Ипотечное страхование – что такое, его виды, преимущества

Ипотека без рисков, возможно ли это?

Ипотека сегодня — это одна из наиболее популяризированных услуг по предоставлению займа на длительный срок с целевой тратой. В качестве объекта этого соглашения выступает недвижимость, а непосредственно договор заключается на весьма длительный срок не в один десяток лет.

В теории ипотека – это реальная возможность для человека получить в свое владение квартиру в короткий срок, не аккумулируя капитал длительный период.

Естественно, возможность получить квартиру, пускай и в долг, кажется привлекательной, однако, специфика договора сама по себе концентрирует немалые риски для заемщика, учитывать которые просто необходимо.

Вместе с немалой пользой ипотека также вполне может стать для человека непосильным грузом, ведь узнать наперед какие внешние факторы окажут влияние на этот долг невозможно. Современная экономика хаотична и нестабильна, и даже опытному бизнесмену трудно строить прогноз хотя бы на ближайшее обозримое будущее. В таких условиях многие люди отказались от ипотеки в пользу более длительного, но стабильного варианта.

Страхование ипотеки – это та услуга, которая качнула часу весов общественного мнения касательно долгосрочной ссуды этого рода в пользу ее преимуществ. Страховка дает возможность человеку снизить риски, стабилизировать их и постепенно обрести уверенность в завтрашнем дне.

Конечно, любая страховка, в том числе касающаяся ипотеки, это затраты, которые, впрочем, следует рассматривать как инвестиции в стабильность и стойкость в будущем. В случае наступления страхового случая заемщик получает соразмерную помощь, которая способна удержать его наплаву в критический момент.

Ипотека рассчитана на крайне длительный срок, на протяжении которого принять во внимание все риски невозможно, более того, это не продуктивно, так как каждый день появляются новые. Конечно, нельзя назвать ипотеку бесцельной услугой, вовсе нет.

Этот инструмент доказал свою эффективность в повышении общего благосостояния социума, кроме того, в отличие от валютной ссуды, он оперирует недвижимостью, которая закрепила за собой титул наиболее выгодной инвестиции.

В большинстве случаев страхование ипотеки даже не является предметом торга между заемщиком и банком, зачастую это обязательное условие, невыполнение которого просто приведет к отрицательному ответу по заявке потенциального клиента финансовой организации.

Интерес банка вполне объясним, потеря заемщиком имущества, возможности к оплате долговых обязательств, трудоспособности приведет не только к невозврату ссуды в структуру, но и к дополнительным потерям в виде утраты объектом соглашения стоимости, частично или же полностью.

Важно понимать, что даже крупный банк не может покрыть из своих активов потери подобного рода, ведь ипотека – это весьма значительная сумма.

Законодательная база касательно этого вопроса подтверждает лишь право кредитора на требование по страхованию заемщика на предмет потери стоимости имущества, остальное же оставлено на усмотрение банков, которые, впрочем, практически всегда стремятся к максимизации возможной безопасности своего вложения.

Риски, с которыми придется столкнуться заемщику

Страховка в первую очередь интересна заемщику как способ погашения рисков, однако, далеко не всегда возможные угрозы от ипотеки явные и доступны глазу неопытного человека.

Стоит поближе рассмотреть все возможные риски для заемщика, а также те ситуации, которые могут к ним привести.

Все риски делятся на внутренние и внешние, в случае с ипотекой первая категория угроз происходит непосредственно от заемщика и его семьи, вторая – от окружения. Страховка от внутренних рисков в основном интересна банку и сконцентрирована вокруг заемщика.

Страховка внешних рисков интересна и заемщику тоже. Наиболее распространенные риски для ипотеки – это неправомерность продажи квартиры, физический урон жилплощади, потеря права собственности на недвижимость, ее разрушение, как частичное, так и полное.

Большинству людей страховка кажется ненужной или как минимум переоцененной услугой. Такая беспечность в итоге заканчивается существенными потерями, оценить которые калькулятор неспособен.

Конечно, страхование жизни по ипотеке – это, возможно, перебор, однако, не обратить внимание на более приближенные виды гарантий – это как минимум непродуманное решение.

Всегда стоит помнить о том, что ипотека оперирует огромным временным периодом, за время которого вполне может произойти что угодно, страховка – это не панацея, она не способна покрыть абсолютно все риски и угрозы, однако, даже того минимума, на который она способна достаточно для того, что сделать долгосрочную ссуду более приемлемой и привлекательной для обычного человека. Используя калькулятор, чтобы подсчитать свои затраты от этой услуги, стоит помнить о том, что, вполне возможно, спустя некоторое количество времени, заемщик будет невероятно благодарен сам себе за то, что воспринял страхование ипотеки как реальную возможность, а не выдумку.

Ситуации, которые могут быть почвой для страхования

Список страховых случаев по ипотечному кредиту весьма значительный. Страхование ипотеки охватывает непосредственно как обстоятельства, связанные с объектом соглашения, так и с самим заемщиком.

Существует несколько стандартных ситуаций, которые чаще всего приводят к возмещению убытков заемщику и банку. В первую очередь следует рассмотреть непосредственно урон квартире, полученной в ипотеку.

Страховка квартиры подразумевает возмещение средств владельцу, коим при ипотеке является заемщик, в случае потери оной своей стоимости в виде физического урона, не исходящего от самого кредитополучателя. Такой вид страховки – это классика в практике страховых компаний.

Главный недостаток услуги заключается в том, что чаще всего заемщик страдает от экономических рисков, связанных с потерей постоянного источника дохода и места работы.

В процессе страховки жизни и трудоспособности учитывается именно человеческий фактор. Страховка жизни дает возможность заемщику обезопасить свое окружение и близких от перехода долговых обязательств на их плечи. То же самое касается и страхования потери трудоспособности заемщиком.

Зачастую такая страховка даже более релевантная для заемщика, чем предыдущий вариант. Задача страховки возместить человеку потери в случае наступления страхового случая, банковский вопрос в этом случае занимает гораздо менее значимое место, чем потеря в семье кормильца при наличии долгового обязательства.

В случае страховки жизни семья заемщика получит компенсацию достаточную как для погашения задолженности, так и для дальнейшей жизни. В процессе страховки жизни, калькулятор заемщика часто учитывает лишь возросшие затраты, не беря во внимания ситуацию в целом.

Ипотеке также свойственна ориентация на риски связанные с объектом соглашения, которые, к сожалению, способны затруднить жизнь кредитополучателю уже на первых парах.

Если в случае страховки жизни речь идет о долгосрочной перспективе, то на первых парах придется к стати гарантия отсутствия рисков, связанных непосредственно с квартирой. Даже при обычной покупке недвижимости любая критическая ситуация, связанная с правомерностью сделки отзывается огромными моральными переживания для покупателя.

Если же речь идет не просто о покупке недвижимости, но также и об огромных долговых обязательствах, которые идут в нагрузку, то благонадежность продавца и вовсе превращается в обязательное требование. Страховка правомерности сделки по покупке квартиры – это абсолютно необходимый шаг, в связи с тем, что нелегальность сделки может выявиться далеко не сразу.

Квартира, взятая в ипотеку переходит в собственность владельца и в большинстве случаев это воспринимается в качестве неоспоримого преимущества, однако, это не всегда так. Квартира в ипотеку вместе с жилищной площадью приносит владельцу также и остальной багаж, в виде возможных задолженностей и прочего.

К сожалению, квартира, взятая в ипотеку остается делом рискованным, причем на всех этапах процесса, и все еще нуждается в дополнительных гарантиях, пускай, хоть и в виде страховки.

Кто займется страховкой?

Страхование ипотеки – это значительная ответственность, позволить которую себе может далеко не каждая компания. В случае наступления страхового случая по ипотеке компания ежечасно теряет весьма значительные суммы денег. Страхование ипотеки – это дело крупнейших и проверенных представителей этого сегмента, с которыми банки чаще всего сотрудничают уже очень долго.

Тот факт, что банк предоставляет наводку на ту или иную страховую компанию, не значит, что ее услуги обойдутся дороже. Просто она способна выплатить возмещение по страховому случаю по ипотеке. Ипотеку как объект страховки рассматривают в сумме равной ссуде или увеличенную в среднем на десятую часть. В случае наступления страхового случая, заемщик получит полное возмещение своих потерь.

Страховые платежи по ипотеке выплачиваются ежегодно. Размер такого платежа колеблется в зависимости от специфики недвижимости и непосредственно заемщика, как экономического агента. В расчете прогноза для заемщика может быть полезен онлайн калькулятор, в работе с которым достаточно знать лишь вид ставки и ее размер, срок кредита и специфику страхового договора.

Калькулятор прост в обращении, разобраться с ним не составит труда.

Жилье в ипотеку можно застраховать и в обычной компании, более близкой заемщику. Страхование в этом случае может проходить на более лояльных к должнику условиях, однако, тот теряет ряд преимуществ, доступных при выборе близкой банку компании.

Однако, это не означает, что страхование жилья для заемщика должно проходить исключительно на условиях конкретного банка. В первую очередь потенциальный заемщик волен выбирать банк, провести анализ специфики его работы, условий предоставления ссуды, всех аспектов, связанных с кредитом.

Ипотеке отведено значимое место в жизнедеятельности рядового гражданина, и подходить ко всей деятельности, связанной с ней стоит осторожно и осмотрительно.

Ипотечный калькулятор, какие возможности доступны?

Ипотечный калькулятор зачастую предоставляется непосредственно каждым банком, который работает в этом сегменте. Калькулятор дает возможность в точности рассчитать график погашения ссуды, сравнить разные варианты этой услуги, выбрать наиболее оптимальный. Интуитивно понятный калькулятор в последнее время получил дополнение, включающее пункт о страховании.

Конечно, обновленный калькулятор доступен только в крупных финансовых структурах, взаимодействующих с аналогичными по масштабу страховыми компаниями с их особенностями, однако, вполне возможно, что вскоре он станет доступнее.

Ипотеке свойственна точность в цифрах, так как обязательство подобного рода не терпит ошибок в финансовом вопросе и сделать свои расчеты максимально точными можно с помощью подобного онлайн калькулятора.

Рядовой заемщик, прибегнув к ипотеке, зачастую не подозревает насколько масштабна эта категория и сколько дополнительных аспектов она затрагивает.

Перед тем как сделать этот шаг любому заемщику будет полезно уделить внимание не только наиболее очевидным ситуациям, что могут возникнуть, но также и второстепенным факторам.

В интересах заемщика, чтобы информация о том, что такое ипотека, как она рассчитывается, как происходит страхование, есть ли налог на дарение недвижимости, полученной таким способом и прочее, уже имелась в прямом доступе на момент, когда критическая ситуация только возникла.

Источник: http://economyz.ru/strakhovanie-ipoteki/

Что такое ипотечное страхование – где дешевле страховать ипотеку

Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

Читайте также:  Как покупать и продавать акции? как это сделать физлицу

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

  • пожары;
  • стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа;
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
  • вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах.

Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме.

Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.

2) «Росгосстрах»

Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.

3) «РЕСО-Гарантия»

Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

Читайте также:  Кто брал кредит в почта банке: отзывы клиентов и сотрудников

4) «АльфаСтрахование»

Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России.

Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет.

Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.

5) «ВТБ Страхование»

Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.

Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.

Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

Смотрите полезное видео по теме.

7. Заключение

Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.

Источник: http://HiterBober.ru/insurance/chto-takoe-ipotechnoe-strahovanie.html

Правила оформления страхового полиса при получении ипотечного кредита

Вопрос, который касается оформления страховки при взятии ипотечного кредита, является достаточно актуальным и важным на сегодняшний день.

Так, существует уйма разнообразных видов и способов оформления страховки заложенного имущества, которая, в случае непредвиденное ситуации, станет для заемщика надежным помощником в решении целого спектра проблем.

Законодательное регулирование вопроса

Страхование ипотеки — это не просто каприз или неоправданное требование банков, это единое правило для всех граждан Российской Федерации, которое регулируется действующим законодательством РФ (статья 31 Федерального закона «Об ипотеке»):

  • Оформление страховки — это процесс, который должен быть в обязательном порядке осуществлен. Договор заключается между заемщиком и кредитором, при условии, что выгодообретателем в этой ситуации будет последний;
  • В том случае, если условия получения ипотечного займа в том или ином банке не включают в себя предоставление страховки, согласно вышеупомянутой статье действующего закона «Об ипотеке», заемщик обязуется самостоятельно оформить страховку заложенного имущества за свой собственный счёт.

Законы не зря созданы, в особенности, касающиеся процесса получения ипотечного страхования, ведь, к сожалению, существует масса причин, из-за которых заемщик теряет работу или и того хуже — наносится непоправимый ущерб новому жилью. На практике доказано, что решение таких ситуаций мирно и бесконфликтно не производилось, но, имея страховку по ипотеке, можно решить уймы вопросов, причём, без малейшего ущерба для своего кошелька и семейного бюджета.

Обязательство в оформлении

Ответ на этот вопрос очень простой — да, оформлять страховку обязательно, причём, это не просто необходимо для собственной безопасности и спокойствия, но и входит в перечень условий банка, на которых ипотеку можно получить.

Есть люди, которые не до конца осознают серьезность своего положения при взятии ипотеки. Так, став заемщиком, человек берет на себя обязательство ежемесячно вносить крупную сумму денег в счёт погашения задолженности по кредиту. Этот процесс довольно обыденный и простой, как минимум, для того, у кого высокий уровень заработной платы.

Но ведь существует спектр вопросов, которые могут поставить заемщика в финансовый тупик:

  • Декретный отпуск — потеря основного дохода (для женщин-заемщиков);
  • Увольнение с работы или закрытие компании-работодателя (потеря прежнего дохода, который позволял гасить долг);
  • Нежданное нанесение ущерба недавно купленной квартире (и как следствие дорогой ремонт).

Таких ситуаций ещё целый список, который нет смысла оглашать. Суть вышеуказанного в том, что никто и никогда не может быть до конца уверенным, что, к примеру, на протяжении 10 лет сможет своевременно и без просрочек погашать займы.

Так, на фоне множества дефолтных кредитов, которые были таковыми признаны из-за ряда вышеуказанных причин, на Федеральном уровне было введено единое правило для заемщиков и кредиторов — ипотечное страхование — процедура обязательная.

Виды полисов

Бывают такие случаи, от которых никто, к сожалению, не застрахован:

  • ДТП, вследствие которого заемщик очень сильно пострадал (следует: потеря работы, дорогостоящее лечение);
  • Соседи сверху забыли выключить кран в ванной, вследствие чего, новоиспеченная квартира «залита» водой (нужен неотложный ремонт);
  • Дом, полученный по ипотеке, было решено подарить детям на свадьбу, но, по итогу, было выяснено, что нотариус оказался мошенником, переоформив недвижимость на себя (вмешательство аферистов).

И как бы странно не звучали перечисленные ситуации, все они взяты из практики и реальной жизни.

Возможно, именно поэтому существует несколько видов страховых полисов:

  • Первый тип страхования – стандартный, он известен всем — страхование жизни и здоровья заемщика (при оформлении такого рода страховки, в случаи смерти или потери работоспособности, весь долг за заемщика выплачивает страховая компания);
  • Второй вид страховки — это страховка титула «собственника» недвижимости (вдруг, мошенники или аферисты обманным путём отберут квартиру, что будет доказано в судебном порядке, уже внесенные деньги в счёт погашения займа будут возвращены заемщику, а оставшийся долг — кредитору);
  • Третий способ обезопасить себя от ряда проблем — это оформить страховку самой недвижимости (затопили соседи сверху — ремонт будет компенсирован, кто-то совершил подпал дома — компенсирована вся сумма, сорвало крышу вследствие стихийного бедствия — оплачен её ремонт).

Критерии выбора

Сложно выделить какие-нибудь критерии, по которым стоит выбирать банковские предложение или страховку.

Прежде всего, специалисты рекомендуют оформлять страховку исключительно ту, которая предоставляется банковским учреждением. Известно, что помимо такого способа оформления, есть ещё один. Напрямую, без посредников.

Так, если тот или иной банк, который заемщик выбрал в качестве своего кредитора не предоставляет возможности оформить страховку, гражданин должен сделать это самостоятельно, обратившись напрямую в страховую компанию, правда, в таком случае, стоимость оформление придётся оплатить со своего кошелька.

Иными словами, оформление страхового полиса по ипотеке в банке — это не только более быстрый и удобный процесс, но и менее затратный, так как стоимость оформления входит в сумму ипотечного кредита.

Как указано выше, конкретных критерий выбора банка назвать нельзя, ибо условия получения ипотеки чуть ли не ежемесячно меняются. Единственное, можно лишь дать несколько советов заемщикам, планирующим взять жильё в кредит:

  • Нужно обращается в тот банк, который ведёт свою деятельность не менее 5 лет;
  • Оформлять ипотеку в банке нужно лишь при условии, что к ней прилагается страховка (от банка);
  • Хорошим кредитором будет тот банк, который не будет требовать от заемщика залога, помимо покупаемой квартиры;
  • Учреждение, годовая процентная ставка которого намного ниже среднерыночной, не рекомендуемое к сотрудничество (нельзя забывать о мошенниках, лучше всего не сотрудничать с малоизвестными банками, которые манят выгодными предложениями);

Расчет стоимости

Благодаря новоиспеченным современным технологиям у заемщиков появилась возможность, не выходя из дома рассчитать сумму и срок желаемого кредита, узнать размер ежемесячного платежа, размер переплаты и сумму, необходимую для оплаты страхового полиса. Так, для этого, нужно лишь зайти в глобальную сеть Интернет и найти калькулятор страховки при ипотеке. После выполнения этих действий, нужно будет ввести ответы на соответствующие вопросы:

  • Площадь желаемой квартиры;
  • Стоимость квартиры;
  • Желаемый срок ипотечного кредита.

Далее, нужно будет нажать активную кнопку «Рассчитать», после чего система автоматически сформулирует приблизительные условия будущей ипотеки. Данная услуга доступна на официальных сайтах ведущих банков России.

Преимущества и недостатки

Сама возможность застраховать себя и своё имущество — это уже значимое преимущество процесса по получению ипотечного займа.

Но, углубившись в суть темы, можно изыскать ещё массу достоинств, которые таятся в процедуре страхования жилья:

  • Страхование при ипотеке есть уникальным в своём роде, ведь, можно получить сразу три полиса: страховка жизни, жилья и титула;
  • Длительность зависит от способа оформления. Так, если это осуществляется в отделении банка, то вопрос решается около часа, если страховая компания — до 3 суток;
  • Стоимость ипотечного страхования почти никак не скажется на материальном положении заемщика, так как она входит в сумму кредита;
  • Стандартной (единой) стоимости страхования нет, что позволяет заемщику не переплачивать лишние деньги при взятии, к примеру, мизерного кредита — однокомнатной квартиры загородом. Иными словами, цена страховки, в среднем соответствует 1% от общего размера займа (с учётом процентов);
  • Быстрое возмещения ущерба при несчастном случае, потери работы, нанесении ущерба недвижимости или мошеннических действиях в отношении приобретённого жилья.

Среди недостатков ипотечного страхования, можно выделить лишь один. Если на протяжении всего срока погашения ипотеки с заемщиком ничего не случилось, угрозы жизни и имуществу не было, деньги, потраченные на оформление страховки, можно считать потраченными зря.

Но, с последним пунктом тяжело согласится, хоть такое мнение и имеет место быть. Ведь, что может быть дороже собственной безопасности и уверенности в завтрашнем дне, кроме как осознание того, что в случае непредвиденное проблемной ситуации, есть на кого надеется и рассчитывать.

Заключение

По итогу, остаётся только напомнить о том, что процесс страхования обусловлен не только законодательными актами, но и является основой безопасности заемщика.

Об особенностях оформления страхового полиса при получении ипотечного кредита рассказано в следующем видеосюжете:

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/oformleniya-straxovki.html

Ипотечное страхование: особенности и требования :

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита.

Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование.

Читайте также:  Какой банк выпускает карту совесть?

Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Понятие страховки по ипотеке

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов.

В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам.

При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Основные разновидности страховок

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость.

Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения.

Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

  • Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
  • Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
  • Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
  • Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Какие включаются страховые случаи?

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

  • пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
  • разные виды стихийных бедствий;
  • взрыв газа;
  • затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
  • фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
  • падение на квартиру разных летательных аппаратов;
  • выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон.

Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости.

Поэтому такая страховка необходима по закону.

Страховые случаи по страхованию жизни

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
  • потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Где покупать страховку?

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, “Альфа Банка” и фирмы “Согаз”. У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Страхование в ВТБ

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Страхование в “Альфастраховании”

Многие люди при оформлении ипотеки в “Альфа Банке” покупают полис в компании “Альфастрахование”. Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

  • заявку можно подать с помощью интернета;
  • рассматривается заявка оперативно;
  • для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
  • предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
  • обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
  • заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
  • взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в “Согазе”

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию “Согаз”. Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности.

При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

  • выбирается подходящая страховая компания;
  • передаются нужные документы работнику организации;
  • рассчитывается стоимость страховки;
  • изучается гражданином предложенный договор;
  • если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
  • оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Источник: https://www.syl.ru/article/388057/ipotechnoe-strahovanie-osobennosti-i-trebovaniya

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector