Кредитные линии что это такое и как ими пользоваться в 2017-2018

Кредитная линия – это перспективы, возможности и надежный резерв

Разрабатывая кредитные продукты, финансисты стараются учесть абсолютно все потребности клиентов, чтобы позволить им максимально точно использовать кредитные средства. При этом банки не забывают и о себе, рассчитывая на максимальную прибыль от вложенных средств.

Кредитная линия – это перспективный продукт для развития бизнеса, удобный в некоторых случаях и для физических лиц. Как любое предложение кредитного сектора, при правильном применении она окажет значимую помощь.

При неправильном – станет источником крайних неудобств и убытков.

Отличие от обычного кредита

Единовременный кредит позволяет снимать со счета кредитные средства разово, после чего необходимо проводить погашение задолженности регулярными платежами. Не важно, необходима вся сумма или ее часть, оплачивать проценты за использование придется полностью. Любые изменения потребуют заключения нового договора.

Кредитная линия намного гибче, предусматривает разные варианты. Суммы можно:

  • снимать частями;
  • возвращать и использовать снова на протяжении действия кредитного продукта;
  • увеличивать, изменяя лимитные величины по договоренности с банком.

Платить за использование можно произвольно: на протяжении месяца могут вноситься только проценты за использование или сразу вся сумма долга.

Фактически, подписав один единственный договор, клиент получает возможность работать с несколькими кредитами, в пределах лимита самостоятельно регулировать их размер, время использования, а при регулярном погашении взятых средств иметь денежный резерв для непредвиденных ситуаций.

Виды продукта

Современные финансовые отношения не терпят константы. Состояние экономики в целом и каждого бизнеса в отдельности настолько изменчиво, что кредитная линия – это возможность для обеих сторон подстроиться к такой ситуации с минимальными потерями. Для этого работает много вариантов, чаще используются:

  1. Невозобновляемая. Подписывается договор о предоставлении оговоренной суммы. Ее можно снять сразу или позже, но после снятия следует период возврата: деньги, положенные обратно на счет, снять нельзя.
  2. Возобновляемая. При такой же ситуации после возвращения средств на счет их можно снимать повторно до окончания срока договора.
  3. Лимитная. Средства могут сниматься лимитируемыми суммами в конкретные сроки. Клиент получает транши, а использует он их или нет, проценты обязан платить после даты, когда банк открыл доступ к средствам. Выбрав все транши, использовать возвращенные деньги снова нельзя.
  4. Онкольная. Здесь можно выбирать всю сумму или часть, но дальнейшее использование средств возможно после погашения взятых средств до первоначального объема.
  5. Контокоррентная. Открывается специальный счет, с которым работает клиент. Можно снимать средства, а переводить на него деньги могут и партнеры. Это удобно, поскольку оплата товаров и услуг автоматически идет на погашение долга, и не нужно возиться с перечислениями.
  6. Рамочная. Если все предыдущие варианты относились к нецелевым кредитам, этот – целевой, и за использование средств нужно быть готовым отчитаться документально. Зато и приобретенное имущество может стать залогом, поэтому банки быстрее соглашаются на такие условия. Выгодно предпринимателям, закупающим оборудование, технику, транспорт.

Часто договора носят индивидуальный характер, чтобы более точно учесть все потребности клиента. Именно за ним выбор самого выгодного, комфортного варианта.

Кто может воспользоваться

Подать заявку на открытие такого займа могут не только юридические, но и физические лица. Предприятия пользуются возвратной линией, закупая сырье и возвращая средства после продажи продукции. Аналогично работают в сфере торгового посредничества. Сельскохозяйственные структуры, привязанные к сезонным работам, рассчитывают под них транши, чтобы возвратить кредит с продажей урожая.

При проведении капитального ремонта удобно использовать транши, рассчитав этапы строительных работ. Оформив один кредит, можно постепенно выбирать средства, выплачивая проценты только за используемые деньги, а не жить в постоянном поиске финансов.

С другой стороны, банки тщательно выбирают кандидатуры на открытие таких кредитных линий, ограничиваясь постоянными клиентами с положительной кредитной историей, депозитами, расчетными счетами или заработными картами, открытыми в данной финансовой организации. Причина – выдача крупных сумм на длительное время.

Чем выгоднее условия, тем больше банк должен быть уверен в платежеспособности клиента. Большинство банков, кроме полного пакета документов, требуют наличие залогового имущества. Им может стать:

  • ликвидная недвижимость;
  • товары, продукция;
  • оборудование, транспортные средства;
  • ценные бумаги, депозитные счета в банке.

Это не всегда удобно клиентам, но приходится выбирать, ведь на кону стоят значительные свободные средства для развития и работы.

Невозобновляемая кредитная линия – это востребованный продукт

Если необходимы средства для финансирования проекта с уже определенным графиком вложения средств, использование невозобновляемой кредитной линии – это вполне оправданный шаг.

При подписании договора определяются сумма каждого транша, дата его получения, график погашения.

Согласно этому плану, клиент будет получать средства, оплачивать проценты за использование и возвращать деньги банку, но повторное снятие средств, помимо договорных траншей, при таком варианте кредитования невозможно.

Выбор такого типа кредитования характерен для предпринимателей, которые регулярно делают определенные закупки, а также физических лиц, сумевших распланировать свои возможности. Очень часто используется рамочная стратегия, когда выдача средств происходит под определенные цели.

Возобновляемая кредитная линия

При необходимости частой регуляции финансовых потоков можно не работать со многими небольшими кредитами, но остановиться на открытии возобновляемой кредитной линии.

Доступность постоянного использования нужных сумм и погашение по мере возможности – отличная идея для бизнеса, который быстро развивается, операции динамичны, быстрое движение средств.

Именно такие клиенты могут получить выгоду от кредита, проценты по которому сравнительно выше.

Действительно, банкам приходится страховать себя от возможных рисков невозврата, ведь длительное время суммы могут вообще не возвращаться или сниматься заново с необходимостью обратного поступления за небольшой временной промежуток.

Кроме того, банку приходится постоянно держать выделенные средства на резервных счетах, поскольку снятие может произойти в любой момент, по первому требованию клиента. Такая резервация оплачивается за счет заемщика, что делает возобновляемую кредитную линию более дорогой и сложной в получении.

Зато при постоянном быстром возвращении средств обратно на счет банки идут на увеличение кредитного лимита, увеличивая общую доступную сумму. Среди экспертов продукт считается наиболее гибким и удобным для молодого бизнеса.

Особенности оформления

Каждый банк имеет свою процедуру оформления, его кредитные линии отличаются особыми условиями, да и требования к клиентам разные. Но есть некоторые стандарты, которые используют практически все финансовые структуры:

  1. Для оформления договора необходимо предоставить документы, подтверждающие правомочность работы бизнеса, личность доверенного лица и право обладания залоговой недвижимостью. Сюда же относятся документы по финансовому состоянию потенциального заказчика и заявление с просьбой о предоставлении займа (с указанием суммы, срока действия и вида кредитной линии, что особенно важно для данного способа кредитования). Если банк запрашивает поручительство, те же документы нужны на физическое или юридическое лицо, которое согласно взять на себя обязательства.
  2. Банк рассматривает заявку в среднем 3–5 рабочих суток, после чего определяет, в зависимости от запросов клиента, его финансового состояния и политики банка, подробные условия кредитного договора. Стороны подписывают его при обоюдном согласии.
  3. В дальнейшем от клиента требуется точное соблюдение всех сроков погашения кредита. При лояльном отношении ему могут улучшить условия договора, увеличить сумму лимита или продлить его срок действия, в отличие от варианта с обычным кредитом.

Преимущества и недостатки

Как и всякий банковский продукт, кредитная линия имеет свои сильные и слабые стороны. Выбор должен делать сам клиент, подсчитав выгоды и убытки, выбрав свой оптимальный кредит. Итак, кредитную линию следует высоко ценить:

  1. За экономию времени. Разово сдав документы, можно длительно иметь на счету резервные средства, доступные в любой момент.
  2. Платить придется только за использованную часть средств (кроме некоторых форм договоров с траншами).
  3. Возвращать деньги разрешено по мере возможности, частями или сразу.

К недостаткам можно отнести только 2 момента:

  1. Продукт обходится дороже обычного кредита.
  2. Действия банка в отношении клиентов очень строгие, начиная от полного пакета документов и обеспечения при оформлении и заканчивая закрытием лимита, если поступили сведения об ухудшении финансового состояния клиента.

Выводы

Поэтому при выборе этого, однозначно удобного, банковского кредита следует хорошо взвесить свои возможности, в том числе и дисциплинарного плана.

Очень редко финансовые организации начинают договариваться с недобросовестными клиентами, намного чаще их жестко и оперативно наказывают деньгами.

Кредитная линия – это, несомненно, финансовая помощь, но за нее нужно уметь платить и делать это вовремя.

Источник: https://dengi.temaretik.com/1254135210957343555/kreditnaya-liniya—eto-perspektivy-vozmozhnosti-i-nadezhnyj-rezerv/

Что такое кредитная линия

Сегодня предпринимателям доступен широкий выбор кредитных продуктов для решения своих инвестиционных задач. Наряду с обычными кредитами им предлагаются кредитные карты, а так же кредитные линии на определенные цели.

С картами, в принципе, все понятно. А вот с кредитными линиями необходимо разобраться. Что означают термины «невозобновляемые» и «возобновляемые», как открываются кредитные линии, что они дают потребителю – об этом подробней.

Кредитная линия, как финансовый инструмент, представляет собой цепочку кредитов, выдаваемых автоматически.

Иными словами, договор кредитования подписывается однократно, и в рамках его действия предприниматель получает определенное количество займов, один за другим. В этом и состоит основное отличие от обычного кредитования.

Использование кредитной линии связано с определенными ограничениями, а именно с лимитом задолженности и лимитом выдачи.

Невозобновляемая кредитная линия, или линия с кредитным лимитом, дает возможность получения средств определенными траншами – это закрепляется договором. Для предпринимателя это означает возможность обращения в банк при первой необходимости, причем, быстрота погашения долга значения не имеет.

Данная схема интересна тем организациям, которые периодически нуждаются в небольших суммах для поддержания финансовой стабильности фирмы или для оплаты фактически полученной партии товаров.

При таком способе кредитования заемщик уверен, что получение очередного транша произойдет в нужное время.

Однако, после полного выбора кредитного лимита, у предпринимателя не будет возможности получить дополнительное финансирование.

Возобновляемая кредитная линия, или линия с лимитом задолженности, решительно отличается от предыдущего вида. Банк устанавливает сумму единовременной задолженности, в пределах которой заемщик имеет возможность получить определенное число траншей.

Чтобы получить дальнейшее финансирование, необходимо погашение текущей задолженности, целиком или частично. Данный вид кредита оптимален для торговых организаций, имеющих потребность в пополнении оборотных денежных средств. Главный плюс возобновляемого кредита – он самый экономичный для предпринимателя, потому как предполагает сокращение расходов по уплате процентов.

Кредитная линия очень удобный для предпринимателя инструмент финансирования, потому что заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать график выдачи траншей. Не менее важна возможность установить промежуточные сроки расчетов с банком в зависимости от сроков оборачиваемости заемных средств.

Погашать задолженность по кредитной линии можно ежемесячно, ежеквартально, единовременно в конце срока. По согласования с банком можно составить индивидуальный график погашения, учитывая сезонность и прочие особенности своего бизнеса.

Источник: http://finansday.com/chto-takoe-kreditnaya-liniya.html

Что такое кредитная линия?

Понятие кредитная линия для наших соотечественников не является непривычным, поскольку используется:

  • в заключаемых с банковскими учреждениями договорах;
  • при беседе с сотрудниками кредитных организаций;
  • в рекламных роликах об указании финансовых услуг.

Однако не все люди правильно понимают:

  • что такое кредитная линия;
  • каковы ее отличия от обычной ссуды;
  • какие имеются преимущества и риски указанного способа заимствования.

Отличия кредитной линии от стандартного займа

Под кредитной линией понимается закрепленное соответствующим договором обязательство банковского учреждения предоставлять заемщику кредитные ресурсы:

  • в течение оговоренного периода;
  • в пределах установленного лимита.

На практике кредитную линию банковское учреждение открывает в рамках:

  • заключенного на длительный период крупного контракта;
  • фиксированного срока установленных взаимоотношений между кредитной организацией и клиентом.

Под стандартным займом понимается строго фиксированная сумма, выдаваемая банковским учреждением клиенту единовременно.

Взяв данную сумму, заемщик на протяжении определенного кредитным договором периода возвращает ссуду банковскому учреждению, не имея возможности позаимствовать их снова.

При использовании кредитной линии схема получения заемных ресурсов и их возврата существенно видоизменяется.

Основные отличия заключаются в возможности:

  • регулирования временного параметра использования ссуды;
  • использования различных заемных сумм, не превышающих установленный лимит.

Если необходимы заемные средства на получение четырехлетнего образования, то при оформлении:

  • обычного займа придется сразу платить проценты и погашать задолженность по установленному графику, учитывая, что ежегодно необходимо оплачивать за обучение только 1/4 полученной суммы, а оставшиеся деньги где-то хранить;
  • кредитной линии ежегодно получается лишь необходимая 1/4 часть от всей суммы заимствования, с которой платятся проценты.
Читайте также:  Как в сбербанк онлайн открыть валютный счет - инструкция

Банковские учреждения самостоятельно определяют порядок погашения кредитной линии, хотя общепринятое правило предписывает ежемесячный возврат части от образовавшейся суммы задолженности порядка 5-10%.

К моменту завершения срока действия кредитной линии вся сумма займа должна быть возвращена.

Преимуществом кредитной линии считается начисление процентов только на текущую сумму займа, как видно на примере о получении образования.

Это своеобразный бонус от банковского учреждения, которое при принятии решения об открытии клиенту кредитной линии:

  • устанавливает максимально возможную границу заимствования, исходя из уровня дохода заемщика;
  • позволяет заемщику самостоятельно распоряжаться выделенными заемными ресурсами, погашая их в удобном режиме.

Чтобы разобраться, что такое кредитная линия, нашим соотечественникам следует понимать все нюансы данного кредитного продукта. Каждое банковское учреждение устанавливает свой порядок использования кредитной линией.

При этом имеются общие принципы действия кредитных линий, подразделяющие данный продукт на две группы:

  • траншевая (невозобновляемая);
  • револьверная (возобновляемая).

Траншевая (невозобновляемая) кредитная линия

Данный вариант кредитного продукта предусматривает ограничение по сумме выдачи, чем фактически напоминает обычную ссуду на потребительские нужды.

В заключенном с банковским учреждением договоре четко прописывается порядок использования установленного лимита по суммам и сроку получения транша.

После использования всех предусмотренных траншей в пределах установленного лимита заемщик не может пользоваться кредитной линией, даже если вернет все заемные средства.

Некоторые банки позволят сделать это после перезаключения договора, но фактически это станет открытием новой кредитной линии по упрощенной схеме.

Специалисты рекомендуют пользоваться данным видом кредитной линии:

  • предпринимателям, которые рассчитываются за приобретаемый товар в несколько этапов или аналогичным образом финансируют какой-либо проект;
  • руководителям предприятия, которые могут оперативно использовать заемные средства для закрытия внезапно возникших финансовых вопросов, повышая уровень собственной платежеспособности;
  • частным лицам, нуждающимся в целевом кредитовании на обучение, приобретение автомобиля или недвижимости.

Револьверная (возобновляемая) кредитная линия

Данный вариант кредитного продукта является наиболее привлекательным для большинства заемщиков, поскольку позволяет брать заново заемные ресурсы в рамках кредитной линии или «перезаряжать» заем после частичного или полного их возврата.

При этом ограничений на размер повторного заимствования ограничивается лишь установленным лимитом.

Фактически каждый заемщик, взявший в рамках кредитной линии определенную сумму денег, на следующий месяц погасит часть задолженности.

И сразу же он может повторно воспользоваться этой суммой за минусом процентного вознаграждения и имеющихся комиссий банковского учреждения.

При этом количество таких повторов не ограничивается, позволяя использовать заемные ресурсы до истечения активности открытой кредитной линии.

Для активных заемщиков, которые регулярно пользуются средствами по кредитной линии и позволяют банковскому учреждению зарабатывать на процентах и комиссионных вознаграждениях, допускается открытие бессрочного кредитного продукта.

В договоре будет прописан срок действия кредитной линии, но он автоматически будет продлеваться для такой категории клиентов.

Поэтому револьверным займом человек сможет пользоваться столько времени, сколько ему необходимо. Если возобновляемая кредитная линия привязана к банковской карте, то она просто перевыпускается. Также для таких заемщиков может постепенно повышаться лимит заимствования.

Револьверная кредитная линия удобна для обычного населения при оформлении карты, а также для предпринимателей, которым открывается соответствующий счет.

С него предприниматель может осуществлять необходимые платежи при отсутствии собственных средств, не затрачивая время на поиск источника финансирования.

Недостатки кредитных линий

Заемщику следует понимать, что банковские учреждения должны получать прибыль. Поэтому кредитная линия, несмотря на ее привлекательность, имеет ряд недостатков, особенно финансового плана.

Данный кредитный продукт не является бесплатным, поскольку предусматривает различные виды вознаграждений:

  • Процент по кредитному договору на весь установленный лимит, который достаточно высок в сравнении с другими займами. Чем привлекательнее условия возобновления кредитной линии, тем более высокую ставку будет оплачивать заемщик за кредитные ресурсы.
  • Комиссионное вознаграждение за открытие кредитной линии, составляющее 1-1,5% от оговоренной суммы лимита.
  • Отдельные комиссионные вознаграждения за некоторые виды операций или резервирование средств по очередному траншу.
  • Дополнительные проценты по техническому овердрафту, возникающему в случае превышения установленного по кредитной линии лимита.

К недостаткам кредитных линий относится возможность ее приостановления по инициативе банка. Обычно такие меры принимаются при появлении сомнений в платежеспособности заемщика.

Часто указанные сомнения возникают у банковского учреждения, если не внесена плата за использование заемных средств в «предполагаемый для этого срок».

Вроде кредитный договор и позволяет свободно погашать задолженность, но у сотрудников банковского учреждения имеется собственный взгляд на ситуацию.

Особенно неприятной такая ситуация будет для представителей бизнеса, которые могут понести колоссальные убытки вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств перед партнерами.

Специалисты рекомендуют пользоваться кредитными линиями с учетом описанных недостатков, имея запасной вариант привлечения финансовых ресурсов.

Источник: http://HitCredit.ru/faq/chto-takoe-kreditnaya-liniya/

Как открыть кредитную линию в банке?

26 12 2017 Светлана Михайлова

Когда требуются регулярные вливания денег, то не обойтись без кредитов. Почти любой начинающий предприниматель обычно может почувствовать это на собственной «шкуре».

Но постоянно оформление кредитов отнимает время, эти лишняя морока, особенно когда необходимость в лишних деньгах имеется регулярно.

Для таких ситуаций и существуют так называемые кредитные линии.

Что это такое?

Кредитная линия – это удобный кредитный инструмент, благодаря которому доступ к кредитным средствам предоставляется на продолжительный промежуток времени. Проще говоря, это такой кредит, который выдаётся не за один раз крупной суммой, а меньшими суммами на протяжении большего времени. Эти суммы называются траншами.

Характеристики кредитной линии

Каждая открываемая линия обладает несколькими характеристиками, которые оговариваются заранее:

  • Лимит выдачи. Это общая сумма денег, которая суммарно может быть выдана за срок действия кредитной линии.
  • Срок действия. Период времени, во время которого действует данный договор.
  • Лимит задолженности. Это максимально возможная сумма задолженности перед банком. Погасив её, заемщик может продолжать пользоваться кредитными средствами вновь.

Отдельно могут быть оговорены иные условия, их наличие зависит от конкретного банка.

Кредитные линии для частных лиц – реально ли это?

Обычно кредитные линии применяются лишь предпринимателями и компаниями. Может ли частное лицо открыть кредитную линию? Разумеется, только эта линия будет представлена в другом формате – привычной всем нам кредитной карты. Технически это примерно то же, только разные масштабы. В рамках данной статьи рассматриваются в первую очередь кредитные линии для юридических лиц.

Как определяется ставка?

Ставка, равно как и лимит выдачи и лимит задолженности, высчитывается индивидуальным образом для каждого юридического лица. В расчёт принимаются, помимо прочего, такие факторы как:

  • оборачиваемость активов;
  • обеспеченность собственными средствами;
  • сезонные изменения прибыли.

Обычно можно ориентироваться на процентную ставку в 10-20 процентов годовых, лимиты же являются сугубо индивидуальными в каждом отдельно взятом случае.

Что требуется от предпринимателя?

Чтобы открыть кредитную линию, необходимы следующие документы:

  • бухгалтерский баланс за шесть месяцев;
  • регистрационные документы бизнеса;
  • паспорт учредителя.

В отдельных ситуациях банк может запросить дополнительные документы. В тех ситуациях, когда кредитная линия открывается на год или более, потребуется также обеспечение. В его роли может выступать:

  • недвижимость;
  • ликвидные ценные бумаги;
  • поручительства надёжных банков;
  • долговые обязательства и иные активы.

Чем дольше компания взаимодействует с банком и чем лучше её показатели становятся с течением времени, тем больше её шансы на открытие кредитной линии. И напротив, при первом же обращении, очень мало шансов на открытие кредитной линии или, как минимум, на её открытие на достаточно выгодных условиях.

Светлана Михайлова Финансовый обозреватель Заем. Инфо

Источник: http://zaem.info/voprosy-i-otvety/kak-otkryt-kreditnuyu-liniyu-v-banke.html

Что такое кредитная линия. Покупки с кредитной линией

Банки в стремлении облегчить пользование кредитными средствами, а главное – получение кредита, стали использовать в своей практике такой термин, как кредитная линия.

На первый взгляд, это тот же кредит, но на самом деле кредитная линия имеет ряд особенностей. К тому же, в банковской деятельности принято различать несколько видов кредитных линий.

И каждый вид обусловлен тем или иными потребностями клиента и его возможностями.

Что такое кредитная линия

В отличие от стандартного кредита, который при одобрении служащими банка выдается немедленно, кредитная линия скорее напоминает лишь перспективу на определенную сумму. То есть клиент банка может не снимать все деньги, которые ему позволяют условия кредитования взять в банке.

Воспользоваться ими он может по мере необходимости. Однако его возможности ограничены той суммой, которая была утверждена на момент открытия кредитной линии. Например, кредитополучатель планирует приобрести квартиру или автомобиль, но в данный момент не определился, ни с ценой, ни с другими условиями приобретения.

Но ведь в любой момент может возникнуть ситуация, когда искать деньги просто некогда. В таком случае будет целесообразным открытие кредитной линии, и деньги всегда будут доступны получателю в любое время.

Найдя оптимальный вариант покупки, клиент может воспользоваться своей возможностью и снять деньги с кредитной линии. Главным отличием от стандартной схемы кредитования в такой услуге банка есть возможность воспользоваться суммой не сразу, за что приходится платить процент, даже не начав расходовать деньги.

В кредитной линии они содержатся на счету до тех пор, пока не понадобятся для совершения финансовой операции, то есть, в данном случае – покупки.

В виду разнообразия требований клиентов и их потребностей, банковские учреждения практикуют использование нескольких типов кредитных линий.

Невозобновляемая кредитная линия подразумевает одноразовую выдачу денег в период, отведенный банком для осуществления кредитования. Естественно, что и процент по использованным средствам тоже будет начисляться не с момента оформления кредитного договора, а с даты снятия денег с кредитного счета.

Револьверная кредитная линия – более гибкая по своей структуре выдаче средств. Она включает возможность использования всей суммы в пределах, естественно, оговоренного по договору лимита, или же ее части.

Аналогично происходит и погашение – частями или полностью всю сумму использованных денег. Удобством такого предоставления кредитной линии есть то, что клиент может пользоваться всем лимитом средств до полного его исчерпания на счету.

Однако при погашении части задолженности он опять может снять деньги в том количестве, в котором они имеются на балансе кредитной линии. То есть, если из предоставленной банком суммы заемщик использовал третью часть, то и оплачивает по процентной ставке он только эту треть.

В случае использования всей суммы и погашения в последующем ее половины, он имеет право снова взять в кредитное пользование эту половину лимитированной суммы.

Рамочная схема кредитной линии удобна для предпринимателей и предприятий. Для всего срока кредитования подписывается договор на определенную сумму. Условия такого договора едины на всем этапе обслуживания клиента.

Однако некоторые процессы финансирования могут иметь свои особенности, и они учитываются при каждой конкретной выдаче средств. Разумеется.

То такие финансовые операции оговариваются и обслуживаются в рамках первоначально подписанного договора.

Онкольная схема кредитной линии подразумевает право кредитополучателя взять в банке изначально оговоренную сумму даже после использования части кредитных средств.

Контокоррентная кредитная линия наиболее удобна и для юридических и для физических лиц-кредитополучателей. Суть такой схемы заключается в открытии активно-пассивного банковского счета, с которого можно, и снимать деньги и делать вклады. Таким образом, компенсация кредитных средств происходит за счет пополнения счета в результате приходных операций в автономном режиме.

Исходя из всего вышесказанного, несложно сделать вывод о выгодном использовании банковских кредитов именно на основе открытия кредитных линий. Во-первых, они позволяют пользоваться деньгами по различным наиболее удобным для клиента схемам.

Во-вторых, погашение задолженности происходит исключительно за те средства, которые действительно находятся в пользовании заемщика.

Ну и, в-третьих, – кредитная линия позволяет пользоваться деньгами именно в тот период времени, когда они действительно нужны, а это помогает избегать переплат по кредиту.

Читайте также:  Что такое назначение платежа в сбербанке онлайн, заполнение

Источник: http://GetYourCredit.ru/chto-takoe-kreditnaja-linija/

Кредитная линия и кредит для бизнеса 2018 году

У любой компании может возникать нехватка денежных средств или потребность в том, чтобы получить кредит и кредитную линию.

Причины для кредита

Причины могут быть разными — как сезонный характер деятельности, так и временно упавшие доходы от деятельности, или необходимость инвестировать в производство.

Наиболее распространенный способ привлечения денег — это кредит и кредитная линия. Так, к чему же сводится разница между такими видами по заемным средствам, как кредиты и кредитные линии?

Что такое кредит и график выплат

Кредит же, по своему принципу, сводится к денежным средствам, которые будут выдаваться банком единовременно для определенных целей и на определенные сроки с определенными процентами. Ключевым словом здесь становится — «единовременно», потому что банк перечислит всю сумму сразу, и отдавать ее придется по строгому графику, который похож на нисходящую кривую.

Пример: Список ежемесячных платежей

Высочайшей точкой в ней будет момент, когда выдан кредит, а далее по мере того, как вы гасите долг, уровень задолженности будет падать, и кривая станет двигаться вниз. Самой низшей точкой будет дата, когда кредит был полностью возвращен, то есть, это последний платеж. После этих последних погашений, уровень задолженности опустится до нуля.

Что такое кредитная линия

Сама по себе, кредитная линия делится на два типа — возобновляемую, и, соответственно, невозобновляемую.  Кредитная линия предполагает возможность взять денежные средства в виде нескольких частей.

Таким образом, кривая задолженности принимает вид извилистых кривых, которые могут то подниматься вверх, то спускаться вниз.

И если кривая стала расти, это говорит лишь об одном — производилась выдача очередных траншей, а если опустилась — заемщик производил выплату.

Линия может быть невозобновляемой — в таком случае вы можете получить несколько частей кредита, но с учетом определенных лимитов.

Что такое кредитная линия с лимитом

Кредитная линия с лимитом задолженности предполагает, что взять какую-то другую сумму сверх установленных для нас рамок мы не сможем никак.

Кредитная линия с лимитом

Мы можем практически без конца использовать средства и погасим их лишь при одном условии — в любой из моментов времени показатели нашей задолженности не должны превысить показателей определенного лимита.

Стоит также отметить, что крайне часто банками берется комиссия от неиспользованных задолженностей.

К примеру, если вы взяли половину суммы по лимиту, банк будет начислять комиссию по той сумме, которую вы взяли, а не которая равна лимиту.

Таким образом, банк будет стимулировать заемщиков как можно быстрее погасить весь долг. Про комиссию за неиспользование задолженности в обязательном порядке упоминается в договоре.

Источник: https://bank-cabinet.ru/kreditnaja-linija.html

Возобновляемая кредитная линия — что это такое и как ей пользоваться

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк.

Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора.

Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

  • возобновляемыми — в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
  • невозобновляемые — в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства.

При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту.

Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличиями займа от других предложений банка являются:

  • кратность выплат;
  • заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.

К плюсам относится:

  • удобство выплат для заемщиков;
  • отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
  • условия для погашения являются простыми и комфортными;
  • получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.

Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента кредитной организации. Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками.

Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны.

Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.

Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.

Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.

Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.

Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.

Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.

Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:

  1. Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
  2. Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
  3. Онкольная. При таком кредите лимит может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.

Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.

Возобновляемые кредитные линии — это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.

Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.

Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами.

Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком.

А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.

Источник: http://mari-a.ru/kredity/vozobnovlyaemaya-kreditnaya-liniya-chto-eto-takoe-i-kak-ej-polzovatsya

Кредитная карта – это что такое: обман или реальный помощник?

Автор: Юлия Чистякова

03 августа 2018 в 18:29

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем идти по пути уверенного пользователя любым банковским продуктом. И сегодня на очереди кредитная карта. В народе она получила название “кредитка”. Что это такое? Кредитная карта – это пластиковый кошелек с чужими деньгами, а именно деньгами банка, которые он дает нам на определенных условиях в долг. Это, если говорить простыми словами.

Чем она отличается от других видов платежных средств? Как открыть и сколько стоит обслуживание? Как эффективно ею пользоваться? Обратите внимание, что ключевое слово в последнем вопросе “эффективно”.

Вот такие вопросы я задала себе перед написанием статьи. Нашла ответы и с удовольствием делюсь с вами результатами своей работы. Надеюсь, будет полезно. Кто-то по-другому взглянет на кредитную карту и вполне возможно перестанет закрываться в “домик” при одном ее упоминании. Как я всего несколько лет назад.

Кредитка: что это такое и как отличить от дебетовой карты

На банковском языке кредитная карта – это электронное средство платежа для совершения операций за счет средств банка в пределах лимита, установленного в договоре.

Какие еще мы знаем платежные средства? Я уже писала о дебетовых картах. Именно они получили на сегодняшний день наибольшее распространение. Некоторые люди имеют их по несколько штук. Нам переводят на карту зарплату, мы расплачиваемся ими в магазинах и кафе. Кто-то даже копит на них деньги.

Ее главной отличительной особенностью является то, что на дебетовой карточке хранятся наши личные денежные средства, которые мы можем расходовать по своему усмотрению. Нет денег на счете, нет и расходов по карте. Но есть исключения даже из этого правила – это карты с овердрафтом.

Дебетовая карта с овердрафтом – это карта с личными деньгами, но с возможностью в случае крайней нужды заглянуть в кошелек банка и взять оттуда до зарплаты или любого другого поступления. Не путайте с кредиткой. Овердрафт дает право на получение в долг небольшой суммы на короткий срок и погашается одним платежом.

Кредитная карта – это платежное средство, которое может стать отличным заменителем потребительского кредита. Но об этом мы поговорим в отдельном разделе.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз.

Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Читайте также:  Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, заявление

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита. Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

Например:

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос, когда сравниваешь два банковских продукта: “Кредитная карта — это кредит или нет?” Конечно, да. Кредитка – это вид банковского кредитования.

И тот, и другой предполагает пользование средствами кредитного учреждения. Поэтому у некоторых граждан, которые крайне негативно относятся к жизни в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть существенные отличия, которые помогают кредитке все больше и больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

  1. Неоднократное возобновление кредитной линии без посещения банка и нового сбора документов.
  2. Наличие льготного периода, когда пользование кредитом – совершенно бесплатная услуга, т. е. вы просто возвращаете долг через определенный период времени без процентов.
  3. Возможность пользования деньгами банка при оплате покупок на любую сумму, даже самую минимальную. Хотите купить коробок спичек? Пожалуйста.
  4. Возможность снять наличные деньги (опасайтесь комиссий!)
  5. Не требует залога и поручительства.
  6. Дополнительные привилегии держателям карточек. Например, кэшбэк.
  7. Погашение долга одним платежом или по частям – решать заемщику.

Виды кредитных карт

Кредитная карта по внешнему виду не отличается от дебетовой. Иногда банки на лицевой стороне пишут слова “CREDIT”, “CREDIT CARD” или “КРЕДИТНАЯ КАРТА”. Но это не обязательные надписи.

Основные элементы кредитки представлены на рисунке.

В классификации кредиток мы также не обнаружим отличий от дебетовых карточек:

  1. По типу платежных систем: Visa, MasterCard, МИР. Это самые используемые на сегодняшний день.
  2. По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и др. Здесь отдельно можно выделить платежные средства для определенных категорий клиентов. Например, для путешественников, автомобилистов, любителей онлайн-игр и т. д.
  3. По персонализации: именные и неименные. Если на вашей карте написано имя и фамилия, значит, вы держите в руках именную карту. Все просто.
  4. По техническим параметрам: с магнитной лентой, с чипом или с тем и другим. Современные платежные средства часто оснащают системой бесконтактной оплаты PayWave и PayPass. Достаточно поднести к считывающему устройству и оплата произведена.

Какую выбрать именно вам? Это зависит от многих параметров, в том числе и от ваших потребностей и финансовых возможностей. Обо всех нюансах выбора вы можете прочитать в статье о выборе кредитных карт.

Как открыть и эффективно пользоваться?

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

  1. Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
  2. Гражданство РФ.
  3. Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.

Вашим преимуществом будет, если:

  • работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
  • имеете дебетовую карту,
  • открыт депозит на ваше имя,
  • взяли кредит в этом банке.

Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:

  • водительское удостоверение,
  • СНИЛС,
  • заграничный паспорт,
  • свидетельство ИНН,
  • полис ОМС.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Плата за обслуживание

Годовое обслуживание варьируется в широком диапазоне. Например:

Внимание! В большинстве случаев после активации карты спишется плата за годовое обслуживание.

Условия эффективного использования

Главное условие пользования “чужими” деньгами – это их своевременный возврат. Поэтому, если вы в течение льготного периода кредитования вносите минимальный платеж или всю сумму долга сразу, то кредитная линия будет возобновляться снова и снова. Это удобно и выгодно.

Можно ли пользоваться кредитом абсолютно бесплатно? Да, можно. Мы частично уже затрагивали этот вопрос, когда разбирали термин “грейс-период”. Теперь остановимся более детально.

По каждой кредитке есть беспроцентный период (от 50 до 100 дней). Это значит, что в течение всего срока вы можете тратить деньги банка на любые цели. При погашении не всей суммы долга, а только его части, по истечении льготного периода вам начисляют проценты (рассчитываются индивидуально).

Источник: https://iklife.ru/finansy/kreditnaya-karta-eto-chto-takoe-i-kak-polzovatsya.html

Кредитная линия: что это такое и как ей пользоваться

Наряду с классическими целевыми и нецелевыми кредитами, банки предоставляют клиентам возможность воспользоваться еще одним практичным и выгодным продуктом под названием кредитная линия.

Этот инструмент получения заемных денег значительно экономит время, особенно в случаях, когда деньги нужно срочно.

Кроме того, кредитная линия дает возможность экономить на переплате, поскольку предусматривает поэтапное начисление процентов.

Что же такое кредитная линия? Такая форма кредитования подразумевает, что банк обязуется в период обозначенного условиями договора срока предоставлять клиенту несколько траншей на определенную сумму, при этом заключать дополнительные договоры с кредитором не требуется.

Чаще всего кредитная линия предоставляется юридическим лицам, что позволяет им оперативно находить деньги для заключения контрактов и поддержания стабильной работы бизнеса.

Кроме того, кредитная линия может выдаваться в рамках реализации какого-либо проекта, когда деньги необходимо вкладывать в работу поэтапно.

Например, банк открыл какой-либо компании линию кредитования на сумму в 5 миллионов рублей. До тех пор, пока деньги будут находиться на расчетном счету клиента, проценты за их использование взиматься не будут. Снимать деньги со счета заемщик может в рамках предоставленного лимита любыми суммами в несколько этапов. При этом возвращать всю сумму полностью до следующего транша необязательно.

Выдаваться средства могут в рублях или валюте, срок пользования и возврата средств, а также процентная ставка определяются для всех клиентов индивидуально.

Чем более стабильным является положение компании, тем более выгодные условия она и получит.

Кроме того, одним из важнейших условий оформления заемщику кредитной линии является наличие обеспечения, которое должно быть соизмеримо с размером предоставляемого денежного баланса.

Наиболее популярным является деление кредитных линеек банков на невозобновляемые и возобновляемые. Первые характеризуются тем, что запрашиваемая сумма предоставляется заемщику единоразово.

То есть, получив деньги, клиент может использовать их как ему вздумается на любые цели, конечно, в рамках определенного срока и лимита. Как только средства начнут тратиться, начинается начисление процентов на размер задолженности.

При этом погашение основного долга и процентов не возвращает деньги на счет, а лишь покрывает долг. Таким образом, когда все предоставленные банком средства будут использованы, кредитная линия будет закрыта.

Преимущество этого вида кредитования заключается в том, что, единожды придя к соглашению с банком, деньги можно получать в несколько этапов, при этом проценты платя лишь за ту сумму, что уже фактически используется.

Как правило, подобный вид кредита используется для реализации какого-либо проекта, когда закупки или оплату услуг необходимо производить поэтапно. Погасить взятые у банка в долг деньги можно частично или полностью, при этом повторно эти средства использовать будет нельзя.

Возобновляемые кредитные линии по принципу работы напоминают кредитные карты. К расчетному счету компании банк подключает кредитную линию, лимит которой заранее обозначен условиями договора. Заемщик может использовать предоставленные средства по своему усмотрению, не согласовывая каждый раз их получение с кредитором.

Система начисления процентов такая же, как и в случае, когда действует невозобновляемая кредитная линия: пока деньги просто лежат на счету, платить за них не надо, как только их пустили в дело – проценты начинают начисляться.

Вся разница состоит лишь в том, что после того, как клиент вернет полностью или частично деньги на расчетный счет, ими вновь можно будет пользоваться до тех пор, пока не закончится срок действия кредитной линии, предусмотренный договором.

Возобновляемая линия кредита удобна для компаний, чья деятельность связана с регулярными закупками. Так, можно совершать их из средств кредитной линии, выплачивая задолженность после реализации товара.

Кроме того, с помощью подобной услуги можно оперативно заключать выгодные сделки о покупке товаров и услуг, не теряя времени на поиск дополнительных свободных средств и не подвергая риску стабильное ведение дел компании.

Несмотря на внешнюю схожесть, кредитная линия и кредит имеют принципиальные различия. Первое состоит в том, что при оформлении кредита все деньги сразу же поступают на счет клиента и подвергаются начислению процентов.

В случае с кредитной линией, проценты не начисляются до тех пор, пока заемщик не начнет пользоваться предоставленным лимитом.

Кроме того, предусмотрена возможность частичного снятия суммы, при этом оставшаяся часть по-прежнему не будет подвержена начислению процентов.

В рамках кредита банк предоставляет клиенту фиксированную сумму денег, которая со временем не будет изменяться.

Кредитная линия же может «плавать» в большую или меньшую сторону: как правило, это зависит от стабильности положения компании-заемщика.

Ну и, наконец, кредит выдается единожды и не может использоваться повторно, в отличие, например, от возобновляемой кредитной линии, которая позволяет вновь брать деньги банка после возврата текущей задолженности.

Кредитная линия – удобный инструмент для компаний, чья деятельность связана с регулярными тратами или поэтапной реализацией крупных проектов. Использование подобного инструмента позволяет экономить время и деньги, а также оперативно реагировать на ситуацию в изменяющихся условиях рынка.

Источник: http://exchangeee.ru/kredity-zajmy-ipoteka/kreditnaya-liniya-chto-eto-takoe-i-kak-ej-polzovatsya

Ссылка на основную публикацию