Как высчитывать проценты по кредиту – формулы для расчета

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Источник: https://exceltable.com/otchety/kalkulyator-rascheta-kredita

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту.

Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей.

Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Формула расчета кредитного платежа

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки.

Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка.

Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.
Читайте также:  Клиент банк - что такое, как его подключить, преимущества

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата, %Платеж
1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата,%Платеж
1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Расчет кредита в Excel: Видео

Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/rascheta-kreditnogo-platezha.html

Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита

Потенциальные заемщики, решившие ознакомиться с условиями кредитования через интернет, не могут четко представить, каковы правила расчета ежемесячных платежей по кредиту и другие условия займа, включая формулу рассчета процентов Используя приведенные ниже формулы можно самостоятельно подобрать условия кредитования, отвечающие финансовым возможностям заемщика. Можно также сравнить различные виды погашения кредита и подобрать наилучший вариант графика платежей, размера и типа выплат, не обращаясь к сотрудникам банка.

Современная банковская кредитная политика включает в себя оформление кредита с условием разбиения выплат по кредиту на равные части (аннуитетные платежи).

Оно подразумевает неизменные ежемесячные ставки выплат по процентам в течение всего срока погашения кредита. И это очень удобная схема. Формула расчета кредита включает часть от основной суммы кредита и процентов.

К моменту погашения кредита сумма оплаты процентов постепенно обнуляется, а выплаты по погашению основного долга увеличиваются.

Формула расчет кредита

Чтобы получить формулу по которой ежемесячные платежи производятся равными частями (аннуитетную формулу), нужно вывести аннуитетный коэффициент. Впоследствии и другие параметры кредита можно будет рассчитать с его применением.

Вот она: A = Z * (1+Z)Y / ((1+Z)Y-1),

где:

  • А — искомый коэффициент;
  • Р — коэффициент ставки выплат по процентам ( его можно рассчитать, разделив ставку, указанную банком -С на 1200. Итак Р=С/1200);
  • Y — срок выплаты помесячно.

Формула расчета платежей по кредиту

Расчеты ежемесячных выплат по кредиту производится легко с применением аннуитетного коэффициента. С этой целью применяется такая формула:

Na = A * K, где:

  • А — коэффициент (аннуитетный);
  • К — вся получаемая в банке сумма
  • Na — сумма ежемесячных выплат по кредиту;

Чтобы рассчитать всю сумму долга, т. е. высчитать полную стоимость кредита, можно воспользоваться формулой:

N = Y * Na, где:

  • N — вся сумма платежей;
  • Y — сроки оплаты кредита (помесячно);
  • Na — ежемесячные выплаты.

Далее осуществляется расчет переплат за пользование кредитными суммами (переплаты по сумме кредита в процентах). Как рассчитать проценты по кредиту покажет следующая формула:

NZ = N — K, где:

  • NZ — искомое значение переплаты;
  • N — все платежи по кредиту в сумме;
  • K — общая сумма.

Это все основные формулы по которым производится расчет платежей. При определении максимального для данного человека размера ежемесячных платежей и максимальной суммы кредита, из этих формул выводится формула расчета процентов по кредиту, чтобы отслеживать подходящие предложения банков.

Расчет процентов по кредиту пример

Применим нашу формулу расчета процентов по кредиту к конкретному случаю. Например, клиент берет кредит в размере 480тыс.руб под 24% годовых. Срок погашения кредита 1 год.

Коэффициент ставки (Р) составит: Р=24/1200= 0,02 Теперь нужно рассчитать аннуитетный коэффициент (А): А=0,02 * (1 + 0,02)12 / ((1 + 0,02)12 – 1)=0,094571 Теперь можно получить сумму ежемесячного платежа (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45394,08 Общая сумма долга по кредиту (N): N = 45394,08 * 12 = 544728,96 Сумма переплат по кредиту (NZ): NZ = 544728,96 – 480000 = 64728,96 При небольшом округлении аннуитетного коэффициента мы получили небольшую погрешность в расчетах.

От чего зависят проценты по кредиту?

Чаще всего, выбирая условия кредитования, клиенты банков смотрят на процентные ставки. Банки обычно придерживаются своих кредитных ставок, но проценты по выплатам для обычных заемщиков могут отличаться. Это происходит оттого, что ставке добавляется форма гашения кредитных сумм. В зависимости от формулы расчета кредита, цена погашения кредитных сумм может сильно различаться.

Рассмотрим несколько основных методов погашения кредита

Приведем основные формулы расчета процентов, необходимые для грамотного выбора условий кредитования. Где:

ZV — общая сумма кредита; Y — срок в месяцах на который берется кредит; 20% – ставка кредита (годовая); rate — месячный платеж.

1.Аннуитетный платеж

Этот способ расчета очень популярен, потому что предполагает одинаковые платежи в течение всего срока погашения кредита. Месячные взносы при таком способе погашения рассчитываются по такой формуле:

Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

Эта формула отражает способ при котором составляющие платежа — выплата процентов и погашение основного займа изменяются ежемесячно. Сумма погашения основного займа растет, а сумма погашения выплат по процентам уменьшается. Легкость вычисления ежемесячного платежа объясняет популярность этого метода.

2.Платеж по фактическому остатку

Этот способ намного легче предыдущего и состоит из двух частей формулы рассчета процентов (V) и суммы помесячного погашения кредита (I).

Zmt = V+I = ZV/Y+ZV*rate

При этом способе суммы выплат каждый месяц разные.

Аннуитетный платеж обойдется заемщику гораздо дороже, чем платежи по фактическому остатку. При оформлении погашения кредита по фактическому остатку плательщик имеет возможность досрочного окончания выплат частей кредита или всей суммы кредита.

Поэтому аннуитетные платежи лучше оформлять для небольших потребительских кредитов, тогда как кредитование предприятий лучше производить с рассчетом платежей по фактическому остатку.

Если необходимо взять кредит для покупки жилья, мебели или автомобиля, то оформление погашения кредита лучше всего произвести по аннуитетной ставке. Погашение потребительских кредитов возможно производить через банковские карты.

Для юридических лиц, оформивших кредит на развитие бизнеса, на покупку основных средств или инвестиционный кредит, лучше всего заранее выяснить и просчитать условия возвращения кредита, чтобы продолжать свою кредитную линию в условиях наибольшего благоприятствования со стороны банка.

К сожалению, в последнее время услуги отечественных банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу значительно проигрывают в процентных ставках и сроках погашения кредитов иностранным банкам. Взять кредит в иностранном банке обходится гораздо дешевле.

3.Единовременное погашение кредита с периодической уплатой процентов

Если существует опасность непогашения кредита, банку ничего не остается, как рассчитать проценты по кредиту с оформлением страхования кредита. Страхованию подлежат не только потребительские кредиты.

Если заемщику (физическому лицу) тяжело оплачивать кредит по аннуитетной ставке или по фактическому остатку, то оформляется способ единовременного погашения кредита с периодической уплатой процентов. Если велики риски невозвращения кредита банку юридическим лицом, то расчет погашения кредита проводится по той же схеме.

Читайте также:  Срок исковой давности по кредитной задолженности

Страхование кредита проводится не только при финансовых затруднениях плательщика, но и при ухудшении деловой репутации заемщика, снижения возможностей успешно завершить коммерческий проект.

При использовании метода единовременного погашения кредита заемщик сможет ежемесячно оплачивать проценты, а в конце срока выплат ему будет необходимо погасить целиком всю оставшуюся сумму. Расчет выплат осуществляется так:

i = ZV*rate

Таким образом, проанализировав способы погашения кредитов, можно сказать, то заемщику наиболее выгоден способ погашения кредита по фактическому остатку. Два других способа возможно применять исходя из сложившейся ситуации.

Если самостоятельный расчет при помощи вышеприведенных формул показывает разницу между цифрами, приведенными банком и теми, что получил заемщик, то это означает скрытые проценты.

См. также:

Источник: http://www.reghelp.ru/kak_rasschitat_plateji_po_kreditu.shtml

Как самостоятельно рассчитать кредит

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами.

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
  2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов.

Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев.

В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 2 000 33,33 166,67 200
2 1833,33 30,56 166,67 197,23
3 1666,33 27,77 166,67 194,44
4 1499,66 24,99 166,67 191,66
5 1332,99 22,22 166,67 188,89
6 1166,32 19,43 166,67 186,1
7 999,65 16,66 166,67 183,33
8 832,98 13,88 166,67 180,55
9 666,31 11,11 166,67 177,78
10 499,64 8,33 166,67 175
11 332,97 5,55 166,67 172,22
12 166,67 2,78 166,67 169,45
Итого 216,61 2000 2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно.

Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.

Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 1000 75,97 16,67 92,63
2 924,03 77,23 15,4 92,63
3 846,8 78,52 14,11 92,63
4 768,28 79,83 12,8 92,63
5 688,45 81,16 11,47 92,63
6 607,29 82,51 10,12 92,63
7 524,77 83,89 8,75 92,63
8 440,89 85,29 7,35 92,63
9 355,6 86,71 5,93 92,63
10 268,89 88,15 4,48 92,63
11 180,74 89,62 3,01 92,63
12 91,12 91,12 1,52 92,63
Итого 1000 111,61 1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня.

В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей.

Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

Источник: http://KreditnyyKalkulyator.ru/raschet.htm/

Формула расчета процентов по кредиту (пример). Учимся просчитывать кредит

Умение просчитывать кредит – одно из самых важных для современного человека. Ведь взять займ не такое уж и хитрое дело, а вот отдавать потом за него ежемесячно большую часть зарплаты вполне возможно. Конечно, такое может произойти далеко не всегда, и обычно банки придерживаются предложенных клиенту графиков платежей.

Однако чтобы избежать даже гипотетической вероятности неприятных сюрпризов, стоит заранее побеспокоиться на тему: что такое формула расчета процентов по кредиту.

Для чего нужна формула расчета процентов

Формула, как посчитать проценты по кредиту, достаточно нужная и крайне полезная вещь.

Хотя сегодня можно воспользоваться услугами электронных калькуляторов, которые во множестве есть на различных сайтах финансовых организаций и прочих порталах, лучше всегда все посчитать вручную.

Во-первых, вы получите более точный вариант, т.к. учтете все мелочи и нюансы. Во-вторых, это позволит вам наглядно понять, откуда что берется.

Естественно, обыватель формул расчета в экономике не знает. Но сегодня на многих сайтах они предложены и даже довольно популярно расписаны. Так, пример формулы расчета процентов по кредиту, которую можно будет назвать усредненной, выглядит так.

Тело кредита (так называют основную часть долга, которую вы берете у финансовой организации) умножается на процентную ставку, которую вам пообещал банк, и делится на 12, если вы хотите получить сумму процентов в месяц, или на 365, если вас интересуют проценты на день.

Для получения расчетов общей переплаты по кредиту вы можете тело кредита умножить на ту ставку, которую вам предлагают и на время пользования займом в месяцах. Затем получившееся число надо приплюсовать к основной сумме долга. Это у вас получится сумма того, сколько вы в итоге отдадите.

Как считают в разных банках проценты

Формула расчета процентов по кредиту в «Сбербанке» ничем не отличается от применяемых вариантов в других финансовых организациях.

Читайте также:  Как можно поправить кредитную историю пошаговая инструкция

Достаточно взять любой кредитный калькулятор или вариант формулы, чтобы самостоятельно произвести необходимые подсчеты.

Единственное только, следует учитывать, какой вариант погашения задолженности будет предусмотрен в вашем займе – аннуитетный или дифференцированный.

Аннуитетный способ погашения задолженности представляет собой вариант, когда вам предлагают равные по размеру платежи на весь срок кредита, при этом большую часть процентов вы выплатите в самом начале.

Дифференцированные платежи предполагают постепенное уменьшение суммы, так, что в самом начале погашения долга вы заплатите самый большой платеж, а в последний самый маленький.

С точки зрения уплаты процентов этот способ считается более выгодным. Однако по возможности оплачивать такой кредит у многих возникают сомнения.

Ведь, по статистике, чтобы взять такой займ нужно иметь доход, на четверть выше, чем тот, что требуется для погашения аннуитетным методом.

Как рассчитывать аннуитетные платежи и проценты по ним

Эксперты утверждают, что особо сложного в таком подсчете, как аннуитетная формула расчета процентов по кредиту, ничего нет. Тут главное вычислить аннуитетный коэффициент, на основании которого все и будет дальше подсчитываться. Он считается по следующей формуле.

Коэффициент процентной ставка (считается как размер ставки, указанный банком, разделить на 12) умножается на сумму 1+этот коэффициент и срок положенных выплат определенных в месяц.

Затем все это делится на сумму 1+коэффициент ставка и срок выплат в месяц, из которой еще нужно вычесть 1.

Если же вы хотите посчитать сумму полной стоимости вашего займа за все время его использования, можно использовать другую формулу: срок всех выплат в месяцах умножен на ежемесячный платеж по вашему кредиту.

Ежемесячный платеж можно посчитать самостоятельно, а можно использовать значение, которое вам предлагает банк.

Таким же образом можно проверить точность расчетов онлайн-калькулятора на сайте того или иного банка (естественно, в первую очередь стоит проверять калькулятор того банка, который вам предлагает займ).

Читайте так же:  Как получить кредит с низкой процентной ставкой

Чтобы обезопасить себя со всех сторон, можете попробовать рассчитать и сумму переплат. Чтобы получить искомый результат, достаточно из суммы всех платежей, предполагающихся по вашему займу вычесть сумму тела кредита.

Home finances

Пренебрегать расчетами не стоит, т.к. они помогут вам в таком важном деле, как экономия средств, и позволят получить максимально полное представление о том, что и зачем вы будете оплачивать.

Также предварительные расчеты по кредиту помогут вам все правильно посчитать, если вы захотите погасить свой долг досрочно.

Причем варианты могут быть просчитаны для разных вариантов – что полного, что частично-досрочного..

Что касается дифференцированных платежей, их лучше доверить рассчитать специалисту. Ведь там плавающие платежи, постоянно меняющаяся сумма процентов, самостоятельно можно и не справиться или существенно напутать.

Что стоит учитывать, производя подсчеты

Если вы все посчитали и пришли со своими расчетами в банк, а вам там дают цифры, отличающиеся от ваших, не спешите возмущаться.

Ведь формулы расчета, приведенные в интернете для вашего удобства, рассчитывают только чистый кредит.

Если же договором между банком и клиентом предусмотрены различные дополнительные выплаты, типа страховок, скрытых ставок и прочих любимых приемов банкиров, это учтено в ваших расчетах не будет.

Не ленитесь, и обязательно освойте искусство просчета кредита. Это заметно упростит вам жизнь и поможет понять, действительно ли вам нужен займ. Специалисты сегодня рекомендуют занимать под достаточно большие проценты деньги у банков только на очень необходимые ситуации.

Читайте так же:  Чем грозит неуплата кредита банку

(Пока оценок нет)
Загрузка…

Источник: https://superbigmoney.ru/kreditovanie/kak-primenyat-formulu-rascheta-procentov-po-kreditu-pravilno.html

Формула расчета процентов по кредиту

В связи с ситуацией в стране практически каждый имеет хотя бы небольшую задолженность банку. Это может быть как задолженность по кредитной карте, так и полноценные выплаты за машину или квартиру.

Обратите внимание на статистику:

С чем связан высокий процент неоплаченных кредитов? Очевидно, что с тяжелой экономической ситуацией.

Но также от того, что люди недостаточно хорошо понимают правила работы системы, и не знают, как им нужно выплачивать ссуду правильно и совершать расчет процента по кредиту.

Независимо от цели, на которую нужны деньги, при получении необходимой суммы, помимо денег, заемщик получает условия, на которых они выданы.

Самое основное, что нужно понимать при оформлении договора кредитования – это принцип начисления процентов.

В обратном случае можно выбрать не особо выгодные для себя условия, или же просто-напросто выплачивать неверную сумму, в результате чего будет начисляться пеня.

Расчет процентов по кредиту не займет много времени. Тем не менее, это внесет хоть какую-то ясность в процесс.

Не имея понятия о том, что происходит, всегда будет преследовать чувство, будто где-то, да обманули.

От чего может зависеть расчет процента по кредиту?

При расчете условий получения займа, большую роль играет валюта, в которой он берется. Если это доллары или евро, очевидно, что процентная ставка будет значительно ниже, т.к. они более стабильны, а именно, не склонны к падению.

В то время как рубль более склонен к девальвации.

Вариант с валютой, более выгоден тем, кто получает заработную плату именно в долларах или евро. В обратном случае, придется переплатить больше в несколько раз.

Почему это может произойти? Вероятность падения рубля, по отношению к той валюте, в которой нужно будет выплачивать ежемесячный платеж, в условиях сегодняшней экономики, крайне велика.

Если вы сомневаетесь (что маловероятно), обратите внимание на динамику валютной пары USD/RUB:

Независимо от того, насколько меньше ставка в долларах, тот, кто получает доход в рублях, все равно переплатит намного больше.

Дополнительные факторы, влияющие на расчет процентов по кредиту

У каждого банка могут быть свои условия, которые зависят от таких факторов:

  • Расчет всех расходов данного банка.

    В том числе, расходы на коммунальные услуги, расходы на персонал, стоимость помещения и его обслуживания и т.д.

  • Конкурентоспособность.

    Для привлечения клиентов, могут быть подобраны более выгодные условия, нежели в других банках.

  • Капитал банка.

    Чаще всего, банки, которые нуждаются в средствах, предлагают выгодные условия при депозитном вкладе.

    Но в этом случае, чтобы выплачивать вкладчику обещанное, они поднимают ставку по кредиту.

Многое зависит еще от того, на какой срок брать кредит. Чем дольше период кредитования, тем выше ставка. Практически все банки дают льготный срок.

И в том случае, если вся сумма будет выплачена в этот период, то переплачивается лишь определенный процент. Если срок превышается, процент по кредиту становится выше.

Сумма, которая берется взаймы, тоже играет немалую роль. Естественно, что условия для ста тысяч рублей и для миллиона не могут быть одинаковыми.

Есть еще такой нюанс, как то, является ли заемщик клиентом данного банка. Особенно выгодные условия предлагаются тем, кто получают заработную плату на карту, принадлежащую данному банку.

Сравнение средней ставки на потребительский кредит среди банков России

Поскольку, каждый банк может предоставить абсолютно разные условия, можно и даже важно, проследить диапазон процентов, который они могут предложить:

Название банкаСтавка (%)
Сбербанк России 17,5 – 27,5
Уральский банк реконструкции и развития 18 – 31
Банк Уралсиб 14,5 – 27,9
Райффайзен Банк 18 – 34,5
Банк Ренессанс Кредит 15,9 – 45
ОТП Банк 17 – 26
Банк ВТБ24 16,9 – 36
Банк Москвы 16,9 – 36
СитиБанк 16 – 29
БинБанк 16 – 38
СКБ Банк 14,5 – 31

Исходя из данных таблицы, можно лишь представить общие условия переплат по разным банковским учреждениям, независимые от типа, срока займа и других факторов.

Но вот расчеты проводятся индивидуально, исходя из всех вышеперечисленных моментов. И, желательно, при личном посещении банковского учреждения.

Стандартная формула расчета процентов по кредиту

Если кредитный консультант уже рассказал вам условия кредитования и про общий процент переплаты, можно попробовать рассчитать ежемесячные выплаты самостоятельно.

Для расчета можно использовать данную формулу:

S = [I / 100 / K*T] * P

В данной формуле присутствуют такие переменные:

S – условная сумма, которая определяет точный платеж;

I – процент переплаты за один год;

K — из скольки дней состоит год, по факту (високосный/не високосный);

T – срок выплаты кредита в днях;

P – конечная сумма долга, в день расчета.

В чем состоит расчет процентов по кредиту, формула которого представлена выше?

Для начала, стоит понять, для чего делить процент переплаты на 100. Это делается с целью его перевода в вид дроби. Далее, это дробь нужно поделить на дни в году, чтобы просчитать ставку за один день.

После того как рассчитана ставка в день, нужно рассчитать то, сколько придется переплачивать за весь период, так как он может состоять из нескольких лет или содержать в сроке неполный год.

Для этого нужно умножить ставку по кредиту за один день на общее количество всех дней периода кредитования.

И ту ставку, что получается после этого, нужно умножить на конечную сумму долга. Полученная в итоге сумма является нужным платежом.

Как посчитать проценты, используя калькулятор расчета процентов по кредиту?

Естественно, эти цифры могут быть большими или запутать во время расчета, вследствие чего, он будет сделан неправильно.

Также не каждому захочется напрягаться лишний раз, так как это довольно-таки сложный процесс. Ведь просто выглядит только сама формула, а вот переменные придется искать где-то в глубинах договора.

В таком случае, можно использовать онлайн-калькулятор. Таких сервисов в просторах интернета немало, поэтому проблемы с тем чтобы найти хотя бы один толковый не возникнет.

Калькулятор расчета процентов по кредиту (несколько примеров):

Альфа-банк: https://alfabank.ru/retail/personal/calc_credit

ВТБ 24: http://www.kreditnyi-calculator.ru/credit/vtb_24

Очень важным моментом является то, каким образом данный калькулятор считает. Действительно хорошие сервисы, помимо самой программы по подсчету, предоставляют и формулу, а также подробное описание всех её ключевых моментов.

В том случае, если такой фактор на сайте с калькулятором отсутствует, можно сравнить те переменные, которые там запрашиваются, с теми, которые указаны в формуле.

Помимо онлайн-сервисов можно использовать приложение на устройство. Вмаркетах достаточно подходящих программ:

  • Кредитный калькулятор для iPhone:
    https://itunes.apple.com/ru/app/true-loan-calculator-calculate/id525680913

Источник: http://biznesprost.com/rukovodstvo/raschet-procentov-po-kreditu.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector