Обеспечение кредита — что это такое и зачем нужно?

Кому и зачем нужны способы обеспечения кредита

    Согласно законодательству РФ банки имеют право выдавать кредиты только с соблюдением множества различных условий.

В качестве одного из таковых предусмотрено, что оформление кредита банки обязаны проводить под разные способы обеспечения кредита.

Для того чтобы наглядно показать, что же это такое, можно провести параллели между взаимодействиями «банк-заемщик» и «продавец-покупатель». 
 

    Если представить деньги в качестве товара, то банк вполне может выступить в роли их продавца.

Тогда заемщики банка становятся клиентами-покупателями, а цена товара-денег складывается из множества факторов, из которых отдельного внимания заслуживают два, которые более других влияют на стоимость.

  Первый (прост) – гипотетическая себестоимость товара, т.е. во сколько самому банку обошлось приобретение денег. Второй (сложнее для расчета) – это оценка возможного риска потери прибыли при невозврате денег.

    С первым фактором, той ценой, по которой банк сам приобрел деньги, все довольно просто и понятно. Рассмотрим подробнее второй фактор – потенциальный риск банка при невозвращении кредита. Заемщики, как впрочем, люди в целом, могут быть как добросовестными, так и недобросовестными.

Добросовестными заемщиками можно считать тех, кто четко соблюдает договор, вносит платежи по кредиту вовремя и в нужных объемах и погашают кредит в срок.

Ко вторым можно отнести тех, кто нарушает договор и даже может вообще отказаться погашать кредит – либо из-за сложной жизненной ситуации, либо же изначально планируя заем как мошенничество. 
 

    Вероятность невозврата займа есть всегда, и именно поэтому все банки осознанно учитывают этот риск при расчете процентной ставки и условий по кредиту.

Выходит, что порядочные и ответственные заемщики в результате платят за недобросовестных? Увы, это так.

Именно поэтому если выбирать кредитные предложения с более высокими требованиями к документам заемщика, то можно существенно сэкономить на процентах. Чем меньше риски банка, тем ниже процентная ставка.
 

    Как же еще банки могут понизить свои риски? Ответ прост – использовать в работе предусмотренные законом способы обеспечения кредита. Самый простой из них – выдать кредит под залог имущества, которое банк в случае невозврата займа может продать. Кроме того, часто оформляется также поручительство как физических, так и юридических лиц.

Тот, кто выступает поручителем, заключает договор с банком о принятии на себя обязательств плательщика в случае его отказа погашать ссуду. Поручительство и залог могут оформляться как по отдельности, так и вместе, по одному кредитному договору.

По возможности банки активно применяют и страхование –жизни и здоровья заемщика, залогового имущества или даже всего одновременно. 
 

    Казалось бы, заемщики сами должны быть заинтересованы в снижении рисков банка, ведь тогда ставка по кредиту будет минимальной.

Но, здесь есть и свои подводные камни – снижение потенциального риска и возможное понижение процентной ставки приводят к увеличению затрат заемщика на оформление и обслуживание кредита.

Оценка залога не бесплатна, да и ежегодное страхование тоже влетит в копеечку.
 

    Говоря о том, какие существуют способы обеспечения кредита, нельзя не сказать про банковскую гарантию, ведь это один из самых надежных вариантов для банка. По своей сути он схож с поручительством, но поручителем в данном случае выступает банк, предоставляя гарантийное письмо, в котором обязуется выплатить долг в случае нарушения заемщиком договора.

Источник: http://k-f-b.ru/article/124-komu-i-zachem-nuzhny-sposoby-obespecheniya-kredita

Обеспечение кредита: не всё так просто

Ура, живем в условиях рыночной экономики! Ура, можем купить все, что вздумается! Только одно «но» – желания наши растут быстрее, чем  размер кошелька. И потому мы часто нуждаемся в инвестициях. Инвестициях в наши мечты и наше будущее. А куда обращаться за инвестициями? Конечно, в банк!

Сущность кредитования описана ещё в древние века. На практике же всё это работает с некоторыми коррективами. В Перу, может быть, и возвращают долги в год изобилия. В России же к долгам относятся не так трепетно.

Невозвратов сейчас, к счастью, меньше, чем во время кризиса, но окончательно они не исчезли.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2008 году проводило опрос  граждан РФ, в котором выяснилось, что 47% россиян не считают невозврат денежных средств в банк преступлением.

К 2009-2010 эта цифра несколько уменьшилась, но все равно составляет около 34 %. Проблема психологии русского человека? Возможно. Только как быть банкам с этой нерадивой третью своих заёмщиков? Обеспечить исполнение ими кредитных обязательств.

На данный момент российское законодательство рассматривает шесть способов  обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Но список открытый. Пункт 1 статьи 329 ГК РФ говорит о том, что иные способы могут быть предусмотрены договором или законом.

Зачем нужно обеспечение?

Возвратность – это обязательный  признак кредита. В нем заключается вся его суть. Обеспечение является необходимостью, а иначе как гарантировать выполнение заёмщиком обязательств? Сложность состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и, отталкиваясь от полученных результатов, подобрать вид обеспечения.

Виды обеспечения

Все виды обеспечения можно разделить на 3 основных группы:

• формы личного кредита• формы реального кредита

• формы «устрашения»

Если исполнение обязательств связано с личной ответственностью третьего лица (поручительство, банковская гарантия), то имеет место личный кредит.

Если выделяется некая часть из имущества заемщика (задаток, залог, удержание)  на случай погашения кредита при неисполнении обязательств, то имеет место реальный кредит.

Под формой «устрашения» подразумеваются разновидности неустойки (штраф, пеня). Отличаются они друг от друга порядком исчисления и уплаты.

Разные способы обеспечения имеют разные цели. Неустойка и задаток, к примеру, стимулируют должника к уплате, тогда как поручительство и денежная гарантия защищают имущественный (денежный) интерес кредитора.

Поручительство

Достаточно распространенным видом обеспечения является поручительство. Некое третье лицо обязуется нести ответственность полностью или частично по обязательствам должника перед кредитором.

Поручительство отличается от гарантии тем, что носит дополнительный характер. То есть, при прекращении основного обязательства, прекращает действовать и договор поручительства.

Банковская гарантия

В силу такой гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают по просьбе заёмщика письменное обязательство уплатить кредитору определенную сумму по его требованию.

Залог

Не менее распространенный способ,  чем поручительство. Залогом может служить имущество, недвижимость и имущественные права (акции). Цены при взыскании на предмет залога устанавливаются ниже, чем рыночные, поэтому залогодателю выгоднее исполнить свои основные обязательства.

Неустойка

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или, что немало важно, ненадлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пеня начисляется в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Необходимо отметить, что минимальный и максимальный размер пени не ограничен законом, но может быть ограничен договором. Подробнее можно обратиться к ст. 333 ГК РФ.

Все поступающие платежи кредитору идут приоритетно на погашение основной задолженности и только после этого на погашение неустойки. Пеня прекращает начисляться после погашения основной задолженности.

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2011/5/2/obespechenie-kredita-ne-vse-tak-prosto/

Обеспечение кредита

Чтобы быть уверенным в платежеспособности заемщика, банк может предложить ему заключить соглашение, объектом которого является залог.

Если заемщик оказывается неспособным погашать заем, банк по условиям соглашения имеет право реализовать залоговое имущество, компенсировав таким способом убытки, понесенные им вследствие неуплаты кредита.

То есть обеспечение кредита – это гарантия исполнения долговых обязательств и средство минимизации кредитных рисков финансового учреждения.

Обеспечение кредита – пример расчета

Обеспечение кредита должно покрывать полную сумму обязательств заемщика, то есть сумму основного кредита плюс проценты и комиссионные сборы банка.

Рассчитать сумму обеспечения можно и самостоятельно, однако, для этого нужно знать величину поправочного коэффициента, который варьируется в зависимости от вида залога. Введем такие условия:

Сумма кредита – 100 тыс. рублей, длительность расчетного периода составляет 3 месяца, процентная ставка – 20% годовых, комиссионная надбавка – 1% годовых, поправочный коэффициент – 0.7.

Прежде всего определяется расчетная залоговая стоимость – используется такая формула:

Попробуем посчитать:

Далее используем поправочный коэффициент и получаем стоимость обеспечения:

Стоимость обеспечения = РЗС / Поправочный коэффициент = 105250 / 0.7 = 150357 рублей

Комиссия за предоставление кредита в расчетах не фигурирует, так как она взимается с заемщика единовременно при выдаче.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна.

Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем. Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  1. 1. Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  1. 2. Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  1. 3. Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  1. 4. Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию. В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения. Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.
Читайте также:  Что такое назначение платежа в сбербанке онлайн, заполнение

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору.

И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком.

В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия.

Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица.

Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов.

Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна. Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем.

Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  • Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  • Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  • Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  • Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения.

Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

  1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
  2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
  3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-obespechenie.html

Обеспечение кредита

Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

  • недвижимости;
  • автомобиля;
  • оборудование;
  • товарно–материальные ценности
  • поручительства.
Читайте также:  Ренессанс кредит: как оплатить кредит через интернет: советы

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

  • банковская гарантия;
  • вексель;
  • депозит;
  • права требования;
  • страховка.

Что значит кредит с обеспечением и без

Обеспечительные меры – это доверительные кредиты. То есть банк вправе выдать существенные финансы под сниженные проценты. Сумма здесь равна 70–75% от стоимости имущества. Деньги выдаются наличными на любые нужды заемщика. Кредитование такого типа не подразумевает высокую стоимость, но здесь есть необходимость предоставить правоустанавливающие документы.

Кредит без обеспечения — что значит

Кредит без обеспечения – это обычный потребительский кредит без залогового кредита, как правило, по двум документам. Подразумевает повышенную стоимость продукта и сниженный кредитный лимит. Здесь не нужно привлекать поручителя.

Денежные средства банки выдают наличными на любые нужды. Оформить предварительную заявку можно через интернет. Здесь же можно просчитать переплату по обязательствам и ежемесячный платеж. Для этого существует кредитный калькулятор.

Кредит с обеспечением — что значит

Кредит с обеспечением говорит о том, что присутствует мера безопасности по возврату кредита. Это выгодный займ как для клиента, так и для кредитора. Деньги выдаются в зависимости от типа кредита. Обеспеченные кредиты могут быть:

  1. Целевого назначения
  2. Нецелевого назначения

К первому относят:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • товарный кредит;
  • образование;
  • лечение.

К не целевому относят стандартный кредит под обеспечение. Погашение долга происходит равными платежами в течение оговоренного срока.

Оформить его можно через отделение или дистанционно. Для оформления дистанционным путем необходимо:

  • зайти на официальный ресурс кредитора;
  • выбрать оптимальный продукт;
  • ознакомиться с тарифами;
  • произвести расчет переплаты;
  • заполнить представленную форму;
  • получить решение;
  • посетить отделение.

Далее кредитор определяет кредитоспособность гражданина и выявляет минимальную сумму кредитования. Обеспечение интересов кредиторов – это единственный шанс снизить процентную ставку по обязательствам.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.

Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.

В обеспечение кредиторов также входят:

  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги;
  • акции;
  • иные предметы роскоши.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

  • общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

  • возвратность
  • срочность
  • обеспеченность
  • дифференцированность
  • целенаправленность
  • платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Виды обеспечения

В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.

При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:

  • свидетельство о праве собственности;
  • купли–продажи или дарения, наследования;
  • выписку с государственного реестра.

Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.

Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.

Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.

При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.

При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.

Источник: http://business-mama.ru/finansy/obespechenie-kredita/

Кредит малому бизнесу: какое обеспечение потребует банк

Оглавление:

Обеспечение – это своеобразная страховка банка от невыплаты по кредиту. Должников у банков много, поэтому приходится разрабатывать всё более изощрённые условия, позволяющие вернуть долг тем или иным способом.

Кстати, предприниматели в банковской среде считаются крайне проблемными клиентами.

Если обычным гражданам дают потребительские ссуды «просто так», то бизнесмены могут получить кредит только под обеспечение – конечно, если речь не идёт о каком-нибудь экспресс-займе с огромной переплатой.

Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три его вида:

  • залог;
  • поручительство;
  • банковская гарантия.

Поручительство и гарантии – это хорошо, но чаще всего банки требуют залог. Не факт, что с поручителя удастся получить деньги, если клиент-должник «сольётся». А вот залоговое имущество всегда можно продать, будь то квартира или автомобиль (это имущество попадает под залог в первую очередь).

Что может стать залогом?

Банки предпочитают принимать под залог недвижимость (как жилую, так и коммерческую) и транспортные средства (прежде всего личные автомобили).

В 80 % случаев роль обеспечения выполняет квартира (или жилой загородный дом), но вообще под залог принимают любую «недвижку» – гаражи, дачи, офисы.

Если вы готовы рискнуть чем-нибудь из этого – замечательно, ваши шансы на получение кредита повышаются.

Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро.

В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела.

Поэтому при предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.

Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:

  • товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
  • земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
  • спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
  • оборудование (торговое и промышленное).

Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.

Как рассчитывается обеспечение?

От стоимости залога зависит максимальная сумма, которую может выдать банк.

Смысл в том, что представленное в качестве залога имущество должно на 100 % покрывать обязательства заёмщика по кредиту.

Причём обязательства – это не только «тело кредита» (сумма, которую человек получил от банка), но и начисленные за период выплаты проценты, то есть учитывается полная сумма вместе с переплатой.

Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.

В залог вы предоставляете свою двухкомнатную квартиру, рыночная стоимость которой составляет сегодня 6 млн рублей.

Но какова её залоговая стоимость? При расчёте банк применяет коэффициент ликвидности от 40 до 70 процентов.

Предположим, в отношении вашей «двушки» применят коэффициент 60 %, потому что она расположена в сравнительно новом доме в центре города. 60 % от 6 миллионов – это 3600000 рублей.

Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много. Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:

  • предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
  • использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
  • привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.

Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения. Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.

Требования к залоговому имуществу

Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:

  • оно должно находиться в единоличной собственности заёмщика (что необходимо подтвердить документально);
  • оно не должно уже находиться в залоге по другим кредитным или иным договорам;
  • рыночная стоимость предмета залога должна быть зафиксирована документально;
  • залоговое имущество должно иметь спрос в случае его продажи «с молотка» (то есть находиться в нормальном, незапущенном состоянии – квартира должна быть отремонтированной, автомобиль – исправным и т. д.).

У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.

Поручительство и гарантия

Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя.

Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него.

Читайте также:  Как играть на бирже в интернете начинающих от профессионалов

Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.

Поручителей может быть несколько, если сумма кредита велика, а платёжеспособность клиента – не очень. Однако нужно учитывать, что поручительство всегда является формой дополнительного обеспечения.

Причина проста – взаимодействовать с поручителями банкам довольно сложно. «Стрясти» с них деньги ещё труднее, чем с клиентов.

К тому же вдруг поручитель разорится, начнёт судебную тяжбу с банком по поводу выплат (которая при грамотном подходе может затянуться на несколько лет) или просто исчезнет?

Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.

Что случится с залогом, если не платить по кредиту?

При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке. Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность.

Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества. Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка.

Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.

Подводя итоги

Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой. Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.

Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.

Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.

Источник: https://dezhur.com/db/money/credit/kredit-malomu-biznesu-kakoe-obespechenie-potrebuet-bank.html

Что такое обеспечение по кредиту?

Подбирая банковскую ссуду, можно услышать много интересных терминов, не совсем понятных для граждан без экономического образования. Так, например, все источники указывают, что кредит «С обеспечением» более выгоден. А что это такое, и кто кого обеспечивает – нигде не объясняется.

Мы поможем вам разобраться в финансовой терминологии, рассказав понятным языком, что значит кредит без обеспечения и с обеспечением.

Виды банковских кредитов

Основное деление банковских кредитов производится на 2 типа:

  • С обеспечением
  • Без обеспечения

В этих группах формируются подвиды кредитования – ипотека, потребительская ссуда, автокредит и т.п. Чтобы стало понятно, какой кредит в какую группу относится, начнем с описания главных видов.

Кредит с обеспечением — что это?

Вид кредита, по которому заёмщик предоставляет залог, гарантирующий (или — обеспечивающий) своевременное выполнение обязательств.

Обеспечением по кредиту может выступать как приобретаемое имущество, так и находящееся в собственности заёмщика.

Самые яркие примеры кредита с обеспечением – это ипотека (залог — квартира), автокредит (залог — автомобиль), ломбард (залог – ювелирные украшения, предметы быта).

На сегодняшний день банки предлагают программы, в которых залогом служит приобретаемое имущество и программы, позволяющие «заложить» недвижимость или транспорт. К объекту залога предъявляются особые требования: это должно быть ликвидное имущество, которое будет легко продать в случае потери заёмщиком платежеспособности.

Плюсы кредита с обеспечением:

  • Низкие ставки;
  • Высокие лимиты кредитования;
  • Большие сроки кредитования;
  • Возможность оформления с испорченной КИ и неофициальным доходом.

Минусы кредита с обеспечением:

  • Перестав платить банку, вы можете лишиться закладной собственности;
  • На залог будет наложено обременение на весь срок кредита – объект обеспечения нельзя будет продать, подарить, поменять;
  • Вы должны будете обеспечивать сохранность объекта обеспечения (оформлять страховку, а это – дополнительные затраты);
  • Оценка стоимости залога не превышает 80% его рыночной цены.

Потребительский кредит без обеспечения — что это?

Стандартная ссуда наличными или товарный кредит, по которым заёмщик не оставляет залог. Гарантией выполнения обязательств служит обычный кредитный договор.

В эту группу кредитов относятся наличные деньги, нецелевые кредиты, товарные ссуды в магазинах, рассрочки.

К плюсам кредитов без обеспечения относится отсутствие риска, простота оформления, необязательное страхование, гибкие сроки кредитования.

Недостатки кредита без обеспечения состоят в повышенных процентных ставках, ограниченных лимитах и сроках возврата, меньшей вероятности одобрения.

Что лучше?

Если вас интересует не совсем большая сумма до 500-700 тысяч, лучше воспользоваться обычным кредитом без обеспечения – он принесет меньше хлопот и не будет отягощать переживаниями за объект залога.

С плохой кредитной историей или при необходимости оформления крупной суммы придется выбирать залоговую ссуду – только так банк согласится предоставить сумму до 5 млн. рублей.

Источник: https://loanlab.ru/k/546-chto-takoe-obespechenie-po-kreditu

Что такое обеспечение по кредиту

By Наталья Last updated Дек 10, 2018

Банковский кредит позволяет получить деньги в долг на любые цели. Но в большинстве случаев предоставление займа связано с большими процентами.

Снизить их можно, предоставив обеспечение по кредиту. Однако не всем гражданам известно, что именно банк принимает в качестве залога.

Помимо недвижимости и дорогостоящего имущества, существует масса иных вариантов.

Определение понятия

Обеспечение по кредиту представляет собой гарантию исполнения обязательств, которую заемщик дает кредитору. Это позволяет финансовой организации снизить риск невозврата долга. Обеспечение осуществляется при помощи движимого или недвижимого имущества, а также иных способов.

Процесс регулирует ФЗ от 02.12.1990 №395-1. При нарушении заемщиком обязательств по договору, компания может потребовать досрочную выплату кредита. Начисленные проценты также предстоит вернуть. Взыскание может быть направлено на переданное в залог имущество. Поэтому к погашению кредита с обеспечением необходимо подходить серьезно.

Виды обеспечения

Обеспечение по кредиту может сильно отличаться. Все гарантии условно делят на две категории – основные и дополнительные. В первую из них включают предоставление имущества, которое финансовая организация сможет реализовать в случае невозможности произвести расчет по кредиту. Ко второй группе относится предоставление права взыскания долга с иных лиц или выдача дополнительной гарантии.

Объекты недвижимости

Недвижимое имущество – классический вариант залога. В качестве обеспечения банки принимают:

  • квартиру;
  • дом;
  • земельный участок;
  • дачу.

Неохотно осуществляется кредитование под залог жилья, которое является единственным местом жительства заемщика. Реализовать подобное помещение можно далеко не всегда. Передача недвижимости в обеспечение подлежит регистрации.

Действие осуществляет Росреестр. Имущество будет находиться в залоге с момента внесения данных в ЕГРП. В свидетельстве о праве собственности делается соответствующая запись.

После чего нельзя будет осуществлять следующие действия:

  • продать;
  • подарить;
  • повторно предоставить имущество в залог.

Нарушение условий договора позволяет банку требовать с заемщика незамедлительного возврата денежных средств.

Движимое имущество

Движимое имущество также может выступать обеспечением по кредиту. Обычно банки предоставляют деньги под залог транспорта и сельскохозяйственной техники. Заемщик обязан предоставить в банк оригинал ПТС. Он хранится у кредитора до полного расчета по обязательствам.

Если услугой хочет воспользоваться юридическое лицо, помимо обеспечения может потребоваться предоставление части собственных средств. Обычно размер первоначального взноса составляет 10–20%. Аналогичное правило действует в случае предоставления автокредита физлицу.

Поручительство физических лиц

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде поручительства другого лица. В качестве гаранта могут выступать:

  • родственники;
  • друзья;
  • знакомые.

Оборудование и животные

Юридические могут предоставить в качестве обеспечения:

  • производственное оборудование;
  • товарно-материальные ценности;
  • сельскохозяйственный скот.

Залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации. Изначально оно не должно быть стационарным. Чтобы не возникало затруднений с реализацией актива. Все компоненты оборудования должны исправно функционировать. Требования к степени износа и году выпуска банки устанавливают индивидуально.

На каждую единицу оборудования нужно предоставить инвентарные карточки. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Чтобы убедиться в сохранности залога, представители банка могут периодически совершать выездные проверки.

Скот также должен соответствовать ряду требований. Животные не должны быть старше 5 лет. В течение периода расчета по обязательствам предприниматель обязан обеспечить животным нормальные условия содержания. Потребуется представить справку о наличии кормовой базы.

Если предприниматель вынужден осуществить убой одного или несколько животных, нужно предоставить равноценную замену. Новый скот должен быть идентичен по характеристикам. Проверка сохранности залога осуществляется на основании инвентарных списков, в которых указываются индивидуальные бирки животных.

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено и в виде товарно-материальных ценностей. Банк принимает:

  • сырье;
  • товары для реализации;
  • материалы.

Подобное обеспечение по кредиту обладает высоким риском утраты. Поэтому банк требует дополнительные гарантии. Если возникнет потребность в реализации залога или его использовании в производстве, предприниматель должен будет пополнить состав имущества. Действие выполняется за счет предоставления идентичных товарно-материальных ценностей.

Депозитный вклад

Обеспечение по кредиту можно предоставить в виде гарантийного вклада. Если у заемщика имеются деньги в банке, то можно передать депозит в залог. Средства могут быть использованы для удовлетворения требований кредитора в случае несвоевременного расчета по обязательствам.

Банковская страховка

Данная разновидность обеспечения подразумевает привлечение к заключению сделки третьего лица. Сторонний банк берет на себя ряд обязательств на случай невозможности погашения задолженности.

Такой вид поручительства представляется исключительно финансовой организацией, при условии, что получить деньги в долг планирует компания. Заемщику необходимо предоставить пакет документов.

На их основании учреждение проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя. Банк должен быть уверен в благонадежности клиента.

Приобретаемое имущество

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде покупаемого товара. Если человек берет деньги в долг для приобретения желаемой вещи, то она будет находиться в залоге до полного погашения задолженности. Примером таких займов выступают автокредит и ипотека.

Право требования

В данном случае заемщик передает финансовой организации возможность требовать денежные средства по контракту с контрагента. Право предоставляется в залог по остаточной стоимости.

Это значит, что из общей суммы контракта будет вычитаться авансовый платеж по займу.

Обеспечение по кредиту применяется при условии, что у заемщика открыт расчетный счет в банке, предоставившем денежные средства.

Необходимость страхования

В качестве дополнительной гарантии может выступать страхование по кредиту. Сегодня существует два основных вида полиса. Первый защищает от потери работы и несчастного случая. Форма обеспечения актуальна для физических лиц если. Дополнительно банк может потребовать страхование залогового имущества. В список рисков включается:

  • угон;
  • кража;
  • повреждение третьими лицами;
  • воздействие ЧС.

Финансовая организация не имеет права навязывать покупку страхового полиса. Действие должно осуществляться на добровольной основе. Однако отказ от страхования приведет к повышению процентов по кредиту или отклонению заявки. Банк не обязан объяснять причину отрицательного ответа.

njj обеспечение по кредитуФизическому лицуЧто такоеЮридическому лицу

Prev Post

Статистика посещаемости

Next Post<\p>

Открытие стоматологического кабинета

Источник: https://vawilon.ru/chto-takoe-obespechenie-po-kreditu/

Ссылка на основную публикацию