Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Кому дают ипотеку: ваши шансы получить ипотеку в 2018 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том кому дают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России вызвано в первую очередь многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что ипотеку может оформить любой желающий. Так ли это на самом деле? Кому доступна ипотека и на каких условиях, при каких параметрах возможна ипотека, а при каких нет.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем.

Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет).

Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам.

В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане.

По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите.

Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация.

То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Тем лицам, кому предоставляется подобный кредит на ипотеку, следует обращаться в:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Уралсиб;

Стаж

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода.

Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них.

Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов.

А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять.

Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Документы

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

  • анкеты;
  • паспорта;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военного билета;
  • документов о доходах;
  • трудовой книжки и трудового договора;
  • документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
  • сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

  • отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
  • согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
  • Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости.

Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств.

В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости.

Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Читайте также:  3 года не плачу кредит, что будет: ответы юристов, экспертов

Правила ипотеки

Существуют три простых правила, которые следует соблюдать, чтобы увеличить шансы получить ипотеку:

  1. Обладайте информацией. Чтобы принять окончательное решение, куда подавать заявку и на каком банке остановиться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке, а также узнайте все тонкости и нюансы одобрения в каждом конкретном кредитном учреждении, которое вас привлекло. Обратите внимания на дополнительные расходы и удобство обслуживания.
  2. Подавайте в несколько банков. В любом деле есть человеческий фактор. Бывает так, что идеальный клиент получает отказ в одном банке и одобрение в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить шансы на успехи выберите 2-3 наиболее выгодных банка и подайте заявку туда.
  3. Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер позволит вам не только сохранить время на походы в банках, но и увеличит вероятность одобрения. Также благодаря брокеру можно сэкономить на процентах, так как ряд банков дают таким партнерам определенные преференции.

Если соблюсти эти три простых правила, то можно быстро получить положительное решение и значительно сэкономить.

Надеемся, вы теперь знаете, кому дают ипотеку и что делать дальше. Если остались вопросы, то просьба задать их в комментариях.

Подписывайтесь на обновление проекта. Далее вы узнаете, кому выгодна ипотека, и выгодно ли брать ипотеку вообще.

Оцените наш пост и нажмите на кнопки социальных сетей, если он был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/komu-dayut-ipoteku.html

Что нужно для оформления ипотеки?

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2018 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

  • Официальная работа на основании трудового договора.
  • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
  • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
  • Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель.

Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения.

Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки.

Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками.

Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
  • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
  • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
  • Бланк выписки по банковскому счету.
  • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

  • Справка о регистрации по форме №9.
  • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
  • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
  • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
  • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
  • Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

  • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
  • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ИНН и ОГРН.
  • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

  • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
  • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
  • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
  • Документы бывших собственников недвижимости.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый паспорт участка.
  • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

  • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
  • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
  • Подробная анкета заемщика.
  • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.
Читайте также:  Дефляция что это такое простыми словами, чего от нее ожидать

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-nuzhno-chtoby-vzyat-ipoteku/

Кто может взять ипотеку на жилье – как выгодно, под материнский капитал, где, в россельхозбанке, без первого взноса, в Сбербанке

Одним из вариантов приобретения жилья при помощи заемных средств является кредитование.

Долгосрочное заимствование физическому или юридическому лицу под обеспечение недвижимостью называется ипотекой (Федеральный закон № 102).

Этот вид кредита в настоящее время наиболее распространен при покупке жилья. В качестве залога выступает покупаемая квартира, дом или иное помещение.

Ипотека является публичным залогом и в соответствии с этим объект регистрируется в Государственном реестре с соответствующей отметкой (в соответствии со статьей 19 ФЗ № 102).

Требования к заемщику

Для получения ипотечного кредита заемщик обязан отвечать характеристикам определенным законодательством и требованиями банковской системы, как с юридической, так и с гражданской точки зрения.

В соответствии с законом Российской Федерации заемщиком может стать любой гражданин страны.

Банки, основываясь на правовых нормах и руководствуясь экономической целесообразностью предоставления займов, выдвигают заемщикам ряд требований, которые практически идентичны для разных организаций.

Возраст

Для заемщиков действуют возрастные ограничения:

  • кредит может быть оформлен на гражданина достигшего 18 лет;
  • лицам старшего возраста могут отказать в предоставлении заемных средств, если их возраст превышает 65 лет.

Кроме того, «пенсионное» ограничение обязывает выдать кредит, срок погашения которого истечет до даты выхода на заслуженный отдых.

Гражданство и регистрация

На территории РФ ипотечный кредит (ИП) может взять как гражданин страны, так и нерезидент.

Для получения займа иностранцам необходимо:

  • быть официально трудоустроенными;
  • иметь регистрацию по месту проживания (временную);
  • соответствовать другим требованиям финансового учреждения.

Регистрацию на территории РФ обязаны иметь все граждане, претендующие на получение ипотеки.

Первоначальный взнос

Для открытия кредита по ипотечной программе заемщику необходимо обладать некоторой суммой денежных средств, которые пойдут на оплату части недвижимости.

В настоящее время практически не существует банковских учреждений, которые осуществляют финансирование с нулевым первоначальным взносом.

Сумма рассчитывается как процент от общей стоимости приобретаемого жилья и колеблется от 10 до 90%.

Большинство банков положительно решают вопрос о том, кто может взять ипотеку на жилье, при намерении заемщика оплатить значительную долю стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.

Доход

Оформление займа подразумевает рассмотрение источников доходов претендента.

В качестве подтвержденной прибыли принимаются:

  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • трудовые договора;
  • документы о получении дивидендов от размещенных денежных средств, акций и прочих ценных бумаг;
  • доходы от сдачи в аренду имущества;
  • пенсии и прочее.

Трудовой стаж

Заем оформляется на гражданина, который в течение последних 6 месяцев имел непрерывный рабочий стаж:

  • о чем есть отметка в трудовой книжке;
  • или работодатель подтвердил это в письменном виде.

Иностранным гражданам предъявляются аналогичные требования.

Требуемая сумма

Фактическую сумму, которую банк готов предоставить заемщику на покупку жилья рассчитывают, исходя из:

  • суммы первоначального взноса;
  • общего подтвержденного дохода;
  • срока кредитования;
  • оценочной стоимости имущества.

Для расчета требуемой финансовой помощи необходимо выбрать схему платежей, которую предлагают банки.

Кто может взять ипотеку на жилье?

Соответствие всем пречисленным выше факторам не дает гарантии на положительное решение по предоставлению ипотечного кредита.

Банки проверяют потенциального заемщика на надежность, оценивая, тем самым, свои риски.

Если гражданин имеет не погашенные потребительские кредиты, просрочки по займам или ранее в его кредитной истории значатся нарушения условий предоставления финансирования, то в большинстве случаев, положительное решение не будет принято.

Для лиц, которым банк потенциально предоставляет ипотечную программу, необходимо:

  • ознакомиться с различными предложениями;
  • после этого сделать свой выбор.

Но при детальном рассмотрении выявляются качественные отличия, которые повлияют:

  • на сумму кредита;
  • на величину процентов по займу.

Как это выгодно сделать?

При рассмотрении предложений различных банков любой потенциальный клиент ищет выгоду, именно поэтому существует конкуренция на финансовом рынке.

Анализ существующих ипотечных портфелей свидетельствует о том, что:

  • банки выдают кредиты под различные проценты, которые незначительно отличаются;
  • удерживают различные комиссии, как при выдаче, так и в процессе обслуживания;
  • используют различные схемы погашения.

Окончательные расчеты, учитывающие все нюансы, показывают, как выгодно взять ипотеку и где.

Под материнский капитал

С учетом изменений в действующем законодательстве в настоящее время можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки, как на владельца субсидии, так и на супруга.

Кредитование такой формы предлагают:

  • Агентство по жилищному кредитованию (АИЖК);
  • Сбербанк и некоторые другие учреждения.

Материнский капитал может быть использован на погашение текущих платежей по действующим ссудам. Без первого взноса

Единственным вариантом получить финансирование на покупку жилья без первоначального взноса является возможность клиента предоставить дополнительный залог (статья 6 ФЗ № 102).

В качестве обеспечения банки могут принять любое недвижимое имущество, зарегистрированное в установленном порядке:

  • закладываемая недвижимость должна находится в том же регионе, что и кредитор;
  • его стоимость должна быть не менее 20% от требуемой суммы.

Процентная часть, на которую банк будет готов дополнительно финансировать покупку другой недвижимости будет зависит от:

  • степени доходов гражданина;
  • оценочной стоимости имущества;
  • сроков кредита и прочих факторов.

На вторичное

Банки охотно выдают займы на покупку вторичного жилья.

Этот тип недвижимости не только снижает риск операции, например, по сравнению с квартирой в долевом строительстве, срок сдачи которой может затянуться, но и позволяет финансовым учреждениям кооперироваться в доходах со страховыми, риэлтерскими организациями и оценочными фирмами.

При рассмотрении ипотечного кредита банк принимает во внимание следующие аспекты, касающиеся объекта финансирования:

  • год постройки сооружения;
  • наличие и состояние коммуникаций;
  • законность перепланировок;
  • этажность и другие характеристики.

Без официального трудоустройства

На практике банки принимают заявки на ипотечное кредитование исключительно при наличии достаточных официальных доходов.

Но в качестве исключений рассматриваются:

  • заявления, поданные студентами в возрасте 27 лет в качестве созаемщиков, при этом члены семьи которых выступают заемщиками и их доход соответствует требуемому;
  • заявления от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без дохода, но созаемщиками которых выступают лица, имеющие подтвержденный доход.

Молодым

Для молодых семей при поддержке государственных программ разработаны специальные ипотечные продукты, которые создают возможность значительно сократить расходы на покупку жилья этой категории граждан.

Государство в рамках закона предоставляет субсидию в размере:

  • 35% от стоимости жилья для кредитования семей без детей;
  • 40% суммы при кредитовании пары с ребенком.

При выдаче субсидии учитываются другие требования, действующие при получении ипотечного кредита, в том числе:

Под залог имеющегося жилья

Кредит под обеспечение личным жильем не носит ипотечного характера, а по сути, относится к потребительскому финансированию.

Но некоторые банки вносят подобную схему в ипотеку, и граждане могут получить кредит на тех же условиях что и на покупку, но при этом им не нужен первый взнос.

Сумма кредитования достигает 80% от оценочной стоимости имущества и может расходоваться на нужды заемщика по его усмотрению, если иное не оговорено договором.

Дадут ли пенсионеру?

Для людей, вышедших на заслуженный отдых, Агентство ипотеки разработало экспериментальный продукт, суть которого заключается в предоставлении средств пенсионерам за счет стоимости принадлежащей им недвижимости.

В каком банке?

Прежде чем определить свои финансовые возможности с точки зрения банков, нужно точно знать с чего начать процесс.

Прежде всего, следует:

  • собрать информацию об ипотечных продуктах предлагаемых различными банками;
  • свести для наглядности сведения в таблицу;
  • посетить учреждение с наиболее выгодными условиями.

Рассмотрим основные тезисы ипотечных программ нескольких отечественных финансовых организаций.

Сбербанк

Учреждение предлагает множество программ, включая:

  • кредитование новостроек с государственной поддержкой;
  • с использованием материнского капитала;
  • в строящихся или готовых многоквартирных домах и прочее.

Ставки по кредиту варьируются от 11,4 до 13% годовых, а сумма предоставляемого займа не может быть меньше 300 тысяч рублей.

Срок кредитования до 30 лет.

Россельхозбанк

Банк предлагает ипотеку с первоначальным взносом от 15% стоимости жилья.

Организация предоставляет кредиты:

  • с использованием материнского капитала;
  • молодым семьям;
  • другие социальные проекты.

Сумма средств варьируется от 100 тысяч до 20 миллионов рублей. Срок кредитования не может превышать 30 лет.

В качестве сервиса на интерактивном ресурсе банка реализован кредитный калькулятор.

ВТБ 24

Ипотечные кредиты предоставляются от 12 до 14,5 % годовых от суммы кредита.

Наиболее привлекательным является продажа залогового имущества и покупка квартиры в новостройке, финансируемой банком.

Учреждение осуществляет специальное финансирование военных.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет 20%. При уменьшенном пакете документов первоначальный взнос увеличивается до 40%, а процентная ставка составляет 14,5%.

На видео о том, кто имеет возможность взять ипотечный кредит

Источник: http://77metrov.ru/kto-mozhet-vzjat-ipoteku-na-zhile.html

Как максимально выгодно взять ипотеку?

​Перед тем, как брать ипотечный кредит на квартиру, следует разобраться, что же собой представляет ипотека, какие ее особенности и параметры оформления. Ипотека – это своеобразная форма залога, в которой закладываемая недвижимость располагается в личной собственности заемщика.

При условии несоблюдения должником своих обязательств, кредитор вправе возместить свой ущерб посредством продажи данной недвижимости.

Именно поэтому, дабы исключить какие-либо недоразумения, предварительно рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования, процедурой оформления займа, а также изучить нюансы последующей выплаты задолженности. Сегодня мы поговорим о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру.

Варианты банковской ипотеки

Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно:

  1. Оформление целевого займа для приобретения жилья – это самый популярный вид ипотечного кредитования. В данном случае, банковская структура выдает определенную сумму денежных средств на покупку жилья, при условии, что имущественным залогом остается приобретенный недвижимый объект.
  2. Оформление нецелевого кредита.

    Осуществляется выдача средств под залог имущества, которое уже имеется у заемщика. Полученными деньгами должник вправе распоряжаться на свое усмотрение.

  3. Оформление ипотеки для приобретения загородной недвижимости.
  4. Программа социального кредитования.

    Следует отметить, что сюда включен целый перечень проектов, среди которых наиболее популярным является ипотека для молодежи. Определиться с тем, какая из конкретных программ наиболее подходящая и выгодная, можно посредством проведения сравнительного анализа их основных параметров.

    В свою очередь, главными критериями для анализа кредита являются: максимальный размер кредитуемой суммы, минимальный размер первоначального платежа, процентная ставка, период кредитования, комиссионные.

Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Особенности оформления ипотечного кредита

Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

  1. Сбор необходимой документации для проведения последующей оценки и принятия решения, касательно выдачи ипотеки. Данный этап основывается на оценке платежеспособности клиента. Также проверяется достоверность предоставленных сведений и рассчитывается максимальный размер займа.
  2. Грамотный подбор объекта кредитования.

    Заемщик имеет полное право подобрать квартиру еще до момента вынесения банком надлежащего решения, или даже после этого. В первом случае оформляется предварительный договор с продавцом недвижимости, касательно первоочередного права выкупа недвижимости.

    Кредитор, в лице банковского учреждения, рассматривает размер займа, осуществляет подробный анализ стоимости недвижимого имущества, уровень платежеспособности заемщика и определяет сумму первоначального платежа. Во втором случае банком сообщается та сумма займа, которую он способен предоставить заемщику. Последний же, подбирает подходящий вариант недвижимости.

  3. Осуществляется оценка стоимости недвижимого имущества. Как правило, подобная процедура обеспечивается соответствующим специалистом – оценщиком.
  4. Оформляется договор купли-продажи между продавцом и заемщиком. Параллельно с данной процедурой заключается банковский кредитный договор.

    В соответствии с подписанным контрактом, недвижимость становится залоговым объектом ипотечного кредита.

  5. Заемщик производит все расчеты с покупателем непосредственно в присутствии представителя банка.
  6. Завершающий этап – страхование недвижимого имущества и жизни заемщика.

После поэтапного прохождения всех процедур жилье переходит в собственность должника, однако при этом его права все еще ограничены. Например, при необходимости продать имущество, предварительно потребуется получить согласие банка. Для проведения регистрации прописки кого-либо из лиц, также  необходимо официальное разрешение финучреждения.

Выбор подходящей квартиры для оформления ипотеки

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку – удовольствие не из самых дешевых.

Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков.

В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера. В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости.

В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки.

Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Как выгодно взять ипотеку?

Далее представлены действенные советы, которые помогут максимально выгодно оформить ипотечный кредит:

  • в момент оформления контракта предпочтительней выбрать дифференцированную систему погашения задолженности (разумеется, если это является возможным). Только таким способом значительно сократятся налоговые сборы. К тому же, главным преимуществом дифференцированной системы является регулярное сокращение размера сумм выплат, а также возможность полной досрочной выплаты долга по займу;
  • услугу страхования следует проводить самостоятельно, поскольку за страхование банковское учреждение потребует вносить 2% в год от общей суммы залога;
  • оформлять ипотеку рекомендуется на более длительный срок – ежемесячный размер обязательного взноса будет значительно меньше, а при потребности всегда существует возможность досрочно выплатить долг;
  • при условии снижения действующих банковских тарифов после непосредственного заключения контракта, заемщик вправе заявить о необходимости снизить текущую ставку.

Таким образом, следуя вышеизложенным рекомендациям, можно с максимальной выгодой оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Самое главное – это соблюдать основные требования и правила, а также четко придерживаться утвержденной позиции, аргументируя ее юридическими нормами.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-vygodno-vzyat-ipoteku

Как взять ипотеку на квартиру: выбор банка, документы для оформления, льготные программы в 2018 году | Как взять ипотеку

Многие россияне желают улучшить свои жилищные условия, но своих средств часто не хватает. Оптимальное решение – взять ипотеку. Размер такого кредита значительный, поэтому банки предъявляют серьезные требования к заемщикам, а сама процедура связана с рядом сложностей. В этой статье мы подробно расскажем, как получить ипотечный кредит и что для этого нужно.

Требования к заемщику

Заемщиком по ипотеке может выступить физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет. Это должен быть дееспособный гражданин РФ с постоянной работой, способный подтвердить свои доходы. Дополнительное преимущество – наличие залогового имущества.

Официальный доход

Банк должен удостовериться в том, что заемщик сможет погасить кредит. Поэтому одно из главных требований – предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо в свободной форме. Жестких требований к размеру зарплаты нет, но ежемесячные выплаты не могут составлять больше 40-45% от совокупного семейного дохода.

Стаж работы

Банки обычно требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее полугода. На решение по ипотеке влияет и общий трудовой стаж, наличие высшего образования, профессия.

По этим факторам банк может судить о том, сможет ли заемщик получать доходы и в будущем, в том числе быстро найти новую работу при увольнении. Часто выдвигается требование о страховании на случай потери работы.

Положительная кредитная история

Наличие вовремя выплаченных займов повышает шансы на одобрение. Обычно банки допускают просрочки не больше 5-10 дней и не чаще 3 раз в год. В таких случаях кредитная история считается положительной. Скрыть факты просрочек и невыплат не получится, поэтому утаивать их не стоит. Банк раскроет обман, а потенциальный заемщик попадет в черный список.

Ликвидность залоговой недвижимости

Если у клиента есть имущество в собственности, можно оформить его в качестве залога. Однако оно должно быть ликвидным, чтобы банк мог быстро его продать по оценочной стоимости при невыплате кредита.

Поэтому в качестве залога неохотно принимают доли в квартирах, жилье и участки в отдаленных местностях, старые «хрущевки». Кроме того, оценочная стоимость нередко оказывается намного ниже рыночной.

Условия предоставления ипотеки для ИП

Индивидуальный предприниматель тоже имеет шансы получить ипотечный кредит, но условия более жесткие. При участии в программе для физлиц процентные ставки обычно выше минимум на 1-3%, хотя для ИП разрабатываются специальные кредитные продукты.

Часто требуется залог. Многие банки не готовы выдавать ИП ссуду на жилую недвижимость, предлагая только кредит на коммерческую. Также индивидуальный предприниматель должен вести деятельность не менее полугода (если она сезонная – не менее 1 года). Расчетный возраст на момент полного погашения кредита – не больше 70 лет.

Необходимые документы

Для подачи заявки нужно заполнить анкету-заявление и подготовить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.
  3. СНИЛС;
  4. Военный билет.
  5. Диплом.
  6. Свидетельство о браке/разводе.
  7. Трудовую книжку.
  8. Справку о доходах.

Банк оставляет у себя копии. Дополнительно предоставляются брачный контракт, документы на залоговое имущество.

Инструкция по оформлению

Процедура получения ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

  1. Поиск квартиры.
  2. Выбор банка и программы кредитования.
  3. Подача заявки, оценка недвижимости.
  4. При одобрении кредита – оформление страхования.

  5. Заключение договора с банком.
  6. Перечисление первоначального взноса.
  7. Получение кредита.
  8. Внесение оплаты продавцу и регистрация сделки купли-продажи.
  9. Госрегистрация права собственности с обременением в Росреестре.

До полного погашения займа жилье остается в собственности банка. Затем обременение снимается, а владелец квартиры может распоряжаться ей на свое усмотрение.

Выбор банка

Выбирая банковское учреждение, стоит изучить требования к заемщику, процентные ставки, минимальную размер первого взноса, суммы и способы внесения платежей, комиссии.

Важные критерии – условия досрочного погашения, требование о залоге. При этом страхование жилья – обязательное условие всех банков. Так кредиторы снижают риски, связанные с возможной неуплатой займа. Если клиент не погасит долг, страховщик возместит банку неполученные средства.

Сбербанк

Сбербанк предлагает ипотеку на срок до 25 лет с минимальной ставкой 10% и первым взносом от 20%. Ее можно взять на покупку как вторичного жилья, так и квартиры в новостройке.
Зарплатным клиентам не нужно подтверждать доход, остальные должны предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Втб 24

В Втб 24 можно взять ипотеку на срок до 30 лет со ставкой от 14% и первым взносом от 40%. Для рассмотрения заявки достаточно паспорта и справки о доходах, хотя предоставление дополнительных документов повышает шансы на одобрение кредита. Можно приобрести готовое жилье или по договору долевого участия.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает ипотеку по ставке от 9,75% с первым взносом от 15% на срок до 30 лет. Возможна покупка апартаментов и квартиры в новостройке, в том числе по договору долевого участия.

Как получить ипотеку на льготных условиях

Многие банки предлагают специальные программы ипотечного кредитования. Льготные условия действуют для определенных категорий граждан – военных, молодых семей, бюджетников. Есть возможность погасить первый взнос материнским капиталом.

Для молодых семей

Ипотека молодой семье – одна из программ с господдержкой. Обязательные условия – возраст супругов до 35 лет и нехватка квадратных метров. Суть программы в том, что государство оплачивает до 35% стоимости жилья семьям без детей и до 40% – с детьми. Минимальный первый взнос снижается до 10-15%.

Социальная

Льготные условия ипотеки разработаны и для поддержки социально незащищенных категорий граждан. Это медики, учителя, молодые специалисты в селах, ученые. Государство оплачивает 30-35% от цены квартиры, а также часть начисляемых процентов по кредиту.

Для военнослужащих

Военная ипотека – это накопительная программа для военнослужащих. 3 года после регистрации в ней производятся начисления. Затем можно оплатить этими средствами первый взнос.

После оформления ипотеки государство продолжает производить начисления, которыми погашаются ежемесячные платежи, пока действует контракт военнослужащего.

Первый взнос по программе – 10%, ставка – 12,5%, максимальная сумма кредита – 2,4 млн. руб.

С материнским капиталом

В 2018 г. материнский капитал составляет 453 026 руб. По закону, им можно оплатить первый взнос. Его выдают после подписания договора, поэтому составляют 2 договора: на сумму маткапитала и основной. Затем погашается первый взнос – полностью либо частично.

Как оформить ипотеку по двум документам

Если нет времени или возможности собрать полный пакет бумаг, можно попытаться взять ипотеку по двум документам. Ее предлагают многие банки, включая ВТБ и Втб 24, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Первоначальный взнос и процентные ставки в таких случаях выше, а максимальная сумма кредита ниже. Зато оформление упрощается и банк быстрее выносит решение.

Оформление ипотеки – долгий и сложный процесс, но для многих это единственный шанс купить квартиру. Банки предлагают разные программы кредитования. Действуют льготные условия для молодых семей, военных, бюджетников, можно использовать маткапитал.

Главное – тщательно подойти к выбору банка и подготовить полный пакет документов, тогда шансы на одобрение будут высокими.

Источник: https://kakvzyatipoteku.ru/kak-poluchit-ipoteku-na-kvartiru.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector