Дополнительное страхование – это… определение, стоимость

дополнительное страхование – это… Что такое дополнительное страхование?

  • дополнительное страхование (или долевое) —   страхование от одного и того же определенного риска, одного и того же предмета у нескольких страховщиков, с тем чтобы общая сумма, в которую оказывается застрахованным предмет по всем страхованиям, не превышала действительной ценности его, но… …   Справочный коммерческий словарь
  • СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ НА ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СУММУ — дополнительное страхование на сумму сверх страховой суммы, указанной в страховом полисе. Обычно дополнительное страхование заключается на тех же условиях, что и основной полис …   Юридическая энциклопедия
  • СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ НА ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СУММУ — дополнительное страхование на сумму сверх страховой суммы, указанной в страховом полисе. Обычно дополнительное страхование заключается на тех же условиях, что и основной полис …   Энциклопедический словарь экономики и права
  • Дополнительное имущественное страхование — В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь ( выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая… …   Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
  • СТРАХОВАНИЕ ДОХОДОВ НА СЛУЧАЙ НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ — В страховании здоровья и в практике обеспечения льгот для служащих: страхование, обеспечивающее выплату на периодической основе (обычно ежемесячно) пособий для возмещения утраченных в результате нетрудоспособности доходов, которые застрахованное… …   Страхование и управление риском. Терминологический словарь
  • Дополнительное хеджирование — страхование от потерь в случае отказа заемщика погашать задолженность при ипотечных операциях. По английски: Additional hedge См. также: Хеджирование Ипотечные кредиты Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь
  • Дополнительное хеджирование — Страхование от потерь в случае отказа заемщика погашать задолженность при ипотечных операциях …   Инвестиционный словарь
  • ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ — см. Договор имущественного страхования …   Юридический словарь современного гражданского права
  • перевозка и страхование оплачены до (с указанием поименованного места назначения) — CIP (с указанием поименованного места назначения) Данный термин означает, что продавец передает товар перевозчику или иному лицу, номинированному продавцом, в согласованном месте (если такое место согласовано сторонами) и что продавец обязан… …   Справочник технического переводчика
  • СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Источник: https://dic.academic.ru/dic.nsf/eng_rus/82137/%D0%B4%D0%BE%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%BD%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5

Виды дополнительного страхования и их преимущества

Каждый человек может испытывать опасения: за имущество или недвижимость, за свой бизнес, за жизнь – свою или близких. Различные меры предосторожности никогда не бывают лишними — всегда лучше обезопасить себя заранее.

Страхование даёт клиентам не только защиту в случае непредвиденных ситуаций, но и возможность не переживать о рисках.

Ниже мы рассмотрим, какие виды дополнительного страхования развиты сейчас в России и странах СНГ, и какую выгоду они принесут клиентам.

Медицинское страхование

Хоть большинство страховых компаний и предлагают сейчас медицинское страхование, люди чаще отдают предпочтение обязательному государственному страхованию здоровья. Кажется, что незачем платить деньги за то, что даётся бесплатно.

На самом деле дополнительное медицинское страхование – способ не растратить деньги, а сэкономить их, получая при этом помощь специалистов в хороших платных клиниках.

Так, в случае заболевания, требующего госпитализации, платное медицинское страхование обычно покрывает все расходы, связанные с лечением и проживанием в палатах повышенной комфортности.

Большинство медицинских страховых компаний предлагает не только стационарное наблюдение, но и диагностику сразу в нескольких центрах – это позволяет выбирать нужных и приятных вам специалистов. В городских поликлиниках возможность выбора врача тоже присутствует, но занимает много сил и времени.

Некоторые полисы предусматривают даже оплату клиентам лекарств – а ведь медикаменты сейчас стоят крайне дорого.
Наконец, платное медицинское страхование предлагает обычно услуги личного врача, стоматологические услуги – которые также стоят сейчас больших денег.

  • полис оплачивает ваше стационарное лечение в хороших больницах, обеспечивая всеми необходимыми лекарствами и проживанием в комфортной палате;
  • вам не приходится стоять в очередях и сталкиваться с невежливыми регистраторами – осмотры и диагностику вы проводите в платных клиниках;
  • кроме обычной медицинской помощи, вы можете получить абсолютно бесплатно помощь стоматолога и услуги личного доктора;
  • вы чувствуете себя безопасно, ведь в случае возникновения заболевания не нужно ждать записи на приём к врачу – всю необходимую поддержку вы получаете сразу же;
  • вы можете свободно выбирать лечащих врачей и клиники. По полису ОМС для смены терапевта или переходу в другую поликлинику вам необходимо оформлять заявление и ждать его рассмотрения;
  • вы можете самостоятельно выбирать, какие услуги вам потребуются, и формировать идеальный именно для вас комплекс.

Страхование от несчастных случаев

Отдельное направление медицинского страхования, которое обеспечивает лечение травм и болезней, возникших вследствие несчастных случаев.

Обычно такое страхование заказывают, отправляясь в туристическую поездку. Также оно популярно у спортсменов и людей, чья занятость связана с рисками.

Оформить страхование от несчастного случая на ребёнка старается большинство родителей, отправляя его хоть в летний лагерь, хоть в деревню к родственникам – некоторые страховки включают в себя даже защиту от клеща!

Понятно, что основное преимущество такой страховой программы в том, что можно не беспокоиться за свой бюджет в случае получения травм во время занятий любимым видом спорта, поездок, работы. Все расходы в случае непредвиденных ситуаций берёт на себя страховая компания.

Страхование дома

Иногда хочется обезопасить не только себя, но и своё жилище. Сделать это теперь очень просто.
Сейчас страхование недвижимости предлагает защиту от кражи, взлома и вандализма, от стихийных бедствий и погодных явлений, от пожара и затопления.

Кроме того, предлагается страхование гражданской ответственности, защищающее хозяина полиса в случае, если тот причинит какой-либо ущерб соседям. Например, страховая компания может компенсировать ремонт потолка соседям, в случае, если по вине жильцов застрахованной квартиры произошла протечка.

Некоторые страховые полисы предусматривают даже страхование от падения НЛО! 🙂

Конечно, при страховании квартиры или дома застрахованным оказывается и имеющееся в нём имущество. Любые убытки, в зависимости от страховой суммы и договора, могут быть компенсированы страховой компанией в случае каких-либо происшествий.

Кстати, многие приобретают страховые полисы на короткие сроки – например, на время отпусков. Это позволяет наслаждаться отдыхом и не беспокоиться за свой дом.

КАСКО

С термином «ОСАГО» знаком каждый автомобилист – это обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае, если водитель будет виновником ДТП, страховая компания выплатит компенсацию пострадавшим – но не самому водителю.

На этом спектр действия ОСАГО заканчивается. Понятно, что не всем достаточно такого охвата.

На помощь приходит КАСКО – это добровольное страхование автомобиля. Оно компенсирует любые убытки, связанные с вашей машиной. Так, страховая компания возместит вам даже стоимость автомобиля в случае, если он был угнан!

Вне зависимости от ситуации и от того, виноваты ли вы в произошедшем, выплаты по КАСКО также компенсируют ремонт автомобиля.

Многим такое страхование кажется недешёвым, однако ремонт машины может обойтись намного дороже!

Обязательное дополнительное страхование

Да, и дополнительное страхование может стать обязательным! Таким является ипотечное страхование. Область его действия очень схожа со страхованием недвижимости – обеспечивается защита от взлома, стихийных бедствий, пожаров и прочих непредвиденных ситуаций. Но также оказывается застрахованным владелец полиса. Точнее – его здоровье и жизнь.

Такое страхование мы называем обязательным потому, что оно в большинстве банков является обязательным для оформления ипотеки. Но есть и ещё один вид ипотечного страхования – это страхование ответственности. Оно используется в случаях, когда заемщик не может полностью погасить сумму ипотеки.

Другой обязательное страхование – это защита жизни и здоровья путешественника. Очень часто для выезда из страны требуется оформить такой полис. Благодаря такому страхованию вы сможете получить бесплатную медицинскую помощь в стране, где планируете отдыхать. Конечно, в случае, если она будет необходима.

Итак, мы рассмотрели основные направления дополнительного страхования. Но это далеко не все – застраховать теперь можно и приобретаемую технику (так что даже в случае, если новое устройство разобьётся, владельцу возместят стоимость покупки).

Кроме того, всё более популярным становится титульное страхование, оформляемое во время покупки недвижимости. Оно обеспечивает защиту владельца от мошенничества и действует в случае, если по решению суда покупатель теряет право на собственность.

Более того, отдельные граждане стараются застраховать не только жизнь или имущество, но и отдельные части тела. Зафиксировано было и страхование свадьбы на случай, если один из партнёров откажется от заключения брака.

Становится очевидным, что дополнительное страхование – каким бы оно ни было — это в первую очередь спокойствие его владельца. И как показывает практика, страховые случаи у владельцев полисов наступают крайне редко.

Источник: https://zaimitut.ru/vidy-dopolnitelnogo-strahovaniya-i-ih-preimushhestva/

5.5. Определение действительной стоимости дополнительного оборудования

страхование от несчастных случаев, «Зеленая карта». Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами…

§ 4 . СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.)…

Автострахование: значение, виды

страхование дополнительного оборудования,

страхование от несчастных случаев, «Зеленая карта». Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами…

Автострахование: значение, виды

§ 4 . СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.)…

Анализ финансово-экономической деятельности банка на примере АКБ “МБРР”

2.3 Оценка стоимости привлеченных депозитов банка в разрезе клиентов и стоимости выпущенных банком ценных бумаг

Таблица 3   2005 год 2006 год 2007 год Стоимость депозитов       Сд1 = Процентные расходы / Остаток депозитов на конец отчетного периода 0,0848 0,0947 0…

Имущественное страхование предприятий и граждан

3.2 Определение страховой стоимости

Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования…

Инвестиции в недвижимость

2.4. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ НА ОСНОВЕ ДОХОДНОГО ПОДХОДА

Доходный подход в оценке недвижимости позволяет провести прямую оценку стоимости объекта недвижимости в зависимости от ожидаемых будущих доходов, генерируемых этим объектом. Приведенная к текущему моменту стоимость бедующих доходов, т.е…

Инвестиции в недвижимость

2.5. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ ПРИ РЫНОЧНОМ (СРАВНИТЕЛЬНОМ) ПОДХОДЕ

Определение стоимости объекта недвижимости при рыночном (сравнительном) подходе на основе метода сравнительного анализа продаж производится в следующем порядке: 1) анализируется рыночная ситуация и выявляются недавние сделки продажи…

Читайте также:  Сбербанк мили аэрофлот: как подключить, проверить, потратить

Пособия по временной нетрудоспособности

1.2 Характеристика видов “действительной” временной нетрудоспособности

Действительная временная нетрудоспособность охватывает случаи заболевания (травмы), временного перевода на другую работу в связи с заболеванием туберкулезом или профзаболеванием, а также протезирования с помещением в стационар…

4.3. Особенности страхования дополнительного оборудования

Дополнительное оборудование – оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, то есть установленное не при производстве (сборке) ТС заводом – изготовителем ТС (указанным в п. 15 ПТС) и не являющееся легкосъемным…

5.4 Определение действительной стоимости ТС

Действительная стоимость ТС – это его стоимость на момент заключения договора страхования в данной конкретной местности. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС…

Суть ипотечного кредита. Специфика оценки недвижимости с привлечением ипотечного кредита

2.1 Определение рыночной стоимости собственного капитала

1. Составление графика погашения кредита в течение анализируемого периода и расчет расходов по обслуживанию долга 1-й год 2-й год 3-й год 4-й год 5-й год 1. Сумма погашаемого кредита 60 60 60 60 60 2…

Фундаментальный анализ акций на примере акций ОАО “Роснефть”

2.2 Определение справедливой стоимости акции

Справедливая цена акций- теоретически обоснованная цена, рассчитанная в результате проведения оценки стоимости акций. Считается, что текущие рыночные цены формируются под воздействием спроса и предложения, и потому подвержены колебаниям…

Ценные бумаги и их классификация

2. Определение доходности и текущей (дисконтированной) стоимости ценных бумаг

На рынке ценных бумаг их покупатель выступает в роли инвестора. Как инвестора его будет интересовать ожидаемая прибыль, или норма доходности приобретаемой ценной бумаги. Покупка ценной бумаги означает, по сути…

Эмиссионная деятельность банков

2.2 Определение стоимости акций

Акционерным банкам дано право в соответствии с инструкцией Центрального банка РФ от 11.02.94 № 8 определять номинальную стоимость акций в рублях и долларах. У банка-эмитента тоже есть право, не устанавливая двойного номинала своих акций…

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/29104

Оценка недвижимости для целей страхования



В.И. Петров

Оценка недвижимости для страховых целей, как правило, проводится либо при заключении договора страхования, либо при наступлении страхового случая. При заключении договоров страхования имущества требуется определить его стоимость, а при выплатах по страховому случаю – сумму ущерба.

Страховая стоимость — денежная сумма, на которую могут быть застрахованы разрушаемые элементы имущества, рассчитанная в соответствии с методиками, используемыми в сфере государственного и частного страхования.

Страховая стоимость базируется на принципе замещения или воспроизводства объектов недвижимости, подверженных риску уничтожения. В Российской Федерации все виды страхования объединяются в две группы: имущественное и личное страхование.

Личное страхование охватывает риски причинения ущерба жизни и здоровью людей.
Определение содержания имущественного страхования дано в ст.

929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: недвижимости, машин и оборудования, товарно-материальных запасов и др. (ст. 930 ГК РФ);
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931—932 ГК РФ);
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Базовый принцип определения страхового возмещения (выплаты) гласит: «Страховая выплата должна вернуть страхователя в то же финансовое состояние, в каком он находился на момент страхового случая». Однако на практике фактически всегда какую-то часть убытков страхователь все равно оплачивает из своего кармана.

К примеру, восстановив за счет страховой выплаты уничтоженное огнем имущество, страхователь тем не менее несет убытки; связанные с простоем производства, потерей арендной платы и др.

Возможно дополнительное страхование этих рисков, но такой комплексный полис от всех возможных рисков дорогостоящий, и поэтому в большинстве своем российские предприятия ограничиваются лишь полисом от огня.

Заказчиками оценки могут выступать как страховщики, так и страхователи. Страховщик может обратиться к оценщику на основании п. 1 ст. 945 ГК РФ: «При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости».

Например, здание в хорошем состоянии может иметь низкую балансовую стоимость. В данном случае ни страхователь, ни страховщик не заинтересованы брать за основу балансовую стоимость, а оценивать действительную стоимость своими силами — значит, принимать на себя риск ошибки.

Также при наступлении страхового случая страховщик и страхователь могут столкнуться с проблемой объективного определения размера ущерба и соответственно размера страховой выплаты.

Очевидно, что экономические интересы сторон (страховщика и страхователя) в этом случае противоположны.

Обращение к независимому оценщику для объективного определения величины ущерба позволяет заинтересованным сторонам соблюсти баланс интересов и прийти к взаимоприемлемому решению.

Таким образом, отчет об оценке, выполненный лицензированным оценщиком, является официальным документом, имеющим юридическую силу в разрешении споров, как между сторонами договора страхования, так и в разбирательствах по претензиям со стороны государственных органов.

Согласно ст. 947 ГК РФ, страховая сумма может быть установлена по согласованию страхователя и страховщика, но не может превышать страховую стоимость.

Пункт 2 ст. 947 ГК РФ четко определяет страховую стоимость как «действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования». Согласно ст.

7 «Предположение об установлении рыночной стоимости объекта оценки» Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.

Таким образом, с позиций действующего законодательства страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость.

Для расчета страховой стоимости могут применяться три классических подхода к оценке.

Затратный подход наиболее приемлем для целей страхования, так как страховую компанию интересует не рыночная стоимость всего имущественного комплекса, а лишь та его часть, которая может быть повреждена или утрачена вследствие страхового случая.

Стоимость воспроизводства этой части имущества представляется наиболее разумным вариантом его страховой оценки, так как затратный подход опирается на солидную сметно-нормативную базу отечественного строительства и способен дать надежные и наиболее точные результаты оценки недвижимости.

Доходный подход применяется для расчетов потоков доходов генерируемых недвижимостью.

Такой расчет необходим при страховании доходов страхователя от эксплуатации объекта путем страхования от перерыва в производственной деятельности, который может произойти в результате страхового случая за время восстановления объекта.

Данный подход обычно применяется для оценки ущерба от простоя предприятия (объекта недвижимости) в результате повреждения или утраты объекта оценки.

Сравнительный подход применяется для расчета возможной цены приобретения аналогичного объекта взамен утраченного. Он предполагает использование данных вторичного рынка, т.е.

определяет рыночную стоимость на основе цен продажи аналогичных объектов, поэтому его применение в целях страхования ограничено случаями, когда объект оценки является типовым и распространенным на рынке.

Еще одно ограничение на использование этого подхода — сложность определения стоимости земельного участка, который, как правило, не страхуется и вычитается из стоимости единого объекта недвижимости.

В оценочной практике страховая стоимость может определяться по трем различным базам оценки — на базе стоимости замещения, на базе полной восстановительной стоимости (без учета износа объекта) и на базе рыночной стоимости.

Стоимость воспроизводства (замещения) соответствует стоимости аналогичного объекта с такой же величиной физического износа. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство аналогичного объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками) с учетом его физического износа на дату начала страхования.

Стоимость воспроизводства (замещения) может использоваться практически для всех видов объектов имущественного комплекса предприятия, исключая товарные запасы; особенно для нетиповых, с уникальными производственными или эксплуатационными характеристиками зданий и сооружений.

Нецелесообразно использовать стоимость воспроизводства (замещения) для административных и офисных зданий (помещений), расположенных в центре города или в районе с плотной застройкой. Для таких объектов наиболее адекватно использование рыночной стоимости.

Полная восстановительная стоимость (без учета физического износа объекта) соответствует стоимости аналогичного нового объекта с незначительным периодом эксплуатации (менее одного года) или только что введенного в эксплуатацию. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство нового объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристикам и ).

На практике используется только по требованию ключевых клиентов.

При определении страховой стоимости объекта недвижимости на базе рыночной стоимости существуют определенные отличия от методологии классического расчета рыночной стоимости недвижимости.

Неотъемлемой частью расчетов рыночной стоимости недвижимости является определение варианта наиболее эффективного использования.

Однако совершенно очевидно, что при определении страховой стоимости объектов недвижимости нет никакой необходимости в проведении анализа наилучшего использования.

Страхованию подлежат конкретные объекты в состоянии «как есть», а не возможные гипотетические варианты улучшений, которые могут принести более высокую стоимость единому объекту недвижимости.

Отсутствие анализа наилучшего использования при расчете страховой стоимости является первым существенным отличием от классических расчетов рыночной стоимости недвижимости.

Вторым отличием является то, что при страховании доходной недвижимости и промышленных объектов, при использовании затратного подхода не принимается во внимание стоимость земельного участка (ни стоимость права собственности, ни стоимость права аренды), что обусловлено его природными характеристиками.

Расчет страховой суммы на базе рыночной стоимости осуществляется при страховании объектов недвижимости (зданий, строений, помещений), не обладающих уникальными или редкими характеристиками, как правило, расположенных в районах с плотной застройкой (в условиях города или населенных пунктов).

Нецелесообразно данную базу использовать для промышленных объектов, а также для уникальных объектов с индивидуальными характеристиками.

Выбор базы оценки зависит от вида и состояния рынка, к которому относится объект страхования. Бывают случаи, когда страховую стоимость одного и того же объекта можно считать по разным базам оценки с получением разных результатов.

Фактически базу оценки определяют в процессе переговоров страховщик и страхователь, а оценщик может лишь давать рекомендации в процессе подготовки договора но виду стоимости в зависимости от типа и класса имущества.

Задачей оценщика является корректное и обоснованное определение страховой стоимости на той базе оценки, которую определили страховщик и страхователь.

Читайте также:  Как узнать есть ли лицензия у организации - все варианты

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая зависит от страховой стоимости. Возможны два варианта:

  • страховая сумма предполагается равной страховой стоимости, что должно четко указываться в условиях страхового договора. При этом в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ при сообщении страхователем заведомо ложной величины страховой стоимости, например в заявлении страхователя, страховщик может добиваться признания договора страхования недействительным;
  • страховая сумма меньше страховой стоимости, что однозначно указывается в страховом договоре. В этом случае страховая выплата рассчитывается согласно ст. 949 ГК РФ.

«Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Размер страховых выплат определяется в соответствии с правилами страхования, лицензированными Министерством финансов Российской Федерации. В подавляющем большинстве правил страховых компаний размер страхового возмещения по объектам недвижимости определяется следующим образом:

  • при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости имеющихся остатков, но не свыше страховой суммы;
  • при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей.

Следует отметить, что в России сложилась практика занижения страховой стоимости при заключении договоров страхования недвижимости.
 

Источник: http://www.cons-s.ru/articles/79

Страхование — что это такое + ТОП-11 основных видов страхования

Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?

Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.

Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.

Итак, приступим!

1. Что такое страхование?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

  • Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
  • Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
  • Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
  • Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
  • Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
  • Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.

Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.

У страхования есть определенные функции:

  • Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
  • Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
  • Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
  • Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

Подробнее раскрывают тему статьи «Страховое возмещение» и «Страховой случай».

2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов

Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.

Вид 1. Медицинское страхование

Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.

Сюда относятся расходы:

  • на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
  • на приобретение медикаментов;
  • на пребывание в стационаре;
  • на получение стоматологической помощи;
  • на профилактические мероприятия.

При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.

Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.

Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.

Смотрите статьи – «Обязательное медицинское страхование» и «Добровольное медицинское страхование».

Вид 2. Страхование от несчастных случаев

Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.

В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.

Читайте подробный материал по теме – «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Страхование имущества

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.

Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.

Смотрите статьи «Страхование имущества» и «Страхование грузов».

Вид 4. Автострахование

Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.

В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.

Подробнее в публикациях «ОСАГО», «Автострахование» и «Полис КАСКО».

Вид 5. Страхование бизнеса

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.

Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.

Договор страховки поможет компенсировать:

  • убытки, связанные с вынужденными простоями;
  • убытки, вызванные потерянными инвестициями;
  • расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
  • расходы по упущенной прибыли.

Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.

Вид 6. Страхование жизни

Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.

Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.

Читайте подробную статью по этой теме – «Страхование жизни».

Вид 7. Накопительное страхование

Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.

Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.

Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.

Вид 8. Туристическое страхование

Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.

Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.

Читайте отдельные публикации о страховке для визы, а также о туристической страховке и страховании путешествующих за границу.

Вид 9. Страхование вкладов

Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.

Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.

Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.

Читайте отдельную статью о страховании вкладов.

Вид 10. Страхование недвижимости

Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.

Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.

Все нюансы и подробности – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

Вид 11. Страхование гражданской ответственности

Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.

Более развернутый материал по этой теме – в публикации «Страхование гражданской ответственности».

3. Особенности страхования в режиме онлайн

Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.

Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.

Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.

Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.

Рекомендую посмотреть ролик по теме статьи.

Читайте также:  Что такое накопительный счет, отличие от банковского вклада

4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

Фактор 1. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

Фактор 2. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Фактор 3. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

Фактор 5. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

1) Ингосстрах

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

3) Тинькофф Страхование

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

4) Ренессанс Страхование

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

5) Ингвар

Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:

6. Заключение

Друзья, подведём итоги. Страхование – обширная тема, требующая досконального и подробного рассмотрения. Это одновременно способ защиты граждан и метод повышения их финансового благосостояния.

В следующих статьях этой серии будут подробно рассмотрены все нюансы и подробности каждого вида страхования.

Источник: http://HiterBober.ru/insurance/chto-takoe-strahovanie.html

Страховая стоимость – это… Стоимость страхового взноса

Финансы 13 января 2017

Понятие страховой стоимости используется для того, чтобы регулировать правовые отношения между фирмой-страховщиком и страхователем, физическим или юридическим лицом.

Определение страховой стоимости

Страховая стоимость – это величина, определяющая размер выплат взноса и общую стоимость полиса. Это фактическая стоимость того или иного имущества, используемая в целях его страхования. Для того чтобы определить объективно данный показатель, прибегают к страховой оценке. Объектами оценки могут быть:

  • Отдельные предметы имущества.
  • Транспортное средство.
  • Жилье.
  • Земельные участки.

Результат оценки указывается в договоре страхования по обоюдному согласию и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев намеренного введения в заблуждение фирмы – поставщика услуги клиентом. При выявлении факта фальсификации страховой стоимости в отношении страхователя может быть возбуждено уголовное дело.

Страховая стоимость и сумма страховых выплат не может быть выше, чем фактическая цена объекта страхования.

Методы оценки страховой стоимости

Для точного определения страховой стоимости прибегают к следующим методам оценки:

  • Определяется фактическая стоимость объекта на момент его приобретения. Для этого страхователь обязан представить документы, подтверждающие оплату: чеки, квитанции, договор купли-продажи, прайс-лист фирмы-дилера, для импортных товаров таможенные декларации.
  • Определить ценность товара возможно по каталогу фирмы-производителя, а также иной справочной периодической литературе.
  • При оценке недвижимости проводится анализ средней рыночной цены на аналогичные объекты недвижимости в данном регионе.
  • Для оценки стоимости объекта возможно привлечение независимого эксперта.

Видео по теме

Заключение договора страхования

После определения страховой стоимости объекта заключается договор, в котором указываются:

  • Страховая стоимость имущества.
  • Стоимость страхового полиса.
  • Сумма и порядок выплаты взносов, их размер.
  • Период действия договора.
  • Величина выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу на следующий день после оплаты страхового взноса, если оплата производится за наличные. При безналичном расчете документ вступает в действие после зачисления оплаты взноса на счет фирмы-страховщика.

Страховой полис

Стоимость страхового полиса различается в зависимости от объекта страхования, действующих страховых тарифов, выбранной программы покрытия рисков, срока действия полиса, вероятности наступления страхового случая.

По программам обязательного страхования действует регулирование путем принятия специальных федеральных законов. Например, государство устанавливает тарифы по обязательному пенсионному страхованию, программам ОСАГО.

Для добровольного страхования компания-страховщик вправе сама устанавливать и регулировать страховые тарифы, а также размеры страховых взносов.

Необходимо учитывать стоимость страхового года, то есть совокупность стоимости полисов добровольного страхования за 12 месяцев. Заключение договоров на короткий срок обойдется дороже, при сроке действия в 12 месяцев удастся сэкономить.

Пенсионное страхование

Еще существует пенсионное страхование. Страховой стоимостью года здесь считается совокупность всех выплат в пенсионный фонд, которые в течение года произведет работодатель за работника.

При заключении договора важно обращать внимание на ограничения, прописанные в тексте:

  • Количество выплат за страховой период.
  • Перечень случаев-исключений, при которых выплата производиться не будет.
  • Нарушения со стороны страхователя, которые могут повлечь за собой отказ в обслуживании и расторжение договора.

Страховая стоимость автомобиля

Договоры страхования авто заключаются особенно часто. У автомобиля страховая стоимость – это величина, которая рассчитывается в зависимости от следующих показателей:

  • Марка и год выпуска автомобиля.
  • Первоначальная стоимость.
  • Величина пробега.
  • Техническое состояние.

Собственник автомобиля при заключении соглашения о предоставлении услуги должен предоставить технический паспорт машины, справки о прохождении техосмотра, полисы за предыдущие периоды. Для оценки состояния необходимо пройти осмотр у специалиста фирмы-страховщика. Автомобили старше десяти лет страховке не подлежат.

Что влияет на стоимость автомобильной страховки?

При определении стоимости полиса автомобильного страхования и суммы страхового покрытия используется базовая ставка и учитываются дополнительные коэффициенты:

  • Возраст водителя и его водительский стаж.
  • Территориальный коэффициент индивидуален для каждого региона страны и зависит от частоты ДТП в пределах территориального образования. Показатель выше в мегаполисах, ниже в сельской местности, при высоком значении оформление полиса обойдется дороже.
  • Коэффициент сезонности.
  • Бонус-коэффициент рассчитывается, если владелец транспортного средства оформляет страховку в одной и той же фирме на протяжении длительного периода времени. При постоянном переходе от одной фирмы к другой будет рассчитываться малус-коэффициент, и стоимость полиса будет повышаться.
  • Фактор возникновения ДТП по вине водителя: если в предыдущие страховые периоды водитель попадал в аварийные ситуации по собственной вине, оформление обойдется дороже.
  • Коэффициент мощности двигателя рассчитывается по количеству лошадиных сил, прописанных в техническом паспорте автомобиля.
  • Ограничивающий коэффициент меняется в зависимости от того, сколько человек водят данный автомобиль.

При оформлении полиса КАСКО дополнительно учитывается, находится ли транспорт на гарантийном обслуживании у магазина-дилера или же срок гарантийного обслуживания истек, цены на ремонт и комплектующие.

Необходимо помнить, что многие фирмы учитывают при оформлении КАСКО, какая противоугонная сигнализация установлена на автомобиль, и цена услуги будет меняться в зависимости от степени надежности комплекса противоугонных средств.

Стоимость страхового взноса

Сумма, которую клиент выплачивает страховщику в уплату услуги страхования, называется страховым взносом. По взносу страховая стоимость – это величина, которая рассчитывается исходя из стоимости полиса, и может уплачиваться, как единовременно, так и помесячно в течение всего периода страхования. Возможна оплата страхового взноса за наличные, а также за безналичный расчет.

При ежемесячной уплате страхового взноса его размеры рассчитываются по тарифной ставке:

  • Нетто-ставка определяется вероятностью наступления страхового случая.
  • Брутто-ставка включает поправочный коэффициент, а также нагрузку, то есть расходы страховщика на оказание услуги, непредвиденные расходы, не связанные с формированием страхового фонда.

Нетто-ставка идет на формирование страхового фонда, из которого при наступлении страхового случая будет производиться выплата страхователю.

Страховая выплата

По выплате страховая стоимость — это размер денежных средств, которые выплачиваются застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Как правило, представляет собой определенный процент от страховой стоимости имущества.

Показатель зависит от стоимости полиса, программы покрытия и тарифной ставки и страховых рисков, прописанных в договоре. Размеры страховой выплаты различаются в зависимости от размера причиненного имуществу ущерба, с учетом амортизационного износа. Порядок и размер выплат указан в договоре.

Для назначения выплаты страхователь обязан представить документы, фиксирующие наступление страхового случая.

Страховщик обязан принять документы на рассмотрение и по истечении срока в 30 календарных дней принять решение о назначении выплаты.

Фирма-страховщик имеет право отказать в выплатах в следующих случаях:

  • Если страховой случай наступил вследствие неправомерных действий застрахованного лица.
  • Страхователь не предоставил необходимую документацию по страховому случаю в сроки, прописанные в договоре.
  • Страхователь намеренно нанес ущерб собственности с целью получения выплаты.
  • Страховые выплаты не осуществляются, если застрахованное имущество подлежит аресту или конфискации по решению компетентных органов.

Если полученный ущерб требует немедленного устранения, страхователь вправе подать заявление о предварительной выплате ранее установленного законом срока. Предварительная страховая выплата заносится компанией в индивидуальную карту клиента. Если по истечении срока рассмотрения выясняется, что ущерб не подлежит возмещению, страхователь обязан вернуть ранее выплаченную сумму.

Источник: fb.ru

Источник: http://monateka.com/article/228391/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector