При каких условиях дают ипотеку в банках россии, условия

Кому дают ипотеку: ваши шансы получить ипотеку в 2018 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том кому дают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России вызвано в первую очередь многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что ипотеку может оформить любой желающий. Так ли это на самом деле? Кому доступна ипотека и на каких условиях, при каких параметрах возможна ипотека, а при каких нет.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем.

Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет).

Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам.

В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане.

По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите.

Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация.

То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Тем лицам, кому предоставляется подобный кредит на ипотеку, следует обращаться в:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Уралсиб;

Стаж

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода.

Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них.

Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов.

А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять.

Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Документы

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

  • анкеты;
  • паспорта;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военного билета;
  • документов о доходах;
  • трудовой книжки и трудового договора;
  • документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
  • сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

  • отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
  • согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
  • Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости.

Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств.

В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости.

Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Правила ипотеки

Существуют три простых правила, которые следует соблюдать, чтобы увеличить шансы получить ипотеку:

  1. Обладайте информацией. Чтобы принять окончательное решение, куда подавать заявку и на каком банке остановиться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке, а также узнайте все тонкости и нюансы одобрения в каждом конкретном кредитном учреждении, которое вас привлекло. Обратите внимания на дополнительные расходы и удобство обслуживания.
  2. Подавайте в несколько банков. В любом деле есть человеческий фактор. Бывает так, что идеальный клиент получает отказ в одном банке и одобрение в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить шансы на успехи выберите 2-3 наиболее выгодных банка и подайте заявку туда.
  3. Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер позволит вам не только сохранить время на походы в банках, но и увеличит вероятность одобрения. Также благодаря брокеру можно сэкономить на процентах, так как ряд банков дают таким партнерам определенные преференции.

Если соблюсти эти три простых правила, то можно быстро получить положительное решение и значительно сэкономить.

Надеемся, вы теперь знаете, кому дают ипотеку и что делать дальше. Если остались вопросы, то просьба задать их в комментариях.

Подписывайтесь на обновление проекта. Далее вы узнаете, кому выгодна ипотека, и выгодно ли брать ипотеку вообще.

Оцените наш пост и нажмите на кнопки социальных сетей, если он был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/komu-dayut-ipoteku.html

Какие банки дают ипотеку и на каких условиях

Сейчас всё больше людей решают взять ипотечный кредит, чтобы как можно скорее улучшить свои жилищные условия. Разумеется, накопить деньги на квартиру, комнату или частный дом непросто, зато банки открывают более короткий путь к мечте. Следует заранее выяснить все тонкости, чтобы подобрать наиболее выгодные предложения, правильно собрать документы.

Многих интересует, какие банки дают ипотеку, что нужно сделать, чтобы быстрее получить желанный кредит. Мы рассмотрим различные варианты, осветим важные нюансы. Каждый читатель сумеет найти здесь для себя ценную информацию, которая непременно пригодится при выборе банка, сборе бумаг, получении ипотечного кредита в 2018-м году.

Читайте также:  Финансовая защита при получении кредит: что это, зачем нужна

Нет средств на первый взнос? Ипотеку можно взять и без него!

Далеко не всегда у семей есть возможность сразу внести в банк внушительную сумму. Ведь именно из-за отсутствия больших средств люди и обращаются за ипотечным кредитом. Однако большинство программ для получения кредита на жильё предполагает первоначальный взнос. Как же быть? Есть несколько отличных вариантов.

В первую очередь вам нужно запомнить, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса. Можно обратиться в известнейший и надёжный Сбербанк России, ВТБ 24, Газпромбанк или Зенит, Альфа-банк или ДельтаКредит. Именно в этих банках программы кредитования наиболее выгодные.

Теперь рассмотрим основные случаи, когда заёмщик может получить ипотечный кредит, не отдавая банку первоначальный взнос.

  • Выгодно оформлять ипотеку, оставляя в качестве залога уже имеющуюся недвижимость. Таким образом люди не только экономят солидные суммы, но и заметно снижают процентную ставку по займу. Отметим, что максимальный размер кредита обычно составляет около 70-ти процентов от цены залогового имущества. Процентные ставки хорошие: 15-16% годовых. Стоит сразу рассмотреть предложения от Альфа-банка, Центркомбанка и банка Союзного.
  • Удачный вариант – брать военную ипотеку. Когда военнослужащий состоит в НИС, он имеет отличную возможность стать обладателем ипотечного кредита, но при этом не вносить личные средства. Военные обращаются в Газпромбанк, Связь-банк и банк Зенит.
  • Молодые родители могут выгодно использовать материнский капитал. Именно он и станет достойной заменой первоначального взноса для получения ипотечного займа. Важно! Кредитование в таком случае осуществляется по программе государственного субсидирования. Ставки здесь рекордно низкие: начинаются от 12-ти процентов годовых.
  • У вас нет возможности оставить недвижимость в роли залога, вы не имеете материнского капитала и не являетесь военным? Для вас тоже найдётся выгодный вариант! Можно для начала взять потребительский кредит, а после этого уже приступить к оформлению ипотечного займа. Выгодная программа представлена в банке ДельтаКредит. Процентная ставка там составит около 14-ти процентов годовых.

Таким образом, даже без первоначального взноса можно удачно взять ипотеку.

Получаем ипотечный кредит всего по двум документам

Сбор документов тоже зачастую становится серьёзной проблемой. Но сейчас само государство выступает за максимально либеральное отношение в данной сфере, поэтому все банки идут клиентам навстречу. Можно получить ипотечный кредит всего по двум документам.

Разумеется, в роли первого документа выступает паспорт. Вторым может стать:

  • СНИЛС;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • документ, подтверждающий уровень доходов.

Есть у такого способа брать ипотеку и некоторые преимущества. Так, заём погашать удобно, можно увеличить сумму, если обратиться к созаёмщикам, а для подачи заявки достаточно предъявить только паспорт.

В ряде ситуаций воспользоваться ипотекой по двум документам очень выгодно.

  1. Когда заработная плата большая, можно отдать крупный первоначальный взнос, но нет возможности собирать внушительный пакет бумаг.
  2. Если используется материнский капитал.
  3. Когда важно получить кредит как можно быстрее.

Многих интересует, какие банки дают ипотеку по 2-м документам. В первую очередь стоит обратить внимание на выгодные предложения от Сбербанка и Россельхозбанка, ВТБ 24, банка ДельтаКредит и ТрансКапиталБанка. Интересно, что для заёмщиков Сбербанка, которые получают там зарплату, процентная ставка понижена на 0,5%.

Используем материнский капитал

Молодые семьи интересуются, какие банки дают ипотеку под материнский капитал. Кроме того, возникает немало вопросов, каким образом получать заём, что требуется для оформления документов, как удобнее выплачивать кредит. Рассмотрим основные особенности ипотеки под материнский капитал.

Наиболее выгодные условия кредитования с использованием материнского капитала предоставляют Сбербанк России, ДельтаКредит, Банк Москвы и ВТБ 24. Процентная ставка 12-14% делает такую ипотеку вполне доступной.

Нюансы ипотечного кредитования с материнским капиталом

Остановимся на нескольких важных моментах. Дело в том, что многие люди пока не знают, насколько выгодно использовать материнский капитал для получения ипотеки, поэтому теряют хорошую возможность улучшить свои жилищные условия. Рассмотрим некоторые нюансы.

  • Особенно выгодно использовать капитал для выплаты кредита, взятого до рождения малыша. Сейчас ждать, пока ребёнку исполнится три года, вовсе не нужно. Заём погашается сразу после получения сертификата, подтверждающего наличие материнского капитала.
  • Если вы берёте капитал для использования в роли первоначального взноса, вам понадобится подождать три года.
  • Когда нужно погасить кредит, выдерживать трёхлетний срок не надо, даже если заём был оформлен после рождения ребёнка.
  • В любом случае надо дождаться принятия банком решения. Обычно срок рассмотрения заявки составляет не больше 30-ти дней.

Порядок использования материнского капитала

Рассмотрим подробнее два варианта использования капитала. Если малыш только что родился, можно не ждать три года, а сразу приступить к погашению ипотечного кредита. Но использовать в роли первоначального взноса капитал вы пока не можете. Зато выплатить определённую часть ипотеки с помощью сертификата не составит труда.

  1. Для начала надо получить сертификат, подтверждающий наличие материнского капитала, выбрать жильё.
  2. Около десяти дней займёт получение справки в банке. В ней должно быть отражено, какой имеется долг по ипотеке, а также размер процентов.
  3. Затем нужно обратиться с заявлением в пенсионный фонд, чтобы материнский капитал был направлен на выплату ипотечного кредита. К сожалению, на рассмотрение заявления иногда уходит три месяца.
  4. Когда средства поступили в банк из Пенсионного фонда, они сразу зачисляются на счёт заёмщика, а затем списываются в счёт погашения кредита. В первую очередь они используются для выплаты основного долга.
  5. После использования материнского капитала банк внесёт соответствующие изменения в график погашения ипотечного кредита, поэтому ежемесячные платежи уменьшатся.

Также выгодно взять материнский капитал для выплаты первоначального взноса, но для этого с рождения малыша должно пройти три года.

  1. В первую очередь надо получить сертификат, выбрать жильё.
  2. При заключении договора купли-продажи пора обращаться в банк.
  3. Когда банк уже одобрил заявку, надо взять у кредитора подтверждение, где будут обозначены сроки перечисления капитала в роли первоначального взноса.
  4. Затем понадобится обратиться в Пенсионный фонд, чтобы написать заявление об использовании материнского капитала.
  5. После этого оформляется ипотечный заём.
  6. Заключительный этап – обращение в Пенсионный фонд с просьбой перевести капитал на счёт банка.

Материнский капитал поможет заметно быстрее погасить ипотечный кредит и стать полноправным владельцем нового жилья.

Берём ипотеку на комнату

Оказывается, в кредит можно брать не только квартиру, но и отдельную комнату. Это заметно дешевле, станет отличным вложением средств. Людей интересует, какие банки дают ипотеку на комнату.

К сожалению, взять кредит на часть квартиры сложнее, так как эта недвижимость обладает низкой ликвидностью.

Если человек хочет купить комнату, а при этом является владельцем остальной части квартиры, его шансы получить заём резко повышаются.

Что же делать, если владельцев несколько, а кредит на комнату получить надо? Ведь банк наверняка ответит отказом из-за невысокой ликвидности жилья. В таком случае стоит предложить сразу внести крупную сумму, например, собрать половину стоимости. Также хорошим вариантом станет предоставление залога в виде другой недвижимости, уже ликвидной.

Получение займа на вторичное жильё, особенно на часть квартиры, имеет свои нюансы. Обязательно обратите внимание и на требования, предъявляемые банками к комнатам, на покупку которых выдаётся ипотечный кредит.

  • В них не должно быть деревянных перекрытий.
  • Займы выдаются на приобретение комнат в домах, которые не идут под снос, не являются аварийными, не имеют степень износа более 50-ти процентов.
  • В квартире должны быть исправны все коммуникации (канализация, водопровод, теплоснабжение).
  • Комнаты полностью пригодны для проживания.

Дать ипотечный кредит для приобретения комнаты готов Сбербанк, можно попробовать подать заявку в ВТБ 24. В банке ДельтаКредит есть даже специальная программа для желающих купить комнату в кредит. В Сбербанке заёмщики имеют возможность взять кредит с льготной годовой процентной ставкой.

Оформляем документы и готовимся к покупке комнаты в кредит

Поскольку при покупке в ипотечный кредит комнаты есть целый ряд подводных камней, стоит рассмотреть процесс подробнее.

  1. К выбору банка нужно подойти тщательно. Обратитесь в разные банки, рассмотрите все возможности и решите, какой вариант для вас наиболее выгоден. Во многих местах вам могут отказать, где-то предложат предоставить ликвидную недвижимость в качестве залогового обеспечения или выплатить крупный первоначальный взнос. Если остальная часть квартиры принадлежит вам, процесс заметно упростится.
  2. Когда вы уже получите в банке одобрение, вам понадобится приступить к оформлению отказов от преимущественной покупки. Их надо получить у всех собственников-соседей. Сколько собственников имеется в квартире, столько у вас должно быть на руках отказов. Оформляются эти документы у нотариуса. Данная процедура обязательна!
  3. На следующем этапе необходимо исключить появление в дальнейшем претендентов на жилплощадь. Убедитесь, что нет в наличии отказавшихся от приватизации родственников, несовершеннолетних и прочих прописанных жильцов. Надо сходить в паспортный стол, где вам дадут выписку из домовой книги.
  4. Обратите внимание, что задолженности по коммунальным платежам тоже быть не должно.
  5. Также понадобятся документы о состоянии квартиры, дома, оценка имущества. Все эти бумаги потребуют в банке при оформлении ипотечного кредита на приобретение комнаты.

Помните, что вы станете собственником комнаты только после официальной регистрации в Росреестре.

Покупка в кредит частного дома

Некоторые предпочитают брать ипотеку на частный дом, коттедж с земельным участком. Здесь тоже есть свои нюансы, которые необходимо учитывать. Рассмотрим основные.

  • С выбором банка-кредитора у тех, кто желает приобрести именно частный дом, могут возникнуть сложности, поскольку кредитованием такой недвижимости занимаются далеко не все. Вам понадобится сравнить предложения, найти наиболее выгодные программы. Однако практически все крупные банки готовы выдать ипотечный кредит на приобретение частного дома с участком земли. Вы можете обратиться в ВТБ 24, Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Бинбанк.
  • В качестве залогового обеспечения вас наверняка попросят предоставить не только сам дом, но и участок земли. Если платежи будут просрочены, банк оставит за собой право обратить взыскание на любой из объектов.
  • Заёмщик может взять кредит на постройку собственного частного дома или завершение уже начатого строительства.

Иногда банки требуют сразу после получения ипотечного кредита заключать договоры строительного подряда. При этом переплат заёмщика за услуги подряда быть не должно.

Ипотека без справки о доходах

Хотите узнать, что такое ипотека без 2 НДФЛ, какие банки её дают? Тогда вам поможет следующая информация. Дело в том, что далеко не все люди имеют возможность предоставить справку по форме 2 НДФЛ. Чаще всего с данной проблемой сталкиваются те, кто получает так называемые «серые зарплаты». Безусловно, выплаты в конвертах кардинально отличаются от официальных окладов.

Получается, что формально человек не имеет возможности погасить ипотечный кредит в заданный срок, хотя фактически он как раз располагает необходимыми средствами, имеет достаточно устойчивое финансовое положение. Также проблемой становится получение справки 2 НДФЛ и для тех, кто основной доход имеет благодаря родственникам, покровителям, неофициальным супругам.

Как же поступить? Есть два варианта.

  1. Заёмщик заменяет 2 НДФЛ справкой по форме банка. В ней должен быть указан реальный оклад. Подписывается справка руководителем организации (работодателем) и бухгалтером. Кроме того, сотрудники банка обязательно получают подтверждение из указанной организации по телефону.
  2. Можно воспользоваться возможностью упрощённой подачи бумаг. Тогда из основных документов понадобится только паспорт. Но и первоначальный взнос также будет заметно повышенным. Обычно в таких случаях он составляет от 30-ти процентов.

Стоит отметить, что в данный момент практически все крупные банки готовы выдавать ипотечные кредиты без подтверждения доходов, то есть людям с «серой зарплатой».

Необходимо объяснить руководителю и бухгалтеру, что эта справка нужна банку-кредитору только для подтверждения платёжеспособности клиента. Афишировать конфиденциальную информацию банк не будет. Кроме того, его клиентами могут стать и другие сотрудники данной организации.

Если справку всё-таки дать отказались, доходы поступают от третьих лиц, остаётся только воспользоваться упрощённой схемой подачи документов. С ней работает меньшее количество банков и их филиалов. Нюансы уже нужно уточнять в конкретном городе, населённом пункте. Кредитные ставки в таком случае будут достаточно высокими: не менее 14-ти процентов.

Как быть ИП, которые тоже не могут предоставить 2 НДФЛ?

Любопытно, что индивидуальные предприниматели тоже оказываются в затруднительном положении при получении ипотечного кредита, так как зарплаты они не получают и справку 2 НДФЛ предоставить не могут. Как же взять ипотеку для ИП?

Лучший вариант – брать заём в банке, клиентом которого и является ИП. Там очевидны все движения по счёту и финансовое положение заёмщика. Отлично, если уже есть положительная кредитная история.

Можно воспользоваться упрощённой схемой подачи документов, но тогда процентные ставки окажутся выше стандартных.

Банки готовы выдавать ипотечные кредиты ИП, учитывая их статус, но предъявляют достаточно высокие требования:

  • предоставление имущества в залог;
  • наличие хорошей кредитной истории;
  • прозрачный, стабильный доход;
  • существование более года;
  • уплата налогов по общей системе.

В общем, ИП бывает сложнее получить ипотечный кредит, чем обычному физическому лицу.

Видео: Ответы на популярные вопросы про ипотеку в программе «Банки. Люди. Ипотека»

Итого

Теперь вы ознакомились с основными особенностями получения ипотеки в разных случаях. Практически все банки готовы выдавать такие займы, но нюансы зависят от конкретной ситуации. Важно учесть все тонкости и подобрать наиболее приемлемый вариант, чтобы стать обладателем желанного жилья на максимально выгодных условиях.

Читайте также:  Пришла смс platformofd - что это значит и почему приходит

Источник: http://ipoteka-expert.com/kakie-banki-dayut-ipoteku/

Условия предоставления ипотечного кредита

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%.

Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно.

Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: http://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Особенности российской ипотеки: что это такое, кому и на каких условиях ее дают?

Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Что это за форма кредитования?

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

При этом в процессе оформления придется обращаться не только в банк-кредитор, но и в другие организации: страховые, оценочные.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

  1. Доступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
  2. Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
  3. Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
  4. Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

  1. Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
  2. Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
  3. Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
  4. В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия получения кредита

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

  1. В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
  2. Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
  3. Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
  4. Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
  5. Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
  6. Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
  7. Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Требования к заемщикам

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

  1. Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.
  2. Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
  3. Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
  4. Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
  5. Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

  1. Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
  2. Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
  3. Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
  4. У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
  5. Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
  6. Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.
  7. Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
  8. Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Какое жилье можно приобрести по данной программе?

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

  1. Дом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
  2. Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
  3. Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
  4. В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
  5. Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
  6. Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
  7. В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

  1. Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
  2. Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
  3. Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
  4. Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
  5. Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Правовой статус приобретенного жилья

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Читайте также:  Как установить на андроид приложение сбербанк онлайн: советы

Регистрировать в Росреестре необходимо:

  • договор купли-продажи недвижимости;
  • договор ипотеки;
  • залоговый договор.

Если говорить о квартире в строящемся здании (долевое строительство), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Специальные программы

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военнослужащих

Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.

Предъявляются и дополнительные требования:

  • количество метров квадратных на человека в семье должно быть меньше нормы;
  • жилье может быть признано аварийным;
  • должен соответствовать уровень дохода и так далее.

Программа «Строим вместе»

Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

Видео: Что такое ипотечное кредитование в России?

В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.

Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.

Возможно Вас так же заинтересует:

Источник: http://terrafaq.ru/nedvizhimost/zalog/osobennosti-rossijskoj-ipoteki.html

Условия ипотеки в 2018 году: на каких условиях дают ипотеку в банках

10/07/2018

На сегодняшний день ипотека относится к самым популярным вариантам приобретения жилья, при этом условия ипотеки могут отличаться, в зависимости от банка.

Особенностью данного вида кредитования является тот факт, что роль залога выполняет приобретаемая квартира, дом или доля в помещении.

Таким образом банк страхует себя от возможных финансовых потерь, если заемщик не сможет справляться с возложенными на него обязательствами. 

Несмотря на то, что документально заемщик является владельцем недвижимости, однако, согласно договору ипотечного кредитования, он не вправе распоряжаться жильем. Например, он не может продать его или подарить без согласия банка.

Приобрести в ипотеку можно как уже готовое жилье, так и квартиру в строящемся объекте. Однако стоит учитывать тот момент, что не все банки согласны выдавать ипотечный займ на покупку формально «несуществующего» жилья, так как в случае необходимости на него нельзя будет наложить обременение.

Можно выделить следующие черты ипотеки, отличающие ее прочих видов кредитования. К таковым относятся:

  • Длительный срок действия договора. Максимальный срок выдачи ипотеки составляет 30 лет, хотя иногда он может быть гораздо больше.
  • Относительно невысокие ставки по процентам. Если сравнивать ипотеку с другими видами кредитования, то она отличается более выгодными условиями.
  • Целевая направленность. Ипотека предоставляется исключительно на приобретение жилья, например, дома, квартиры или доли в объекте. Это обязательное условие банка.

Условия ипотеки в 2018 году

Начнем с того, что в 2017 году программа Государства, направленная на поддержку ипотечных сделок, предоставляющая самые выгодные условия для заемщиков, была завершена.

Тем не менее, крупные финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и многие другие, смогли создать выгодные условия по ипотеке для своих клиентов.

При этом процентные ставки в некоторых случаях стали более низкими по сравнению с прошлыми годами.

На сегодняшний день в России действует несколько ипотечных программ, предоставление которых предполагает  наличие специальных условий для отдельных категорий граждан. К таковым относятся:

  • Ипотека с господдержкой — этот тип займов предоставляется гражданам, имеющим нестабильное социальное положение. Сюда относятся многодетные семьи, выпускники детских домов, работники бюджетных сфер, инвалиды, а также иные категории людей, неспособные без помощи государства приобрести себе жилье. Воспользоваться данной программой можно после постановки на учет в соответствующие органы.
  • Ипотека для военнослужащих — в данном случае военнослужащему, являющемуся участником программы кредитования, на специальный счет переводится определенная сумма денег от государства. Накопленные деньги можно использовать на приобретение жилья.
  • Ипотека для молодой семьи — данное ипотечное кредитование действует до 2020 года. Чтобы попасть под его условия необходимо официальное признание семьи нуждающейся, а также возраст самих супругов не должен превышать 35 лет. В этом случае получение ипотеки может облагаться более низким процентом или семье предлагают субсидии на погашении части долга. Выдача денег осуществляется на условиях, предложенных государством.
  • Ипотека для специалистов — чтобы привлечь молодых специалистов в бюджетные отрасли, государство разработало специальную программу кредитования, направленную на получение денежных средств с целью покупки квартир. Главным условием для участия в программе является возраст заемщика — он не должен превышать порог в 35 лет. Например, большим спросом пользуется выдача ипотеки для молодых учителей.

Требования к заемщикам

Так как ипотечное кредитование предусматривает выдачу достаточно внушительных денежных сумм, то к заемщику выдвигается ряд строгих требований, способных подтвердить его надежность и платежеспособность.  Стандартными требованиями являются:

  • Наличие гражданства — ипотечное кредитование в большинстве банков РФ осуществляется исключительно для граждан страны. Тем не менее, некоторые финансовые организации, например, ВТБ 24, готовы предложить ипотечное кредитование для иностранцев, но с более высокой процентной ставкой.
  • Прописка — обязательное условие для получения займа, при этом подходит как постоянная, так и временная регистрация на территории России: в этом случае все зависит от индивидуальных требований банка.
  • Возраст — ипотека не выдается лицам моложе 21 года и старше 70 лет. Хотя некоторые банки допускают кредитование граждан с 18 лет.
  • Стаж работы — еще одно важное условие, которое в обязательном порядке должно быть соблюдено. Обычно в своих требованиях банки указывают наличие трудового стажа не менее 6 месяцев. Для подтверждения стажа можно предоставить в банк справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки, такой вариант тоже рассматривается. Некоторые кредитные организации осуществляют предоставление ипотеки лицам с меньшим стажем, например, 2-4 месяца.
  • Размер заработной платы — это первостепенное условие, способное подтвердить платежеспособность заемщика. При этом банки учитывают не только официальную заработную плату, но и дополнительные доходы при наличии таковых.
  • Наличие поручителей — условие, которое выдвигается не всеми банками: поручители являются дополнительной гарантией того, что банк сможет получить деньги, даже если заемщик не сможет справляться со своими обязательствами. Важно отметить, что при наличии поручителей банк рассматривает их кредитную историю, уровень доходов и иные критерии, и только после этого принимается решение по кредитованию.

Важно! В зависимости от типа финансовой организации, требования по ипотечному кредиту могут значительно отличаться. Для получения более подробной информации необходимо обращаться в банк лично. При несоответствии хотя бы одному критерию банк может отказать вам в ипотеке.

Этапы предоставления ипотеки в 2018 году

Условия предоставления ипотеки в 2018 году практически не изменились по отношению к прошлым годам. В целом ипотечный кредит на приобретение жилья выдается после прохождения нескольких этапов:

  • Этап подготовки — на данном этапе рекомендуется изучить как можно больше предложений по ипотеке от разных банков и сравнить их. После этого необходимо подойти в выбранную финансовую организацию и произвести предварительные расчеты, составив примерный график платежей и рассчитав максимальную сумму займа. Если условия полностью удовлетворяют вашим требованиям, вы заполняете заявление о предоставлении ипотеки и переходите к следующим этапам.
  • Сбор данных о клиенте — это мероприятие производится банком и имеет весомую роль при принятии решения об одобрении ипотечного кредита. В первую очередь финансовая организация производит проверку кредитной истории заемщика, анализирует указанные доходы и оценивает объект недвижимости. После сбора данных клиенту могут назначить еще одно собеседование, на котором будут заданы вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах. Кроме перечисленного, в работу включается служба безопасности банка, которая должна выяснить такую информацию, как наличие судимостей у заемщика или достоверность предоставленных документов. Если клиент слишком часто меняет рабочие места, это может значить его недобросовестность, и в интересах банка выяснить причину подобных действий.
  • Оценка платежеспособности заемщика — на данном этапе оцениваются финансовые возможности клиента. Большим преимуществом при этом может стать наличие дополнительного движимого или недвижимого имущества. Помимо этого, важными критериями являются образование клиента, трудовой стаж, статус компании, в которой он работает, а также занимаемая им должность. После тщательного анализа полученной информации банк принимает решение об отказе или одобрении ипотеки. Стоит отметить, что наиболее частой причиной для отказа выступает недостоверная информация, предоставленная клиентом. Если претензий к заемщику нет, однако его финансовое положение не до конца удовлетворяет требованиям финансовой организации, ему могут предложить привлечь созаемщиков или поручителей.
  • Принятие решения по ипотеке — до момента принятия окончательного решения клиент должен предоставить банку сведения о приобретаемом жилье, после чего его еще раз изучает оценщик и выдвигает свое заключение. Одновременно с этим клиент должен собрать документы, список которых диктуется банком, и предоставить их кредитному комитету. Как только решение по ипотеке будет принято, клиенту сообщают об этом в письменном виде, однако чаще всего это происходит посредством телефонного звонка.
  • Подписание документов — официальное соглашение заключается между собственником жилья и заемщиком. Гарантией в этом случае выступает договор купли-продажи. Также заключается соглашение между заемщиком и банком, где указываются размер предоставляемого кредита, сроки погашения, процентная ставка и ряд дополнительных условий. В некоторых случаях требуется заключение страхового договора: при этом страховаться может не только сам ипотечный займ или имущество, но и жизнь заемщика. После того, как все документы будут подписаны и, при необходимости нотариально заверены, банк перечисляет денежные средства на счет клиента.
  • Детали и обслуживание кредита — данный этап подразумевает регулярное внесение денежных средств на счет банка согласно составленному ранее графику. Кредитные организации тщательно следят за своевременностью платежей.
  • Погашение кредита — это заключительный этап, который наступает сразу после погашения всех обязательств. Как только ипотека будет погашена, с жилого объекта снимается обременение, и он становиться полноценной собственностью заемщика. Запись о завершении сделки в обязательном порядке фиксируется в Росреестре.

К сожалению, существует ряд ситуаций, когда заемщик не может погасить задолженность по каким-либо обстоятельствам. При этом происходит нарушение кредитного договора. Если при этом заемщик отказывается от общения с банком и избегает телефонных звонков, то кредитная организация имеет полное право обратиться за помощью в суд.

После принятия окончательного решения у должника может быть изъята как сама квартира, так и иные объекты движимого и недвижимого имущества. При этом все средства, вырученные от их реализации, пойдут в пользу списания долга.

В том случае, если банк изымает обремененное жилье, то остаток средств после его продажи и погашения долга перечисляется заемщику.

Возможность  досрочного покрытия долга

Так как срок ипотечного кредитования достаточно внушительный и может растягиваться на несколько десятков лет, многие заемщики стараются как можно быстрее избавиться от обременения. Стоит отметить, что в России большинство банков придерживаются аннуитетной схемы погашения долга.

При этом процесс выплат по кредиту растягивается на длительное время, а досрочная выплата всей суммы бывает крайне невыгодной. В первые несколько лет заемщик выплачивает исключительно проценты. Некоторые банки применяют следующие меры для того, чтобы избежать крупных финансовых потерь.

К таковым относятся:

  • Наложение полного запрета на преждевременное погашение кредита. Обычно такой запрет снимается через несколько лет регулярных выплат.
  • Введение комиссии на досрочное погашение. Иногда комиссия бывает настолько внушительной, что автоматически делает досрочное погашение невыгодным и непривлекательным для клиента.
  • Фиксирование сумм досрочных выплат.
  • Усложнение процедуры досрочного погашения. В этом случае заемщику предлагается сложная многоступенчатая процедура, подразумевающая написание заявления и составление нового графика погашения основного долга.

Таким образом, если вы планируете брать ипотеку, специалисты рекомендуют заранее детально изучить предложения от рассматриваемых банков, а также узнать о возможности преждевременного погашения займа.

Источник: https://pikato.ru/publikatsii/articles/ipoteka/usloviya-ipoteki-v-2018-godu/

Ссылка на основную публикацию