Выделяют несколько наиболее выгодных видов платежа:

  1. Разграниченный или по-другому его называют дифференцированный. С учетом высокой инфляции этот вариант является одним из выгодных. При расчете процентов в учет берется остаток основной задолженности по кредиту. Поэтому из года в год заемщик платит меньше процентов. Главный плюс этого вида – это минимальная переплата по ссуде. Тут есть и минусы. Такой тип кредитования за счет процентов предусматривает большой размер первоначального взноса.
  2. Аннуитетный. Это тот вид платежа, при котором сумма кредита и процентов по нему оплачивается постепенно одинаковой суммой. В этом варианте большая часть суммы – это проценты от всего кредита. В этом случае сумма первого и последнего взноса будут одинаковыми.

Способы снижения платежа по ипотеке

Один из популярных способов уменьшения суммы кредита – это рефинансирование. Этот термин означает процесс получения другого займа для погашения уже существующего кредита, но на более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит для погашения старого.

С помощью него многие уменьшают платежи по ипотеке. Этот вариант выгодно использовать, если в новом кредите процентная ставка будет ниже, чем в нынешнем.

 Но будьте готовы к тому, что банк согласится обменять вашу ипотеку только в том случае, если вы были добросовестным заемщиком и не допускали никаких просрочек по кредиту.

Если заемщик решает сделать перекредитование, то он может взять новый кредит в другом банке. Перед принятием решения заемщик должен выяснить: будет ли это выгодно или нет.

Если он получит всего 1-3 процента снижения ставки, потратив при этом больше сил и времени, то эта операция будет не слишком выгодной. Еще одним из условий успешного рефинансирования является срок погашения по кредиту.

Если он увеличится, то плюс этой операции будет лишь в снижении ежемесячного взноса.

Как сэкономить при оформлении ипотечного кредита

В процессе ипотечного кредитования заемщик может неплохо сэкономить при страховании. Это можно сделать, выбрав страховую компанию не по рекомендации банка, а любую другую на свой выбор, где выгоднее условия.

Еще один из вариантов – это имущественный вычет. С помощью него можно вернуть 13 процентов от суммы уплаченных при покупке жилья (но не более двух миллионов рублей). Процесс возврата не прост — требуется оформление и предоставление множества документов в налоговый орган и распространяется только на работающее население с официальной заработной платой.

При рефинансировании заемщик теряет возможность налогового вычета, потому что новый заем будет использован в качестве взноса за старый кредит, а не на покупку собственности.

Для экономии важно учитывать и период погашения ссуды. Более короткий срок погашения займа позволит получить больше выгоды и значительно меньшую переплату по процентам.

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Поделиться ссылкой в соцсетях:

Источник: https://Nedvio.com/kak-vzyat-samuyu-vygodnuyu-ipoteku-i-platit-menshe/

В каком банке лучше взять ипотеку? на что обращать внимание

Краткое видео об изменении ситуации на ипотечном рынке в РФ на 2018 год.

Далее в статье мы детально рассмотрим, в каком банке лучше взять ипотеку, какие есть льготные программы для приобретения недвижимости и на какие нюансы обратить внимание, прежде чем подписывать кредитный договор.

Как подобрать ипотечную программу?

Выбор ипотечной программы зависит от таких факторов:

  • регион;
  • типа жилья;
  • срок кредитования;
  • наличие льгот у потребителя;
  • сумма первоначального взноса.

Для подбора предложений банков в соответствии с нужными параметрами рекомендуем воспользоваться сайтом banki.ru. В 2018 году ресурс предлагает потребителям выбор среди 1239 ипотечных программ в 465 банковских учреждениях Российской Федерации. Дополнительно приведен ТОП-6 лучших ипотечных предложений месяца с наиболее выгодными условиями кредитования.

На сайте понятная система поиска предложений финансово-кредитных учреждений. Выбирая предложение банка, вы сможете отсортировать ипотечные программы по уровню процентных ставок, сумме кредита и первоначального взноса. Чтобы понять, где лучше взять ипотеку, изучите «народный рейтинг», сформированный из оценок и отзывов клиентов банков.

Ипотека на вторичное жилье

Ипотеки для покупки вторичной недвижимости предлагают Тинькофф, Зенит, ДельтаКредит, Сбербанк России, ВТБ. Процентная ставка по займу составляет от 7,6% до 10,2% в год. Первоначальный взнос по займам на покупку вторичного жилья составляет 10−15%.

Сбербанк молодым семьям предлагает покупку недвижимости на вторичном рынке с выгодными условиями. Справка о доходах не требуется. Сумма кредита составляет до 15 миллионов рублей. Особенность предложения заключается в необходимости внести первоначальный платеж в размере 50% от стоимости недвижимости.    

Ипотека на квартиру в новом доме

Ипотечный займ на жилье в новострое подбирайте под свой банк, которым, например, обслуживается ваша зарплатная карта.

Читайте также:  Куда можно инвестировать деньги - анализ эффективности

Выгодные предложения для покупки квартир в новострое предлагают в Московском Индустриальном Банке, Сбербанке России, ВТБ, Локо-Банке, Абсолют Банке.

Обратите внимание на предложение банка ВТБ, где есть государственная поддержка на приобретение квартиры в новострое под 6% годовых. Максимальная сумма займа — 8 миллионов рублей на 30 лет.

Банк Тинькофф предлагает заем под 6% годовых и выдает до 100 миллионов рублей. При таких условиях банк требует внесение 10% от первоначального взноса.

Ипотека на дом

Подбирая ипотеку на загородную недвижимость, обратите внимание, что потребуется предоставить банковскому учреждению большой пакет документов для утверждения займа. Рекомендуем рассмотреть предложения Россельхозбанка, Интерпромбанка, Транскапиталбанка, Сбербанка.

Минимальную ставку от 5,17% по займу предлагает Россельхозбанк на кредит от 20 млн. рублей. Первоначальный взнос составляет всего 15% от суммы.

На что нужно обратить внимание при выборе банка?

Выбирая выгодную ипотечную программу, обратите внимание на выставляемые банком условия, касающиеся кредита и его выплаты:

  1. Сумма, которую нужно оплатить в форме первоначального взноса. Часто банки требуют 20% от суммы кредита. Чтобы избежать оплаты первоначального взноса, можно воспользоваться материнским капиталом или залогом уже имеющего жилья.
  2. Уровень процентной ставки по займу, которая влияет на степень переплаты по займу. В некоторых банковских учреждениях есть особые льготные условия для получателей зарплаты, благодаря чему можно снизить ставку на 1-2%.
  3. Срок оформления ипотеки, в течение которого нужно погасить заем, а также условия досрочного погашения.
  4. Возможность воспользоваться льготами и государственными субсидиями.

Обязательно обратите внимание на специальные предложения банков для граждан, которые относятся к льготной категории потребителей. На особые условия по ипотечному займу имеют право молодые семьи с детьми, военнослужащие и другие категории людей с социальными льготами, которым нужна государственная помощь для улучшения условий проживания.

Для молодой семьи

Ипотечные предложения кредитных организаций для молодых семей на льготных условиях предполагают использование материнского капитала, а также программы по снижению ставок процентов по займам при условии рождения второго и третьего ребенка. Оптимальные условия по ипотечному кредиту предлагает Сбербанк России, где можно оформить кредит гражданам до 35 лет при минимальной ставке в 12,5% на период до 30 лет.

Для клиентов из социальной категории граждан

«Социальная ипотека» — одна из государственных программ для помощи в покупке недвижимости гражданами, которые относятся к социальной категории. Помощь государства по ипотеке предоставляется:

  • молодым семьям с детьми;
  • военнослужащим;
  • работникам бюджетной сферы;
  • семьям, живущим с инвалидами;
  • пенсионерам;
  • сотрудникам ОПК;
  • многодетным семьям;
  • гражданам, живущим в аварийном жилье.

Чтобы получить консультацию и уточнить, на какую государственную программу вы можете рассчитывать, обращайтесь в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Это государственная компания, которая поможет подобрать подходящую ипотечную программу с наиболее низкими процентными ставками по займу.

Для военнослужащих

Военнослужащие являются участниками накопительно-ипотечной системы для обеспечения своих семей жильем. Особенностью программы «Военная ипотека» является возможность воспользоваться кредитными средствами в сумме до 2 миллионов рублей под 12% годовых независимо от доходов служащего. Обратиться для оформления ипотеки можно в отделение Сбербанка, Банка Россия, Зенита, ВТБ, Возрождения.

Где лучше взять ипотеку?

Если все же не можете выбрать, где оформить ипотеку, изучите отзывы клиентов банковских учреждений, которые воспользовались кредитом и готовы поделиться опытом.

Почитать отзывы

Рекомендуем изучить реальные отзывы людей на сайтах Банки.ру, Сравни.ру, Отзовик.ру.

Найти информацию на тематических форумах

Для поиска информации почитайте тематические форумы о ипотечном кредитовании, где люди делится своим опытом. Также полезными могут видеообзоры и советы.

В заключение видео о том, как жить в ипотеке.

Игорь Чубаха специально для Credits.ru

Источник: https://credits.ru/publications/ipoteka/v-kakom-banke-luchshe-vzyat-ipoteku-na-chto-obrashchat-vnimanie

​Как правильно взять ипотечный кредит

Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подуматьФото: Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья.

Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой.

В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье.

Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации.

Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода.

Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей.

Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку.

Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру.

Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге.

Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно.

Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк.

А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную.

Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье.

Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Ссылка на основную публикацию