Как правильно откладывать деньги с зарплаты полная инструкция

Как откладывать деньги – пожалуй, лучшая инструкция

Как известно, жизнь не постоянна. С нами часто происходят непредвиденные события, хорошие и не очень. Большинство этих событий влекут за собой неожиданные траты.

Кроме нежданных затрат, есть и те, которые вами запланированы.

Каждый человек знает, что впереди у него создание семьи, рождение ребенка, его обучение, ежегодное оздоровление, обязательные сезонные покупки, регулярные домашние затраты.

Есть категория счастливчиков, которым повезло родиться в богатой семье, где деньги «считать не нужно». Но большинство людей живут обычной жизнью.

Если вы из такой семьи, скорее всего в вашей памяти отпечаталось постоянное стремление родителей отложить деньги. Многие ваши знакомые, наверняка с ностальгией вспоминают, как родители отказывали им в дорогой кукле, новом платье, аргументируя это тем, что нужно отложить деньги на «море», подарок на День рождения и так далее.

Да, наши родители выросли во времена, когда накопления считались нормой, это был стандарт жизни. Каждый советский человек знал, как нужно откладывать деньги.

В советское время это было нормой, в наше же время – это необходимость.

Как не прискорбно это произносить, но это факт. В связи с очень нестабильной экономикой страны, да и мира в целом, каждый здравомыслящий человек понимает, что потеря работы вполне вероятна, заболеть вообще проще простого, а лечение сейчас стоит не малых денежных средств.

Приведем пример форс-мажора, когда отложенных денег нет

Допустим, что человек любит жить на широкую ногу, покупать дорогие вещи. Он живет сегодняшним днем, не думая о том, что будет завтра.

Форс мажоры в нашей жизни случаются часто

В общем, этот человек (девушка) попала под машину, остается жив, но не совсем здоров. Лечение обходится  в общей сложности в $ 10 000. Естественно, были взяты кредиты, с которыми человек разбирается и по сей день. Мораль сей басни такова – радуйтесь сегодняшнему дню, но не забывайте о завтрашнем.

Итак, мы разобрались с мотивами откладывания денег. Теперь давайте выясним, как отложить деньги.

Важные шаги к уверенности в завтрашнем дне

Начать экономить и копить деньги нужно с правильно поставленной цели.

Шаг 1 – ставим себе цель

Обязательно ставьте себе цели

Если вы будете откладывать эти деньги бесцельно, просто чтобы они были, они израсходуются при первом же удобном случае. Тогда, как правильно поставленная цель, сама по себе является сильной мотивацией. Например, начните откладывать деньги на летний отдых. Вы будете знать, что, потратив их на ненужную покупку, вы останетесь без отдыха.

Шаг 2 – сколько % от дохода откладывать?

Откладывая даже 10% от дохода, вы накопите солидный капитал через годы

Вторым шагом является определение процентного соотношения денег, откладываемых на определенную цель, и общей суммы дохода.

Важный факт: психологи и экономисты утверждают, что 10% от общей суммы доходов, можно отложить. Отсутствие этих денег не нанесет ощутимого ущерба бюджету.

Шаг 3 – железная дисциплина

Важный фактор — финансовая дисциплина

Третьим шагом является приучение себя к дисциплине. Если вы откладываете 10% от дохода, то вычитывайте их из всех поступлений, без исключения.

Если вы живете одни, вам будет просто справиться с третьим шагом. В случае наличия других членов семьи, вы должны будете объяснить им необходимость этой экономии. Выберите для каждого челна семьи подходящие мотивирующие слова.

Для жены – описание летнего отдыха во всех красках, отсутствие необходимости стоять у плиты на отдыхе и так далее. Для детей – возможность посетить карусели, полакомиться сладкой ватой.

Именно правильные мотивационные речи приведут к единству в вопросе откладывания денег.

Но не стоит забывать о необходимых ежемесячных затратах. Прежде всего важно четко понимать какие статьи требуют обязательных затрат, а какие можно сократить.

Методы откладывания денег

Существует множество методов создания денежного запаса.

Давайте остановимся на самых популярных, которые подойдут для создания запаса с большой и маленькой зарплаты:

  1. метод копилки;
  2. обмен денег на валюту;
  3. метод конвертов.

Это три наиболее популярных вида создания денежного запаса.

Собираем деньги в копилку

Метод общей копилки является простым, но не совсем организованным. Дело в том, что, используя его, вы четко устанавливаете сумму, которую вы готовы оторвать от семейного бюджета и поместить в копилку.

А чтобы было что «отрывать» от семейного бюджета, нужно изучить его правильное ведение — http://vlozitdengi.ru/azy/pravilnoe-vedenie-semejjnogo-byudzheta.html. Обязательно прочтите наш подробный, скрупулезный материал, в котором мы привели ТОП-10 советов по этому вопросу.

С копилки деньги берутся на все непредвиденные расходы. Но психология человека такова, что у каждого свое понимание непредвиденных расходов. В результате, копилка может оказаться пуста еще до того, как вы до нее доберетесь.

Копилка должна вызывать у вас желание положить туда деньги 🙂

Покупка валюты

Обмен денег на валюту – это способ сыграть на человеческой лени и жадности. В общем, это очень действенный способ. Каждый месяц вы откладываете определенную сумму денег, меняя их на доллары или евро.

Действенность данного способа заключается в том, что для того, чтобы потратить эти деньги, вам нужно будет их выгодно обменять на рубли. Для этого нужно найти пункт обмена с подходящим курсом, добраться до него.

Важную роль играют мысли о том, что завтра сто долларов могут стоять дороже в рублевом эквиваленте, вы сможете получить больше денег. Вот мы и получаем лень и жадность, благодаря которым ваши деньги будут в безопасности.

Покупка валюты — хороший способ сохранить свои сбережения

Метод конвертов

О третьем способе накопления следует поговорить более подробно.

Метод конвертов – это старый проверенный способ. Данный способ подойдет для экономии денег, при маленькой зарплате. Им пользовались еще наши бабушки. Смысл его заключается в следующем: на каждую статью расхода выделяется отдельный конверт, на всех конвертах пишется название статьи, процент денег от общего дохода, который попадает в конверт.

Используйте конверты — это хороший проверенный способ

Этот способ обладает несколькими огромными плюсами:

  • сумма в каждом конверте четко обозначена;
  • существует конверт на мелкие непредвиденные расходы;
  • некоторые статьи невозможно точно определить заранее, например, коммунальные платежи.

Первый плюс – определение четкой суммы. Вы точно знаете, что на питание у вас уходит девять тысяч рублей. Но это не ограничивает разнообразие меню.

Набор продуктов можно менять в произвольном порядке, главное, чтобы их общая стоимость не превышала сумму в конверте.

Чтобы было проще определите, запишите, набор обязательных продуктов на каждый месяц и перечень тех продуктов, которые можно чем-то заменить.

Второй плюс – конверт на мелкие непредвиденные расходы. Это обезопасит остальные конверты от постоянного таскания денег. Например, вы можете потратить на мелочи тысячу рублей. Ребенок знает, что ему иногда дают деньги на мороженное, жена не обязана отчитываться о покупке гигиенических средств. Вы спокойны, потому, что уверены в сохранности остальных конвертов.

И третий плюс – некоторые статьи расходов невозможно точно рассчитать, например, коммунальные платежи.

Просто определите максимальную сумму, исходя из предыдущих платежек и сезона, тогда вы будете уверены, что сумма в конверте точно покроет максимальный расход по данной статье. Кроме того, возможно, вы потратите в этом месяце меньше.

Остаток суммы можно использовать по собственному усмотрению. Можно добавить их до денег на отдых, в конверт для «НЗ».

Небольшая рекомендация: точно не стоит добавлять эти деньги в конверт для непредвиденных мелких расходов. Их сумма должна быть фиксированной и стабильной.

Именно благодаря третьему способу вы можете наиболее эффективно научиться экономить деньги.

Первое время всей семье будет достаточно сложно четко соблюдать правила. Но достаточно сделать над собой усилие, в течение нескольких месяцев, потом этот порядок станет нормой. Кроме того, этот способ дает возможность контролировать уровень затрат, изменять их, исходя из обстоятельств.

Маленький совет. Для начала, обязательно оставляйте небольшой запас денег в кошельке у каждого взрослого члена семьи.

Не забывайте о том, что женщинам иногда нужно купить колготки, а мужчины могут потратиться на цветы для любимой. Не стоит загонять всю семью в строгие рамки, так вы рискуете нарваться на скандал.

Помните, ни один человек не потерпит жестких и резких ограничений. Сколько нужно откладывать денег в месяц – решать только вам!

Как правильно рассчитать затраты?

Запомните, распределять деньги нужно сразу же после получения прибыли.

Если вы позволите себе потратить деньги на какую-нибудь покупку перед распределением, то:

  • во-первых, вы плохо поступите относительно своей семьи;
  • во-вторых, любое отступление от правил влечет за собой срыв рамок.

Исключением может стать покупка шоколадки – ребенку, цветов – жене, сигары – себе. Ведь правила тем и хороши, что иногда их можно нарушать. Но, если вы относитесь к числу слабохарактерных людей, лучше не отступать от правил даже слегка.

Теперь давайте определим, какие же статьи расходов вообще могут быть:

  • деньги на питание;
  • оплата коммунальных услуг;
  • расходы на бытовую химию (мыло, зубная паста, туалетная бумага, моющие и чистящие средства);
  • заправка автомобиля;
  • платежи по кредиту (если таковы имеются);
  • конверт для непредвиденных мелких затрат;
  • карманные деньги детям;
  • конверт для ежемесячных трат жены (средства личной гигиены, помада, крем);
  • конверт для «НЗ» (дни рождения, праздничные затраты на подарки);
  • лучше всего отдельно завести конверт для лечения (покупка лекарств и витаминов).

Кроме этих ежемесячных конвертов, должны быть сезонные:

  • для покупки сезонной одежды;
  • сезонная смена шин;
  • зимний, летний отдых;
  • «красный конверт» (в него вы можете откладывать небольшие суммы, но регулярно), тратить их можно только, если кто-то из членов семьи серьезно заболел, кому-то из родных нужна операция; этот конверт должен быть неприкосновенным. Именно он показывает, сколько семье нужно иметь денег в запасе; каждого человека может настигнуть неприятность, нужно быть к ней готовым;
  • учеба детей;
  • свадьба детей;
  • жилище для детей.

Последние три конверта можно заводить по мере необходимости. Или по мере взросления детей.

Таким образом, мы определили три типа расходных конвертов:

  • обязательные ежемесячные;
  • сезонные;
  • масштабные.

Третий блок конвертов также позволит вам отложить деньги на пенсию.

Какое значение придавать каждой из групп конвертов решать вам.

В общем, все эти статьи расходов актуальны для каждой семьи, не зависимо от суммы зарплаты.

Конечно, если ваша зарплата не позволяет сразу охватить все эти конверты, подойдите к этому вопросу размеренно. Сразу заведите конверты для обязательных ежемесячных затрат. Так или иначе, вы все равно их совершаете, просто этот процесс происходит неконтролируемо. Что приводит к возникновению долгов.

Сезонные и масштабные конверты можно заводить по мере возрастания прибыли. Поверьте, если вы начнете контролировать ежемесячные траты – это послужит стимулом, для большего заработка. Главное правильно рассчитать расходы. Как только вы это сделаете – вам станет понятно, проблема была в необдуманных тратах или в недостаточном заработке.

Источник: http://vlozitdengi.ru/azy/kak-otkladyvat-dengi-pozhalujj-luchshaya-instrukciya.html

10 способов, как научиться откладывать деньги с зарплаты

Денег много не бывает, никогда их не хватает. Кому, сколько и для чего – вопрос индивидуальный. Правила, законы и принципы малой экономики разрабатываются давно и многими, знать основные из них, научиться действенным экономическим приёмам желательно нам всем. Тогда вопрос о том, как научиться правильно откладывать деньги с зарплаты, отпадёт сам по себе.

Широко известна западная система планирования бюджета в рамках семьи – правило «4 конвёрта». Популярна она своей простотой, отсутствием утомительных мелких подсчётов и относительно малыми затратами времени. Чтобы стать богатым на свою зарплату, требуется тратить четверть часа ежемесячно!

Авторы и апологеты правила считают, что система поможет:

  • транжирам с небольшой зарплатой (думается, в нашей стране таких нормальных людей большинство, начиная с великих, неспособных обходиться без мелочей и не стремящихся иметь главные какие-либо материальные блага);
  • живущим в долг (у соседей, родных, знакомых) и в кредит (всевозможных банков и прочих ростовщиков) (кредитоманов страна взрастила изрядное количество);
  • неспособным равномерно тратить деньги;
  • тем, кто хочет решить финансовые проблемы не большими усилиями;
  • желающим рационально распоряжаться своим доходом.
Читайте также:  Первичные документы бухгалтерского учета - это что такое?

Итак, кроме обязательных 15 минут в месяц внимания к своим деньгам требуется выполнять 3 правила:

  1. Посчитать ежемесячный доход, имея в виду все относительно постоянные поступления. Десятая его часть должна безотлагательно пойти на формирование резервного запаса, причём не в чулок, а на открытый специально для этого счёт с небольшим, но всё же процентом прироста нашего капитальца.
  2. Посчитать ежемесячный расход: ЖКХ, кредиты, обучение, дополнительное образование, проезд и т.д. Сумма получится солидная.
  3. Всё что останется правило «4 конвертов» рекомендует распределить на 4 части – каждую в свой конвертик. Посторонний опыт советует добавить пятый конверт, может быть, с чуть меньшей суммой. Конверт – формулировка условная. Это могут быть открытые виртуальные счета в личном кабинете Сбербанка, например.

Неожиданные траты могут осложнить жизнь. Это и приятные поводы (праздники друзей), и весьма досадные (сломался телефон, каблук, джинсы повредились). На этот случай советуют завести ещё один конверт – «Непредвиденные расходы» с определённой суммой, причисленной к постоянным тратам. Если неожиданные расходы миновали в этом месяце, сумма должна перейти на следующий – с накоплением.

Приведу пример в цифрах. Взята зарплата 30 000 р. (для большинства регионов это выше среднего!). Сразу отложите в инвестиционный фонд 3000 (появляется много грустных улыбок, но попытаемся представить себе такую нашу возможность). Постоянные траты – 10 000 плюс «непредвиденные» – к примеру 3000.

Остаётся 14000 рублей. Раскладываем по 4 конвертам по 3000 рублей (на неделю) и конвертик на оставшиеся 2–3 дня — 2000 рублей. Ерунда осталась – уложиться в эти суммы. ☺

Уверяют, что эта система эффективна. Считая деньги, вы:

  • перестанете брать их в долг;
  • перед покупкой, подумав, скорее всего, откажетесь от неё;
  • ваши расходы войдут в рамки доходов;
  • вы сможете правильно распределять личный бюджет и приблизитесь к достижению финансовых целей.

Начать нужно с малого: полмесяца прожить без необдуманных трат, покупок; тратить деньги только по статье «Постоянные расходы» (½ их часть на период эксперимента), на еду, самую необходимую одежду, бытовую химию, проезд.

За 2 недели можно определить истинный размер расходов. Для чистоты эксперимента лучше выбрать период без праздников, неизбежных мероприятий.

Установив размер необходимых расходов, формулируем цель накопления и рассматриваем способы её достижения.

Способ 1. Конкретное представление о своей цели и постоянное напоминание себе о ней

Психологи и финансисты настоятельно рекомендуют делать накопления для достижения конкретных целей, за рубежом этому учат с детства. У нас отношение к заработанным деньгам не столь ответственное, значит – процесс сбережения не самый фанатичный.

Работать можно на желание:

  • купить машину;
  • жильё;
  • оплатить обучение;
  • совершить путешествие;
  • закрыть кредиты.

То есть на то, что сделает жизнь более свободной, удобной и яркой. Советуют гуру экономики предпринимать средне- и дальнесрочные перспективы, чтобы не утратить интерес к сбережению после быстрой реализации проекта – покупки какого-либо гаджета, например, и не потерять, а наоборот, преумножить экономические навыки.

Способ 2. Отчисление десятой части доходов

Даём себе установку: не пугаться, что ничего не выйдет, что откладывать катастрофически не с чего, и т.д. К примеру, если вы съели в обед котлету меньшую, чем обычно, на десятую часть и гарнира в тарелке было поменьше, ничего страшного не случится, а эта десятая часть обеда в форме денег образует запасной фонд, её можно поместить в конвертик с любым названием.

И так или каждый день, или раз в месяц. Запас должен быть неприкосновенным и желательно работоспособным, т.е. помещённым на счёт в банке. Каким должен быть счёт, открытый на заветную цель:

  1. Накопительный.
  2. Валютный (будет интересно наблюдать за изменением курса; если открыт счёт виртуальный – в личном кабинете банка, когда можно переводить деньги и возвращать их на карту не сходя с места, появится шанс сыграть на скачках курса).
  3. Счёт в драгметаллах (тоже меняются в цене в зависимости от курса валюты).
  4. Вклад, дающий неплохой процент, если не снимать деньги в течение определённого срока, подойдёт открытие депозита (валютного или рублевого).

Ничего не выйдет, если ждать лишние деньги. Не откладывая на потом, отложите, наконец, деньги и забудьте о них. Говорят, помогает. Как, впрочем, и метод записывания сэкономленных сумм. Зримый результат вдохновит на продолжение тяжкой работы по накоплению.

Способ 3. Расходы должны быть подконтрольными

Эта полезная привычка – следить за собой в магазинах. Мы отдаёмся желанию и привычке тратить. Регистрируйте у себя всё купленное (хотя бы в две недели эксперимента) и увидите, что были сделаны не самые необходимые приобретения. Поначалу будет неизбежно самобичевание, но со временем придёт навык тратить меньше.

Прошедшие школу экономии уверяют, что это сложно только вначале, а потом появляется смысл, даже азарт, во всяком случае, удовлетворение от результата – преодоления себя в желании неразумно потратиться.

Способ 4. Анализ расходов

Чтобы было проще, можно создать табличку – электронную или на бумаге. Все сделанные записи проанализируйте и выделите цветом расходы, которых можно было избежать.

В итоге может получиться: излишни посещения кафе, ресторанов. Не обязательно тратиться на транспорт, если позволяет время, состояние и расстояние. Подарок на день рождения может быть дорог вниманием, заботой, а не ценой. Обходимся временно без сладостей, деликатесов и обновок.

Способ 5. Исключаем новые долги и кредиты

Стараемся погасить всё. Проблематично, но просим друзей не одалживать нам деньги. Не допускаем пользование картой и телефоном в кредит. Учимся обходиться имеющимся. Только при этих условиях можно достичь относительной независимости в финансах.

Способ 6. Покупки должны быть разумными

Если возникла необходимость приобрести что-то, например, из электроники, имеем в виду, что самое лучшее, известное, не всегда оказывается таковым. Можно изучить описание, отзывы о товаре малоизвестных брендов, отнюдь не плохого качества, цена у таких вещей бывает пробная, да и в дальнейшем – не заоблачная.

Пришедшие в негодность джинсы можно заменить в интернет-барахолках, на Avito и т.д.

Питание – самая ёмкая статья расходов. Закупки оптом на месяц по социальным ценам, на оптовых базах, в гипермаркетах, в складчину с друзьями, сослуживцами, соседями – экономичнее. Среди покупок не должно быть полуфабрикатов, готовых блюд (противопоказано посещение магазинов натощак).

Не стоит экономить на здоровье, хотя разумный ценовой выбор лекарств не повредит.

Всегда обдумывайте крупные покупки, постарайтесь максимально объективно объяснить себе:

  • Зачем это надо покупать?
  • Насколько нужно и важно это будет через год, два, три?
  • Какой толк в этой покупке?

Прислушавшись к себе, вы передумаете одалживать, или брать кредит на совершенно ненужные приобретения.

Способ 7. Поработайте над экономией услуг ЖКХ

Купите энергосберегающие лампочки (хотя они частенько не оправдывают себя, быстро выходят из строя, подумайте перед заменой традиционных). Экономьте свет. Установите счётчики на воду.

Способ 8. Попытайтесь повысить свой статус и финансовый вес на работе

Предпримите что-нибудь, чтобы повысить свою зарплату. Возможно, начальство просто упустило эту тему в отношении вас из виду. Напомните о себе, узнайте о своих перспективах.

Может, стоит задуматься о смене рабочего места. Это другой вопрос, но так же относящийся к теме улучшения благосостояния. Для поиска другой работы можно заказать на тех же сайтах или самим составить хорошее резюме, заручиться рекомендательными письмами, начинать создавать портфолио. Пригодится когда-нибудь для демонстрации своих способностей.

Способ 9. Ищем дополнительные источники дохода

Воспользуйтесь услугами (бесплатными) сайтов, предлагающих вакансии или работу на дому, перед этим подумайте, что вы можете продавать своим трудом – швейные, вязаные изделия и пр.

Возможно, что ваша не слишком интеллектуально нагруженная постоянная работа позволяет заняться, например, рерайтом. Это даёт моральное удовлетворение от дополнительной умственной нагрузки.

Попробовать можно себя во многом, если не получится – переквалифицироваться в копирайтеры, наладчика бытовой техники, резчика по дереву, мастерицы бисероплетения. Все эти и многие другие ремёсла очень даже востребованы. Материалов на тему дополнительного дохода тоже много в интернете.

Способ 10. Избавляйтесь от ненужного

Предложить нужную кому-то одежду (сделав её качественное фото), мебель, детские принадлежности (коляски, игрушки) можно на тех же сайтах, где ищете недорогое, нужное вам.

Таким образом, контроль своих трат повышает ответственность. Сохраните чеки за неделю. Просмотрите их вновь, и какие-то выводы напросятся сами собой. Визуализация доходов и расходов подскажет, как лучше экономить и накапливать свой капитал.

В отношениях с деньгами есть свои правила и секреты, с деньгами надо дружить. Деньги – это материальный заменитель кусочков вашей жизни. Очень небольшие 200 рублей в магазине даются порой несколькими часами напряжённой работы.

Осознание этого кардинально меняет отношение к деньгам. Вне зависимости от цели экономии и накопления давайте будем помнить о том, что все финансовые проекты, операции с деньгами должны радовать, вселять надежду на успех (это больше психологический тренинг, но он необходим).

Не бывает состояния, когда денег НЕТ, просто они временно ОТСУТСТВУЮТ, не надо портить к ним отношения каким-либо огорчением, разочарованием. Деньги любят счёт и когда их любят и берегут. Они обязательно придут туда, где их ждут!

Источник: https://opensii.info/answers/kak-otkladyvat-dengi-s-zarplaty/

Как копить с зарплаты

Копить деньги, если вы еле дотягиваете до очередной зарплаты, смысла нет. Лучше ищите новую работу или просите повышения. Мы уже писали, как сделать это правильно .

Если в конце месяца в кошельке бывает остаток, то можно думать о накоплениях. Для начала стоит определить сумму, которую вы готовы откладывать на регулярной основе. Ее можно рассчитать или из финальной желаемой суммы накоплений, либо из той суммы, которая остается свободной в конце месяца.

Например, к концу года нужно отложить 100 000 рублей. Делим эту сумму на 12 месяцев — 8 333 рубля. Много? Тогда увеличиваем срок накопления, ищем дополнительные резервы для экономии или дополнительный источник дохода. Если нет цели накопить конкретную сумму, то можно на глаз оценить, сколько денег остается к следующей зарплате — и ориентироваться на них.

В этой статье речь не пойдет об инвестициях, ПИФах, игре на валютной бирже и прочих инструментах, которые требуют знаний, постоянной вовлеченности и всего того, что недоступно простым смертным. Никакого rocket science, только старые добрые накопления на депозите в банке, которые сами по себе будут приносить пассивный доход.

Итак, три стратегии, которые позволят обзавестись накоплениями.

Главный принцип накоплений — «платить сначала себе», а потом уже тратить оставшееся. Но идея о ежедневном контроле расходов многим претит, а подсчет процентов наводит скуку.

Лучший совет в этом случае — автоматические инструменты, которые не требуют участия и вовлеченности.

Нас интересуют либо пополняемые депозиты (ставка 6–8%), либо накопительные счета под 4–7%. Отличие первых от вторых в том, что снимать деньги с депозита досрочно невыгодно: вы теряете все накопленные проценты.

Иногда по ним все же можно тратить часть денег, но какая-то сумма должна оставаться неприкосновенной. Накопительные счета дают доступ ко всей сумме, но проценты по ним ниже. Депозит может быть непополняемым: деньги вносятся один раз на определенный срок.

Накопительный счет всегда можно пополнить.

Условий и тонкостей много, главное — определиться, нужен ли вам доступ к деньгам. Установите автоматические отчисления на накопительный счет или депозит с каждой зарплаты и пользуйтесь на здоровье, периодически интересуясь, сколько же у вас денег.

Это почти то же самое, что и с автоматическим пополнением, только здесь переводы вы делаете вручную. Плюс — можно «играть с суммой»: один месяц были в отпуске и не внесли ничего, на следующий — внесли больше. Минус: требует больше самодисциплины, так как есть соблазн пропустить пару месяцев, а затем и вовсе отказаться от идеи накоплений.

Читайте также:  Как оплатить мобильную связь с карты сбербанка полная инструкция

Но на начальном этапе, если нет понимания, какая сумма ежемесячных взносов будет комфортной, такой вариант выручает.

Если знаете, что наличие какой-то суммы на счету будет жечь руки, то отдайте деньги на хранение другу или второй половине. Так делают две мои подруги, которые живут вместе.

У одной из них просто «плохая денежная карма», и она тратит все, что попадает к ней на карту. В итоге любительница трат платит за аренду жилья, тогда как вторая откладывает свою часть платежа на виртуальный депозит первой.

На нем уже скопилась неплохая сумма. Жаль, проценты не капают, но, как говорится, не все сразу.

Да, накопительный счет под 6% процентов — это хорошо. Но хотелось бы как-то быстрее приблизиться к цели.

Многие онлайн-банки автоматически по коду операции определяют, на что потрачены средства: лекарства, одежду, продукты питания или развлечения, например.

Остается только следить и грамотно анализировать, какие статьи можно было бы сократить.

Недостаток подобных систем в том, что они не учитывают расходы в иных банках и оплату наличными, хотя часть из них уже предлагает привязывать карты другого банка.

«Каждый сэкономленный доллар — это заработанный доллар».Уоррен Баффетт

Альтернатива — сервисы домашней бухгалтерии, например, «Дзен-Мани» или EasyFinance.ru.

Последний автоматически импортирует операции из онлайн-банков, но покупки за наличные нужно вводить вручную, что иногда утомительно, хотя и полезно для переосмысления трат.

У обоих есть приложения для Android и iOS. Можно использовать специальные программы, установленные на ПК или даже Excel, вводя статьи расходов вручную.

«Крафтовый» вариант — раскладывать зарплату в прямом смысле слова по конвертам. В один — деньги на оплату жилья и коммунальные услуги, в другой — на продукты, в третий — детские расходы, в четвертый потихоньку идут деньги на крупные покупки, и так далее.

Это перечеркивает бонусы от использования банковских карт, затрудняет бюджетную аналитику, но зато борется со спонтанными покупками: с собой приходится брать только ограниченную сумму на конкретные расходы.

Для любителей шоппинга это даже плюс — в магазине не получится залезть в заначку.

Главное, не просто вести бюджет, а планировать и анализировать свои траты. И отрезать все лишнее.

На сайте banki.ru можно выбрать депозит с более высоким процентом, чем предлагает ваш зарплатный банк. Вроде бы 1% — это немного, всего тысяча рублей от 100 тысяч в год. Но для одного миллиона это уже 10 тысяч. Копейка, как известно, рубль бережет.

В некоторых банках ставка достигает 7% — например, если на карте каждый месяц остается определенная сумма денег. Такую карту можно использовать как накопительный счет: вроде и деньги под рукой, но в то же время они работают, а не просто так лежат.

Не забывайте про бонусные программы — у каждого банка они свои. Есть кобрендовые карты с авиакомпаниями, когда за каждую покупку начисляются бонусные мили на полеты. Есть программы, которые привязаны к конкретным магазинам или типам операций. Это серьезный аргумент для того, чтобы максимально перевести все платежи на карты, практически отказавшись от наличных расчетов.

Речь не о покупке одежды, обуви или сезонных спортивных товаров, что многие делают и так. Люди стесняются экономить на еде, считая это признаком бедности, но акций на продукты питания сейчас очень много: производители дают скидки ретейл-сетям, те публикуют их в своих журналах и привлекают покупателей выгодной ценой.

Ретейл-индустрия бесконечно генерирует идеи для повышения среднего чека. Можно увлеченно собирать наклейки, но они заставляют только покупать больше ради несуществующей скидки на товары, которые вам не нужны. Не покупайте «потому что дешево», просто будьте в курсе акций.

С едой помогает мобильное приложение «Едадил», которое агрегирует акции из «Виктории», «Перекрестка», «Седьмого континента», «Пятерочки», «Магнита», «Дикси» и многих других — правда, работает не во всех городах.

Пролистывайте журналы с акциями при входе в супермаркеты, мониторьте акции на сайтах или в приложениях магазинов.

Накопления — это марафон, а не спринт. И здесь бесполезно говорить о каких-то конкретных инструментах, только об общем подходе.

Не на месяцы, а на десятилетия вперед. Согласно многим исследованиям, бедные люди отличаются своим мышлением: они насколько заняты обеспечением выживания, что не думают на неделю или месяц вперед.

Отчасти поэтому ряд стран предлагал ввести безусловный доход, который позволил бы гражданам расширить горизонт планирования.

Просто посчитайте, сколько у вас было бы денег, если вместо ипотеки вы откладывали бы платежи под некий процент в банк.

Можно здесь и сейчас набрать кредитов, на которые купить технику, автомобиль получше, съездить в отпуск или обзавестись жильем. И через десять лет понять, что те, кто в той же точке решил подождать, имеют все то же самое и даже больше при более скромном уровне доходов.

Поэтому каждый раз, задумываясь о покупке, начните планировать ее заранее, продумывая все возможные сценарии развития. Кто-то может остаться без работы, серьезно заболеть или завести ребенка.

Раннее планирование отпуска сэкономит деньги на билеты и отель, раннее планирование покупки недвижимости позволит здраво оценить рынок и дождаться подходящего именно вам варианта.

Раннее планирование, в конце концов, дает возможность разместить деньги в банке на точный срок до покупки: депозит закроется к нужной дате (низкому сезону в продажах недвижимости, новому календарному году, когда традиционно есть скидки на автомобили, выпущенные в прошлом году и т. д.), и ваши деньги будут работать как можно дольше.

ПИФы, акции, инвестиционные счета и прочая rocket science без фиксированной доходности. Изучением этого можно заняться самостоятельно, выбрав инструмент согласно своим представлениям о допустимом уровне рисков. Но лучше не отводить на эти инструменты более 20–25% своих сбережений.

К этому пункту можно прибегнуть на любом этапе, но редко кто с этого начинает: мало получить консультацию, нужно прийти к осознанию необходимости такого шага и быть готовым следовать полученным советам, вводя финансовую дисциплину. Консультант может помочь как с оптимизацией бюджета, так и с постановкой долгосрочных целей, и, исходя из этого, подберет подходящие финансовые инструменты.

Главное — не сдавайтесь.

Источник: https://ekaterinburg.hh.ru/article/302411

Как правильно откладывать деньги

Эта статья участвует в «Ленивом конкурсе на лучшую статью» на блоге ленивого инвестора. Статья не совсем про инвестиции. Нет у меня большого опыта в этом деле. Изучаю опыт других, большого успеха пока не добился.

Откуда я взял тему статьи?

От слова «инвестиции» многие мои знакомые отмахиваются, как от мух:

— Какие инвестиции? Для этого миллионы надо. Где-то там, на Западе, не у нас. Откуда деньги-то на инвестиции взять? Тут на пиво и сигареты не хватает.

Вот для таких скептиков эта статья. Она не только о том, как откладывать деньги. Статья еще и о том, как из семейного бюджета выкроить деньги на инвестирование.

Эти советы для тех, кто твёрдо решил откладывать деньги, но не знает, как правильно это делать. В статье нет подробных объяснений, почему надо откладывать именно так, а не иначе. Ответ один — потому что это работает.

Здесь нет теории. Все проверено на обезьянах личном опыте. Это не значит, что по-другому отложить деньги не получиться. Но для меня эффективно работает именно эта система. Она успешно прошла испытание временем и прекрасно показала себя в различных, иногда весьма непростых, жизненных ситуациях. С помощью этой системы можно откладывать деньги даже с маленькой зарплаты.

Систему легко адаптировать под свои цели и возможности. Но основные принципы лучше не нарушать.

Как откладывать деньги

Сделайте в Ecxel табличку. Записывайте все свои доходы и доходы тех, с кем у вас общий бюджет, источники доходов и сколько денег откладываете.

Начните откладывать 20% от любого дохода. Если получается прожить на остаток, через несколько месяцев начните откладывать 30%. Не преувеличивайте свои возможности. Лучше начать с 20% и постепенно дойти до 50%, чем начать с 50%, а потом, вздыхая, откатиться до 20%.

Иногда советуют откладывать определённую фиксированную сумму. Способ работает только в случае, когда вы точно знаете все свои доходы и расходы на год вперёд. Малейшее отступление — и способ перестаёт работать. Поэтому откладывайте процент — такой способ очень гибкий.

Самое главное правило, без которого у вас не получится накопить деньги. Выучите его, уясните, распечатайте большими буквами и повесьте на каждой стенке.

Откладывайте деньги сразу же, как только они к вам попали. Вы не должны ничего покупать, пока не отложите установленный процент. Практически везде дают стандартный совет: откладывайте столько-то процентов ежемесячно. Не вздумайте так делать. Откладывайте деньги с каждого поступления сразу. Не надо ждать конца месяца, все суммировать, и потом откладывать от общей суммы.

Моя жена справедливо называет это налогом. До того, как вы получаете возможность тратить кровно заработанное, государство забирает свою долю в виде налога. Делайте и вы так же. Получили деньги — заплатите налог самому себе сразу.
Всегда округляйте налог в большую сторону. 20% от аванса в 1328 гривен — 265,60. Отложите 300. И только потом тратьте остальное.

Куда откладывать деньги

Отложенные деньги делите на две части. Назовем условно: «заначка» и «капитал». Можете назвать по-своему. Делить тоже можно как угодно. Откладываете 20% — делите 10/10, откладываете 30% — можете делить 15/15, 10/20, 20/10.

Капитал

Капитал — это долгосрочное накопление. То, на что вам надо откладывать несколько лет — 5, 10 или больше. Капитал — это и есть деньги на инвестиции.
Возможные цели долгосрочного накопления:

  • накопить на безбедную старость (почему бы и нет — отличная цель для инвестирования)
  • накопить на квартиру или дом — себе, детям, для сдачи в аренду (тоже инвестиция)
  • накопить на учёбу детям

С капитала деньги можно брать только в двух случаях:

  • вы накопили желаемую сумму
  • вопрос жизни и смерти

Больше никогда, ни на что, ни под каким предлогом, накопленные деньги с капитала не снимайте! Вариант — сейчас сниму как бы в долг, а потом отложу больше — не сработает!

Где хранить капитал

Прочитайте статью Как выбрать банк.

Для хранения капитала откройте в надежном банке депозит на год с возможностью пополнения. На больший срок меньше проценты. Первый депозит лучше открыть в национальной валюте – больше процент.

Важно: все начисленные на капитал проценты должны оставаться на капитале. Все деньги, которые вы откладываете в графу капитал вносите сразу на этот депозит.

Через год сумму, накопленную на капитале, разделите по разным валютам (нац. валюта, доллары, евро — пропорции определите сами) и по разным банкам.

Если у вас планы на капитал очень глобальные и долгосрочные, со временем часть денег инвестируйте в другие инструменты, кроме депозита. Какие именно? Заходите на блог ленивого инвестора, читайте, изучайте, применяйте. Он в инвестициях разбирается лучше, чем я. Я всего лишь у него учусь.

Заначка

С капиталом все просто: откладываете, накапливаете, постоянно увеличивая сумму. Но как быть, если вдруг понадобилась некая сумма денег? Залазить в капитал, в своё будущее, не хочется. Да и при досрочном расторжении депозита теряются проценты. Для таких случаев существует заначка.

Основные функции заначки

  1. Резервный фонд на случай «вылезания» за рамки месячного бюджета. Проще говоря, не рассчитали деньги от зарплаты до зарплаты.

    В этом случае берите деньги их заначки только на самое необходимое — питание (10 советов экономии на продуктах питания), проезд (Как сэкономить на проезде), связь, коммунальные услуги. Если лезете в заначку каждый месяц — пересмотрите свои расходы.

  2. Резервный фонд на чёрный день — остались без работы, внезапно проблемы со здоровьем.
  3. Накопление на крупные покупки — отпуск, ремонт, холодильник, телевизор, шуба. Все то, на что вы тратите деньги не каждый месяц, и даже не каждый год.

Читайте также:  Карта "связной клуб": как потратить баллы ("плюсы") и отзывы

Для случаев описанных в пунктах 1 и 2, держите на заначке неснижаемый остаток. Его минимальный размер определите сами, но не меньше трех месяцев жизни (Сколько месяцев вы богаты?). Все, что накапливается свыше, тратьте на пункт 3.

Где хранить заначку

Для заначки откройте в другом банке (не в том, где храните капитал) текущий или карточный счёт с повышенными процентами, возможностью пополнения и свободного снятия денег. Эту карточку с собой не носите. Пусть лежит дома.

Меньше соблазна.Часть заначки (пункт 3) можно положить на краткосрочные депозиты — месяц-три. Валюта заначки — национальная. Начисленные проценты тоже оставляйте на заначке.

Ещё раз кратко важные моменты:

  • откладывайте процент
  • откладывайте сразу
  • записывайте, сколько получаете и сколько откладываете
  • капитализация процентов

А теперь внимательно изучите эту схему:

Схема движения ваших денег

Источник: http://PoleznieSoveti.com/kak-pravilno-otkladyivat-dengi.html

Сколько откладывать денег с зарплаты без ущерба общему бюджету?

Планирование бюджета – это одна из главных составляющих успеха, которая позволяет жить в удовольствие, не брать в займы у знакомых, и чувствовать себя комфортно даже при маленькой заработной плате. Какие способы откладывания денег помогут каждому, и какую сумму лучше всего оставлять с маленькой зарплаты?

Первый вопрос, касающийся откладывания сбережений с зарплаты касается не количества денег, а время, когда их лучше всего откладывать. Существует три золотых правила для тех, кто хочет не только научиться копить, но и делать это правильно.

Правило №1: Три дня после зарплаты

Экономисты утверждают, что лучшее время для откладывания – первые три дня после получения заработной платы. Именно этот период сопряжен с такими фактами, как большая трата «свободных» денег. Человек, трудясь целый месяц, «расслабляется», позволяя себе делать совершенно не нужные покупки.

Средний чек в магазине в день заработной платы увеличивается, в среднем, на 30-35%. Но, не нужно думать, что эти 30% — это запасы продуктов на месяц.

Как показывает практика, эти лишние проценты – трата на ненужные продукты питания, такие, как пиво (или любой другой алкоголь), сигареты более дорогой марки, сладости, печенья и колбасы.

Рекомендую прочитать: ‘Лайфхаки для экономии: как насобирать 1300 долларов без надрыва для бюджета?‘.

Конечно, не стоит говорить, что отказывать себе нужно во всем, но именно та «эйфория» от получения зарплаты помогает вам быстрее опустошить собственный кошелек. Можно позволить себе купить сладость, но пусть это будет не большой торт, а маленькое пирожное, мороженное.

Трата средств на алкоголь и элитные виды сигарет – это ненужная трата, которая не компенсируется. Первые три дня после получения зарплаты, человек хочет морально компенсировать то напряжение, которое присутствовало без денег. Однако такая трата – это лишние расходы.

Посчитав такие траты за год, можно насобирать значительную сумму.

Правило №2: Автоматическое отчисление «хвоста» с каждой покупки

Ежедневно человек делает как минимум три покупки. За этот период отовариваются более крупными купюрами, а сдачу кладут в кошелек. Правило №2 – это коррекция такого механизма. После каждой покупки откладывайте сумму, к примеру, до 50 рублей.

Пример: утром, идя на работу, вы сделали покупку на общую сумму 310 рублей. Рассчитались одной купюрой в 500 рублей. Здесь ложить в кошелек 150 рублей, а 40 рублей положить в отдельный кошелечек для мелочи.

Таким образом действовать все время, при любых покупках.

Цифра в 40-30 рублей достаточно незаметна для вашего кармана, а в конце месяца, посчитав общую сумму «мелочи», можно приятно удивиться. Если покупки делаются с помощью безналичного расчета, то рекомендовано заранее подключить услугу в вашем банке «копилка». Такая услуга действует так же, как и вышеуказанная система отчисления, только вся сумма копиться на отдельный счет.

Правило №3: Не «одалживать» с накоплений

Когда вы откладываете деньги с каждой зарплаты, а деньги лежат дома, то есть соблазн их потратить или одолжить до зарплаты. Нельзя одалживать с тех накоплений, которые лежат «в заначке». Лучше всего взять в займы у знакомых, друзей без процентов, чем понемногу «тянуть» с копилки.

На интуитивном уровне человек рассчитывает на такие сбережения, и в случае срочной надобности деньги берутся именно с накоплений. Как показывает практика, в полном объеме средства в накопления так и не возвращаются, ведь финансовые проблемы и нехватка денег будет присутствовать всегда.

Если же одолжить ту же недостающую сумму у знакомого до зарплаты, то вы будете знать, что вернуть нужно в любом случае. Вы будете искать новые источники дохода, «выкручиваться» из ситуации всевозможными способами.

10% от дохода: в каких случаях не получится отложить?

После того, как разобрались, когда лучше всего откладывать деньги, нужно определиться с их количеством. Сколько же можно откладывать денег без обременения для семьи и ее личных интересов? Наверное, каждый из нас слышал о теории 10%. Откуда же взялась такая цифра, и на чем она основана?

Советую ознакомиться:’Жить в удовольствие: копить или тратить деньги?‘.

Впервые 10% были применены как налог на прибыль с каждого хозяйства еще несколько тысяч лет назад. 10% взносов обязан был платить каждый житель, имеющий хоть какой-то маломальский доход в месяц.

Государственные взносы, дань, такой системе отчисления за разные периоды в истории давались разные определения.

Но, одно осталось неизменным: 10% от чистого дохода — это та сумма, которая будет незаметна для бюджета в целом. Так ли это?

Прежде всего, любые отчисления, откладывая и скопления возможны только тем, кто имеет доход хотя бы средний. В мире установлена цифра «бедности» — 140$.

Это означает, что семьи, которые зарабатывают меньше этой суммы в месяц, автоматически относятся к категории «бедные», «малоимущие». В такой ситуации говорить даже о тех же 10% откладывания фактически не приходится.

Сложно отложить и выкроить хотя бы 5% от той мизерной суммы, которой и так не хватает на элементарные потребности человека.

Сколько нужно откладывать при маленькой зарплате каждый месяц?

Откладывать деньги при низком доходе крайне сложно. Ведь человек, помимо того, что отказывает себе буквально во всем, должен умело распоряжаться еще и дополнительным «капиталом» в виде сбережений. При слове «сбережения» один человек представляет свинку-копилку, которая просто держит деньги, но не заставляет их «работать», а другой думает, что нужно себе во всем отказать.

Посчитайте, сколько вы заработали за всю свою жизнь. Даже примерная цифра ошеломит. Это миллионы даже при низком уровне дохода.

А теперь посчитайте, сколько вам удалось купить полезных и дорогостоящих покупок без помощи кредитов. И последнее – посчитайте, сколько вы смогли отложить с этой суммы денег.

Наверняка, даже 10% из опрашиваемых не смогут назвать суммы, которая бы превысила цифру от заработанного в 5%.

Почему так происходит, что в итоге сумма большая, но если посчитать свои расходы, то этой суммы катастрофически не хватает? Все дело в том, как мы учимся управлять своими денежными потоками.

Откладывая даже по 2 тысячи рублей в месяц, можно к концу года скопить 24 тысячи рублей. Уже эту сумму можно инвестировать в прибыльный проект, который будет работать на приумножение капитала. Работать на скопление будете уже не вы, а те сбережения, которые удалось отложить всего за год, с самой минимальной заработной платой.

2 000 рублей – это незначительная, незаметная сумма, которая позволит разрешить все ваши финансовые проблемы всего за несколько лет. А вот 24 тысячи рублей – это уже та сумма, которую можно выгодно вложить. Даже депозит в банке с минимальным уровнем доходности позволит компенсировать рост инфляции, и сберечь хотя бы имеющуюся сумму.

Если говорить о прибыли, но можно ознакомиться с наиболее перспективными вариантами инвестирования под высокий процент.

ТОП-10 причин, которые не позволяют отложить деньги

Если не получается откладывать в месяц даже минимальную сумму в 2000 рублей, значит, вы допускаете одну (а может и несколько) ошибок с нижеперечисленного списка.

Причина №1: Отложить остаток

Первая причина неудач – это желание отложить не в первые три дня после зарплаты, а потом, в конце месяца. «Я буду экономить, а в конце месяца отложу гораздо большую сумму, чем это было запланировано». Как показывает практика, сумма не откладывается вообще. Сколько можно откладывать таким образом, стоит только догадываться.

Причина №2: Срочная покупка

Нужно срочно купить сапожки, курточку, пальто, лекарства. Что угодно, но не из списка запланированного. Для таких ситуаций есть отличная пословица: «Готовь сани летом». Именно такой подходит не заставить вас тратиться на незапланированные расходы. Дополнительно откладывайте ежемесячно по 5% от дохода на непредвиденные доходы в отдельный конверт.

Причина №3: Не считаете деньги

Скопленные деньги нужно считать, пересчитывать. Таким образом, вы увидите результат, прирост капитала и его геометрическую прогрессию. С каждым месяцем сумма будет расти, увеличиваться и вам будет жалко тратить скопленные таким трудом средства.

Причина №4: Отсутствие цели

Прежде, чем начинать копить деньги, поставьте перед собой цель. Это может быть как крупная покупка, так и определенная «круглая» сумма средств, к примеру, 100 тысяч рублей.

Сколько можно откладывать, чтобы скопить такую сумму? Разделите сумму на время, которое потребуется для скопления, просчитайте собственный доход и уже потом корректируйте цифры, увеличивая время, либо увеличивая сумму ежемесячного отчисления.

Причина №5: Использование безналичного расчета

Не получается откладывать деньги при маленькой или большой заработной плате у тех, кто рассчитывается в магазине пластиковой картой. Замечено, что чек по безналу увеличен в среднем на 25%. Все дело в том, что не жалко тратить «виртуальные» деньги.

Причина №6: Храните деньги дома

Накапливание денег наличкой дома – это не только рискованно, но и безответственно. Деньги должны работать на вас и вместе с вами. Посчитайте, сколько вы потеряли на инфляции, пока деньги были дома. Также не стоит забывать о человеческом факторе: деньги дома – соблазн их потратить раньше срока возрастает.

Причина №7: Отсутствие инвестиционного плана

Приумножение средств – главная цель, которую должен преследовать каждый человек, вне зависимости от дохода. Больше работать, чтобы больше зарабатывать – это не выход.

Нужно продумать выгодный инвестиционный план, по которому деньги будут расти в геометрической прогрессии, принося значительные дивиденды.

Прибыль первые два года не нужно снимать, целесообразно реинвестировать имеющие проценты для увеличения тела инвестиции.

Причина №8: Моральная неготовность

Сбережение средств означает отказать себе в покупке дорогой вещи сегодня, но приобретении более качественной покупки через определенное время. Морально сложно настроиться на то, чтобы отказывать себе в привычных вещах во благо в будущем. Моральный аспект данного вопроса – самый важный.

Причина №9: Доход в месяц на семью менее прожиточного минимума

Как уже говорилось ранее, откладывать деньги при доходе менее 140 долларов – фактически непосильная задача. Откладывать – значит отказать себе в еде, а это неправильно. В такой ситуации важно найти альтернативные источники повышения дохода.

Причина №10: Неудачный опыт в прошлом

Пожалуй, каждый из нас хоть раз в жизни откладывал деньги, копил сбережения. По статистике, откладывать сбережения во многом мешает неудачный опыт в прошлом. Это может обанкротившийся банк, одалживание под высокий процент знакомому и в итоге потеря всего капитала, обесценивание денег.

Стоит помнить, что одна неудача не должна «закрыть» вам доступ к успеху и богатству в будущем. Прежде, чем вкладывать инвестиции под выгодный процент, нужно проверить все детали договора, просчитать прибыль, подумать и только потом принимать решение.

Деньги любят тишину, рассудительность и стабильность.

Источник: https://fgram.ru/skolko-otkladyvat-deneg-s-zarplaty/

Ссылка на основную публикацию