Как уменьшить платеж по ипотеке — простые рекомендации

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Источник: https://www.HabRealty.ru/ipoteka/ipoteka-10-sposobov-umenshit-platezh.html

Как изменить срок и платеж по ипотеке

Ипотека отличается от всех остальных видов кредитования довольно большой суммой основного долга и длительным сроком выплат. Соответственно, платежи по ипотеке являются большой статьей расходов в семейном бюджете рядовой российской семьи.

Снижение ипотечного бремени возможно в случае изменения одного из параметров кредита:

  • уменьшение суммы основного долга за счет досрочного погашения;
  • увеличения срока кредитования;
  • снижения процентной ставки;
  • изменения графика погашения (порядка оплаты основного долга и процентов).

Все способы, за исключением досрочного погашения, требуют разрешения банка, выдавшего кредит.

Любая сумма, внесенная в качестве досрочного погашения, уменьшает размер основного долга. Начисляемые проценты при этом пересчитываются, исходя из оставшейся суммы.

Почти все банки разрешают при частичном погашении сократить срок ипотечного кредита при сохранении ежемесячного платежа на прежнем уровне. Но большинство кредитных учреждений готовы предложить альтернативное решение в данной ситуации: перестроить график и уменьшить регулярные платежи по кредиту при условии сохранения даты полного погашения.

В соответствии с договором график платежей может быть аннуитетным или дифференцированным. От этого параметра зависит, выгоднее ли платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа или срока.

Аннуитет характеризуется фиксированной суммой ежемесячного платежа. Соотношение основного долга и процентов в рамках аннуитета меняется ежемесячно. При данном способе погашения первые платежи по ипотеке составляют только проценты с небольшой долей основного долга, который значительно сокращается ближе к концу планового срока кредита.

При дифференцированном платеже общая сумма долга делится на равные части в зависимости от срока кредита, а размер процентов меняется ежемесячно в зависимости от остатка. Первые платежи могут быть на порядок выше, по сравнению с аннуитетным графиком, но в процессе выплат их величина снижается.

Ответ на данный вопрос зависит от жизненных обстоятельств заемщика: желает ли он быстрее расплатиться и минимизировать переплату или снизить кредитную нагрузку в семейном бюджете. Также имеет значение, будет ли досрочное погашение производиться регулярно небольшими взносами или разово крупной суммой.

Для наглядного примера будет использован расчет без учета дополнительных комиссий и страховок при следующих условиях: сумма ипотечного кредита 3000000 рублей, срок 15 лет, ставка 12%.

В зависимости от того, какой тип платежа предусмотрен кредитным договором (аннуитетный или дифференцированный), будет рассчитаны основные параметры:

 АннуитетДифференцированный платеж
Платеж, руб. 36 005 46 667 — 16 833
Переплата (за вычетом основного долга), руб. 3 480 908 2 715 000

При дифференцированном платеже сокращение переплаты по ипотеке более, чем на 20 процентов.

Если заемщик имеет возможность ежемесячно вносить по 15000 рублей сверх платежа в целях быстрого погашения, то графики буду выглядеть следующим образом:

ГодаОстаток долга при аннуитетеОстаток долга при дифференцированном платежеПереплата1 568 653.801 450 132.20
1 2 727 315.22 2 603 333.33
2 2 426 163.45 2 223 333.33
3 2 086 903.24 1 843 333.33
4 1 704 533.74 1 463 333.33
5 1 273 670.42 1 083 333.33
6 788 162.33 703 333.33
7 241 161.44 323 333.33

В данном случае срок кредита и размер переплаты сократятся более, чем в 2 раза, независимо от способа расчета ежемесячного платежа.

При возможности внести крупную сумму в счет частичного погашения (в том числе налоговый вычет или материнский капитал), заемщик должен тщательно продумать наиболее оптимальный вариант для пересчета графика.

  • Частичное погашение в размере 300000 рублей при сохранении платежа и сокращении срока:
Период погашенияОстаток долга при аннуитете, руб.Как сократится срокОбщая суммы переплаты за весь срок, руб.Остаток долга при дифференцированном платеже, руб.Как сократится срокОбщая суммы переплаты за весь срок, руб.
Через год 2 617 602.28 На 37 мес. 2 463 839.90 2 483 333.33 На 18 мес. 2 239 443.52
Через 5 лет 2 199 003.36 На 25 мес. 2 909 169.17 1 683 333.33 На 17 мес. 2 383 443.52
Через 10 лет 1 298 718.21 На 15 мес. 3 275 012.23 683 333.33 На 17 мес. 2 563 443.25
  • Частичное погашение на 300000 рублей с уменьшением ежемесячного платежа:
Период погашенияОстаток долга при аннуитете, руб.Как уменьшится платеж, руб.Общая суммы переплаты за весь срок, руб.Остаток долга при дифференцированном платеже, руб.Как уменьшится платеж, руб.Общая суммы переплаты за весь срок, руб.
Через год 2 617 602.28 32 308.70 (на 3696,30) 3 160 459.31 2 483 333.33 40 179.85 (на 2983,11) 2 462 960.70
Через 5 лет 2 199 003.36 31 687.06 (на 4317,94) 3 265 431.33 1 683 333.33 31 301.82 (на 7616,90) 2 534 960.33
Через 10 лет 1 298 718.21 29 247.39 (на 6757,61) 3 381 708.41 683 333.33 18 527.28 (на 8330,27) 2 624 956.88

Самым выгодным вариантом при аннуитетных платежах с точки зрения размера переплаты является досрочное погашение с уменьшением срока в первый год кредитования. При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.

Читайте также:  Как из германии перевести деньги в россию - быстро и дешево

Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:

  • при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи;
  • погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале;
  • наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.

Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Основные условия предоставления:

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

В рамках данной программы банк может уменьшить сумму ипотеки до 30% от остатка основного долга (не более 1500000 рублей) за счет государственных средств. Для получения подробной информации и проверки участия банка в программе заемщику следует обратиться в офис кредитора.

Данный термин подразумевает оформление нового кредита, сумма которого перекроет оставшиеся проценты и основной долг, а условия выплат новых платежей будут более оптимальные для заемщика.

Чаще всего банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов, но воспользоваться данным продуктом можно через другую кредитную организацию. Основные условия для перекредитования:

  • прошло не менее 12 платежей с начала предоставления кредита;
  • остаток основного долга на момент обращения составляет не менее 500000 рублей;
  • оплата на протяжении всего срока производилась без просрочек;
  • заемщики удовлетворяют требованиям оценки платежеспособности.

Рефинансирование позволяет перекредитоваться по сниженной процентной ставке, а также увеличить срок полной выплаты, что существенно понизит выплаты по ипотеке.

К примеру, если заемщик ежемесячно выплачивает ипотеку под 12% годовых в размере 36005 рублей, а до полного погашения остается 10 лет с долгом в 2200000 рублей, то при рефинансировании того же кредита по ставке 10,5% ежемесячный платеж снизится до 29686 рублей в месяц.

Данный кредитный продукт применяется банками для собственных «проблемных» кредитов. Его суть состоит в изменении параметров договора на определенное время или до конца срока кредитования с целью предоставления возможности добросовестной выплаты заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Реструктуризацию чаще всего применяют в следующих случаях:

  • рождение детей в семье заемщика;
  • снижении заработной платы или сокращение/увольнение;
  • тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного лечения;
  • потеря близких родственников.

Поменять размер ипотеки, если уменьшилась зарплата или наступили другие неблагоприятные условия для выплат, можно различными способами при наличии одобрения банка:

  • предоставление «кредитных каникул» в рамках которых платеж значительно снижается на определенный срок (чаще всего до 12 месяцев) за счет отсрочки уплаты процентов с увеличением срока полного погашения;
  • пролонгация кредита с уменьшением платежа и сохранением процентной ставки;
  • уменьшение процентной ставки и пересчет графика платежей по решению банка.

Отдельным случаем реструктуризации является предоставление отсрочек платежа при изменении даты получения доходов. Ряд банков не допускает изменение даты платежа по ипотеке.

Но в ситуациях, когда у заемщика изменяется дата выдачи заработной платы (в том числе при переходе на новую работу), оплата ипотеки может осуществляться с опозданием в 1 месяц в силу значительного размера ежемесячного взноса.

Многие банки, в том числе Сбербанк, идут на встречу клиентам и предоставляют «кредитные каникулы» или отсрочку платежа на 1-2 месяца для предотвращения возникновения просрочки.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации при любых обстоятельствах необходимо предоставить пакет документов по требованию банка, а также написать соответствующее заявление.

При помощи дополнительного взноса можно уменьшить долг по ипотеке, используя материнский капитал или суммы возврата налогового вычета. Залоговое жилье можно сдать в аренду, если заемщик изыщет иное место проживания.

Максимальный срок погашения ипотеки в большинстве банков достигает 25-30 лет. Многие заемщики вынуждены подавать заявки на данный срок, если их платежеспособность недостаточна для меньшего срока. Разница в условиях выплаты и общей сумме переплаты для кредита в 3000000 рублей под 12% годовых на 15, 20 и 30 лет будет выглядеть следующим образом:

Срок кредитования Ежемесячный платеж (аннуитет), руб. Общая сумма переплаты за весь срок (без учета основного долга), руб.
15 лет 36005 3480908
20 лет 33033 4927820
30 лет 31597 6479017

После заключения кредитного договора увеличить количество лет по ипотеке можно только в исключительных случаях по решению банка. Для этого необходимо предоставить документы и заявление, в котором следует изложить причины, по которым полное погашение должно быть продлено. Банк рассматривает заявление в установленном порядке, но всегда имеет полное право отказать в подобной просьбе.

Для того, чтобы убрать года по ипотеке, обычно не требуется специального пересмотра условий.

Заемщик всегда имеет право осуществлять досрочное погашение независимо от суммы в любой период в соответствии с условиями кредитного договора.

При сохранении размера ежемесячного взноса срок будет уменьшаться автоматически, а соотношение основного долга и процентов при аннуитетных платежах меняться после каждого погашения.

Если заемщик получил от банка положительное решение на оформление ипотеки, срок которого обычно составляет 1-3 месяца, но по ряду обстоятельств не успел им воспользоваться, то для нового одобрения банки обычно просят обновить документы, срок действия которых устанавливается внутренним регламентом кредитной организации. К ним чаще всего относятся:

  • справки о доходах;
  • копии трудовых книжек;
  • справки о составе семьи;
  • выписки из ЕГРП.

При подаче нового пакета документов решение банка чаще всего не меняется, если финансовое или семейное положение клиента осталось на прежнем уровне, а условия ипотечных программ не изменились.

За все время выплат по ипотечному кредиту заемщик может встретить ряд жизненных трудностей, которые могут повлиять на финансовую стабильность и возможность своевременных выплат. Но в каждой ситуации можно найти выход. Самое главное – своевременное осознание и незамедлительное обращение в банк для совместного разрешения проблем по ипотеке.

Источник: https://ipoteka.finance/pogasit/kak-izmenit-srok-i-platezh-po-ipoteke.html

Как уменьшить проценты по ипотеке если взята на 30 лет

Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снизить процент по уже имеющейся ипотеке? Не каждый заемщик знает, можно ли снизить проценты по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы.

Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита.

Как снизить процент по ипотеке

С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока.

Поэтому особого распространения они не получили. Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту. Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные..
ВниманиеВсе выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке. Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки.
Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком.

Каким образом можно снизить проценты по ипотечному кредиту?

ВПЕЧАТЛЯЕТ! Ничего сверхъестественного – обычная математика. Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу.

Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.

Где брать деньги на досрочное погашение? В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей.
Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц.

Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег.

Как уменьшить платеж по ипотеке — простые рекомендации

Однако существует несколько вариантов решения вопроса:

  • обращение за реструктуризацией кредита или рефинансированием в другое банковское учреждение или также в Сбербанк;
  • написание иска в суд.

Что делать при реструктуризации? Для этого необходимо изменить основные характеристики ипотечного кредита. Рассматриваются такие заявления банком, выдавшим заем первоначально – Сбербанком России или другим финансовым учреждением.

Перекредитование проводится в случаях, когда существенно изменилось материальное положение заемщика после оформления договора. Произойти это может вследствие непредвиденного ухудшения состояния здоровья, сокращения на работе, необходимость переезда в другой регион и снижение размера оплаты труда, другие причины.

Реструктуризация может связываться также с улучшением материального состояния заемщика.

Как снизить ставку по действующей ипотеке в сбербанке?

ВажноИмеется в виду, оформление зарплатной карты в банке, это даст возможность получить скидку 0,3 процента. И, соответственно, это один из вариантов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке.

Также в случае со вторичным жильем можно понизить ставку до 10,75 процента, если заем берет молодая семья, т. е.

возраст супругов ниже 35 лет. Но получить скидку можно будет лишь при наличии в семье детей. Это один из вариантов того, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка.

Недвижимость за городом Еще одно предложение банка на получение ипотечного кредита заключается в покупке готовых строений либо незавершенных строек и их завершение за чертой города.

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

Через суд В качестве крайней меры, когда следует отказ кредитующего или другого банка в реструктуризации или рефинансировании долга, по требованию о том, чтобы снизить процент, возможно обращение с исковым заявление в суд. Также судебное разбирательство возможно, когда суд самовольно завысил процентную ставку или начислил комиссионное вознаграждение, нарушив условия договора.

Следует отметить, что прекращать выплаты по кредиту для заемщика не следует на всех этапах рассмотрения искового заявления, поскольку в этом случае возможно начисление пеней и штрафов. А в случае, если по каким-то причинам иск не будет удовлетворен, банк подаст заявление о взыскании задолженности и неустойки в рамках договора и закона, в связи с чем заемщик сам может стать нарушителем.

Процессы по ипотечным договорам затягиваются на месяцы, а то и годы.

Как понизить процентную ставку по ипотеке в сбербанке

При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать). Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.

Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей.

Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублейПереплата по кредиту составит более миллиона. Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой. Наши действия.

Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.

Читайте также:  Как отключить сервис копилку в сбербанк-онлайн? пошаговая инструкция

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в сбербанке

Многие граждане нашего государства способны приобрести собственное жилье исключительно по ипотеке. Но подобные денежные займы оформляются на слишком большие сроки, которые могут достигать тридцати лет.

В этот период может измениться много факторов, начиная от финансового благополучия клиента банка и заканчивая экономической ситуацией в стране. В связи с этим вопрос о том, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке, достаточно актуален для многих жителей страны.

Ведь большинство пользуется услугами именно этого финансового учреждения. Падение цен на недвижимость в последнее время значительное, что повлияло на проценты по ипотеке.

Процентная политика На данный момент в банке любой сотрудник может подтвердить, что сейчас минимальная ставка по ипотечному займу составляет 8,9 процента. Это очень низкая ставка, которая привлекает клиентов.

Реально ли уменьшить процент по ипотеке в сбербанке?

В связи с этим практически все заемщики стараются уменьшить его. Чтобы это сделать, можно поступит следующим образом:

  • Если клиент располагает финансовыми средствами, он может частично погасить основной долг заранее. Естественно, банк предложит в первую очередь снизить сумму ежемесячных платежей, но лучше вложить деньги в сокращение срока выплат. Это один из вариантов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке. То есть, расходы клиента минимизируются, и он быстрее закроет ипотеку.
  • Уменьшить срок кредитования путем увеличения ежемесячного платежа. Чтобы это сделать, нужно предоставить банку всю необходимую документацию, подтверждающую изменения в финансовом положении клиента.

Реструктуризация – один из самых эффективных способов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке при рождении. Рефинансирование А вот этот способ не всегда так выгоден и удобен.
А при наличии проблемной задолженности кредитор обязан создавать дополнительные резервы для минимизации рисков.

Иными словами, банкиры должны были депонировать средства, которыми нельзя распоряжаться. Повышенное резервирование отрицательно сказывалось на показателях работы, что невыгодно для финансовых организаций.

Однако, в начале этого года регулятор в свои документы заложил для банков возможность избежать формирования повышенных резервов при снижении ставок. Поэтому теперь заемщик может смело обращаться в свой банк для пересмотра размера процентов. В Сбербанке действует программа снижения процентных ставок.

Кроме того, внедрен продукт рефинансирования ипотеки, выданной другими банками под процент от 9,5 на сумму от 1 млн. руб. на срок до 30 лет.

Источник: http://law-uradres.ru/kak-umenshit-protsenty-po-ipoteke-esli-vzyata-na-30-let/

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет.

Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода.

Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

  • Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
  • Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
  • Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
  • Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Чем больше срок, тем меньше платеж

Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.

Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.

Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.

Самостоятельное страхование

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.

Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • Заявление анкета установленного образца.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
  • Справки об уровне дохода.
  • Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
  • Договор ипотечного кредитования.

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.

Мониторинг изменений банковских предложений

Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.

Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.

Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке за счет налогового вычета?

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.

Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.

Откладывание средств на депозите

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества.

Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях.

Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить выплаты по ипотеке

Источник: https://sber-ipoteka.info/pogashenie/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html

10 способов уменьшить платеж по ипотеке

Дифференцированная схема выплат ежемесячных платежейОбычно банки предлагают заемщику аннуитетную схему погашения кредита. Оно и понятно, для банков это самая выгодная схема, и они очень неохотно предоставляют дифференцированную схему.

Ануитетная схема – это схема, при которой на протяжении всего срока действия кредитного договора, ваши выплаты будут одинаковыми. То есть, если сотрудники банка рассчитали график погашения долга, и платеж составляет 30 000 рублей в месяц, то на протяжении всех 20-30 лет, вам необходимо будет вносить эту сумму.

Других изменений уже не будет. Также стоит знать, что по этой схеме первые годы вы оплачиваете только проценты, ваш основной долг остается практически неизменным. То есть, если вы в банке взяли 3 млн.

рублей, то по прошествии 10 лет, вы можете заметить, что по-прежнему должны банку эту же сумму, так как вы все эти годы платили только проценты.
Дифференцированная схема же предполагает, что с самого начала вы платите банку, как основной долг, так и проценты.

Читайте также:  Пенсионный вклад для пенсионеров с высоким процентом

В этом случае в первые годы ваш платеж будет больше чем по аннуитетной схеме, потому что наравне с процентами будет идти и погашение по основному долгу.

По этой схеме проценты начисляются на остаток долга, и поэтому где-то на середине срока кредитования ваши платежи сравняются с той суммой, которую бы вы платили по аннуитетной схеме, а дальше она постепенно будет уменьшаться. И к концу срока кредитования вы будете платить уже не по 30 000 рублей, а, к примеру, по 6 000 рублей. Переплата банку по процентам будет меньше по второй схеме, а это экономия за 20 лет в несколько миллионов рублей.

Следите за изменением тарифов по кредитам в вашем банкеЕжемесячно просматривайте на сайте вашего банка новости. Вполне возможно по прошествии какого-то количества лет тарифы могут измениться.

Даже, если процентная ставка снизится на 0,15%, это позволит сэкономить существенную сумму.

Так что, если вы является ответственным заемщиком, который не просрочил ни одного платежа, и у вас чистая кредитная история, смело обращайтесь в банк, с просьбой о пересмотре вашей процентной ставки по кредиту.

На такую процедуру банки идут неохотно, но ввиду того, что вы надежный заемщик, вашу просьбу скорее одобрят, в надежде на то, что вы и следующий кредит возьмете в этом банке. А надежных клиентов банки стараются не терять, и идут на определенные уступки.

Занимайтесь страхованием объекта недвижимости самостоятельноДля получения ипотечного кредита банки обязательно требуют, чтобы квартира или дом, являющиеся залогом были застрахованы. Банк никогда не будет рисковать собственным имуществом, поэтому без процедуры страхования ипотеку вам не получить.

Естественно банк не позволит вам страховать квартиру, в компании с которой он не сотрудничает. Обычно банки предлагают 2-4 компании на выбор, ставки страхования у них будут различаться. Но обычно банки сотрудничают с десятком компаний по страхованию недвижимости.

Вам необходимо получить список всех компаний, с которыми сотрудничает банк, так как ставки у них разнятся порой очень существенно, можно на страховке сэкономить от 20 до 40%, а это, как вы понимаете, очень приличная сумма, при том, что объект придется страховать весь период действия кредитного договора, порядка 20-30 лет.

Источник: http://tversmsv.ru/statyi/item/561-kak-umenshit-platezh-po-ipoteke

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке?

Есть несколько способов, как уменьшить платеж по ипотеке, поэтому клиент банка сам может выбрать для себя наиболее подходящий.

Все они условно могут быть разделены на несколько групп: максимальное использование законных льгот, планирование бюджета и сокращение срока выплаты долга, а также сдача приобретенной недвижимости в аренду. Рассмотрим каждый из них более подробно.

Подбор банка и изменением условий кредитования

Если заемщик решит оформить ипотеку на продолжительный срок, все ежемесячные платежи по займу будут автоматически уменьшены.

Здесь все работает по очень простому принципу: чем больше срок, тем меньше денег нужно тратить в месяц на обслуживание долга.

Здесь нужно очень внимательно просчитать возможные риски, ведь увеличение срока кредитования может привести не к снижению суммы потраченных денег, а наоборот – к переплате.

Или же можно просто постараться так спланировать все платежи, чтобы необходимость отдавать в месяц значительную сумму кредитору не сильно била по карману. Другими словами, нужно максимально точно определить размер своего дохода и финансовых возможностей в общем.

Советуем у прочтению: какой должен быть доход для взятия ипотеки?

Досрочное погашение

Отличный способ уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке – выплатить долг досрочно. Если условия договора это не запрещают, то в случае появления возможности лучшим решением будет внести всю сумму долга и проценты досрочно.

Обычно большинство банков разрешает это сделать примерно через полгода с момента оформления кредита.

Или же заемщик может вносить каждый месяц несколько большую сумму, чем прописано в кредитном договоре (если есть возможность).

Ежемесячный платеж

Вместо положенных 25 тыс. рублей можно внести сразу 50 и делать это ежемесячно.

Внесение платежа через банковский счет

Можно экономить на обслуживании кредита. Через любой открытый депозитный счет проходят все платежи, сразу после внесения денег на баланс они могут быть списаны банком-кредитором в указанном размере.

Таким образом вклад можно назвать прекрасной возможностью чуть-чуть сэкономить, а кроме того на депозитном счету деньги меньше растрачиваются.

Самостоятельное оформление всех бумаг

Многие страховые и риэлтерские компании предлагают заемщику, который мало понимает во всей бумажной волоките, оформление всех необходимых бумаг и даже поиск квартиры взять на себя.

Каждый страховщик берет разную сумму денег за выполнение этих услуг, иногда разница между стоимостью достигает целых 30%. Таким образом можно самостоятельно поискать страховщика на выгодных вам условиях, что позволит ежегодно сохранять как минимум 10 тысяч рублей.

Если к тому же не меняется график внесения платежей, и заемщик исправно вносит всю необходимую сумму вместе с процентами – то вполне возможно, что банк даже не будет проверять жилье.

К тому же можно очень хорошо сэкономить, если полученными с аренды деньгами расплачиваться за ипотеку. Так ежемесячный платеж снизится, и заемщик останется в выигрыше.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит

Показать скрытое содержание

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Показать скрытое содержание

  • По паспорту, без справок;

Источник: http://moneybrain.ru/ipoteka/kak-umenshit-platej/

Как уменьшить выплаты по ипотеке

Ипотека — это десятки лет финансовых обязательств. При этом важно знать обо всём, что может помочь пройти этот путь без сложностей и использовать все возможности для оптимизации ежемесячных отчислений. Существует несколько способов, которые могут позволить вам уменьшить выплаты по ипотеке.

Итак, что советуют использовать для снижения финансовой нагрузки по ипотеке. Берите на заметку.

  1. Используйте дифференцированный график погашения кредита.
    Вкратце: есть дифференцированные платежи — это когда есть возможность погашать долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга.

    А есть аннуитетные, они заключаются в том, что сначала заемщик выплачивает банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж предполагает одинаковые ежемесячные суммы необходимые к уплате.
    Так вот, дифференцированные платежи — выгодней.

  1. Оформляйте кредит на более долгий срок.
    Исходя из той логики, что при том же банковском проценте по кредиту, ежемесячные платежи по нему будут тем меньше, чем больше срок кредита. Иными словами: чем дольше срок, тем ниже платеж.

  1. Самостоятельно занимайтесь страхованием залога.
    Обычно, банк предлагает 1-2 страховые компании, но в действительности их у него в несколько раз больше. Разница в тарифах страховых компаний может отличаться до 40%. А если учесть, что комплексное страхование может достигать 2% от суммы кредита, то вы сможете сэкономить до 0,8% на страховании. Согласитесь, уже неплохо.

  1. Планируйте ежемесячные взносы так, чтобы был запас для выплат.
    Когда берёте кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете ежемесячно платить по 50-60 тыс.

    и взять кредит на 10 вместо 20 лет, то лучше понизьте эту сумму и оформите на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не паниковать в случае временных финансовых трудностей. Намного лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы можете себе это позволить.

    При таком варианте вы вольны корректировать свои ежемесячные выплаты: сегодня заплатить 50 тыс. вместо 30 тыс., в следующем месяце 60 тыс. и т.д.

    Ведь если вы чувствуете в себе силы выплачивать сумму вдове больше той, которая является минимальной, то вы запросто сможете в два раза сократить переплату и срок выплаты.

    По крайней мере вы будете чувствовать что у вас есть возможность для маневра.

  1. Регулярно узнавайте у банка как обстоят его дела.
    Это важно не только для того, чтобы для вас неприятных  сюрпризов, связанных с устойчивостью вашего банка, но и для того, чтобы знать изменились ли ставки по кредитам.

    Если вы увидели, что банк стал предоставлять ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — заемщик, который не позволяет себе просроченных платежей, уважает договор и лоялен к банку.

    Даже снижение ставки на десятые доли процента уже позволит вам сэкономить. Так что, следите за вашим банком.

  1. Гасите ипотеку через депозитный счет.
    Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, а затем банк списывает с него платеж.

    Если вы будете вносить на счет сумму, которая немного (или много, как вам удобнее) больше той, которую банк будет ежемесячно списывать, то у вас образуются накопления и вы сможете использовать их по назначению, облегчив свою текущую нагрузку по выплатам.

  1. Используйте материнский капитал для погашения части суммы по кредиту.
    Абсолютное большинство знают об этой возможности, поэтому не будем заострять внимание на этом пункте. Отметим лишь, что пока программа материнского капитала в России продлена до конца 2018 года. Имейте это в виду.

  1. Сдавайте ипотечную квартиру.
    Конечно, это будет запрещено вашим договором с банком. Однако, исправные плательщики не привлекают внимание банка. Безусловно, этот вариант возможен только в том случае, если вам есть где жить, кроме купленной в ипотеку квартиры.

А теперь одни из самых важных пунктов, которые вы обязательно должны принять во внимание и использовать при расчетах с банком.

  1. Оформляйте налоговый вычет.
    Об этом знают практически все. Если коротко, то с каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, можно вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита. А вот о следующем пункте, знают далеко не многие.

  1. Налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке. После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от суммы уплаченных процентов. Есть важно примечание: пocлe 1 янвapя 2014 гoда, вычeт пo ипoтeчным пpoцeнтaм oгpaничeн 390 тыc. pyблeй


Объясним на примере:

Приобретается квартира стоимостью 5 500 000 рублей. Оплачивается за счет кредита – 2 500 000 рублей. Срок Кредита — 16 лет.

Итоговая сумма процентов по кредиту — 1 900 000 рублей.

Сумма, на которую можно получить налоговый вычет — 3 900 000 рублей (2 000 000 руб. – максимальная сумма от стоимости жилья, которую можно предъявить к вычету, и 1 900 000 руб. — полная сумма процентов). Сумма налогового вычета – 507 000 рублей (13% от 3 900 000 руб.).

При этом сумму 260 000 руб.

(13% от 2 000 000) можно получить единовременно, не зависимо от того, из каких средств (собственных или заемных) были уплачены 2 000 000 рублей, и при условии, что доходы заемщика в течение года обеспечили достаточную сумму подоходного налога, из которого и осуществляется вычет. Сумму вычета с процентов можно получить только по мере их уплаты банку-кредитору, т.е. в течение всего срока кредитования.

Вооружайтесь всеми способами, как можно оптимизировать свои расходы по ипотеке. А мы, редакция блога о финансах “Простыми словами”, будем дальше рассказывать о том, как можно повысить своё благосостояние.

Источник: http://nimcom.ru/posts/16

Ссылка на основную публикацию